環球新動態：誘惑“轉貸”、助長“AB貸”，監管重拳整治不法貸款中介

“你好，我是××銀行個貸部的，最近我們的按揭商業貸款50萬，月息3厘，隨借隨還，請問您需要嗎？”，相信類似于這的電話大家都接聽過，甚至一天之內被多次貸款推銷電話“轟炸”。

(資料圖片僅供參考)

而在電話那頭，斬釘截鐵承諾自己是××銀行個貸部的，絕大部分并非銀行工作人員，而是貸款中介。

貸款中介其實是一種金融居間，但長期以來處于監管空白地帶，魚龍混雜，包括早期套取個人貸款資金違規流入股市、去年一度爆雷的“AB貸”以及最近的違規“轉貸”背后，都活躍著貸款中介的身影。

上周，銀保監會發布《關于開展不法貸款中介專項治理活動的通知》（下稱《通知》），要求銀行業開展為期6個月的不法貸款中介專項治理行動。

行業人士認為，經過這輪整治，貸款中介將面臨新一波洗牌。

長期魚龍混雜

一名貸款中介在拿到上述《通知》后，第一時間根據文件內容自查是否出現不符合文件精神的業務單元，“目前，不只是銀行在排查，地方公安部門也已經出手。”該貸款中介對第一財經說。

在上述《通知》中，銀保監會通報了丁某某等人通過注冊空殼公司并轉讓等方式幫助他人套取經營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為，涉及銀行信貸業務超過20億元。

事實上，在本月初，就已有銀行開始內部自查違規轉貸等情況，某銀行人士在微信群發布通知稱，即日起，暫停此前為“按揭貸款”的抵押經營貸業務，包括已批未辦押的。已批已贖樓的業務不得不放款的需要上門盡調，確保真實經營方可放款，確保貸后資金流向不出現問題，否則后續排查要求結清。

而這些轉貸的背后通常掛鉤著不法貸款中介。

在經營貸流入樓市的路徑中，不法貸款中介冒用銀行名義，通過短信、電話等方式，以“利率低”“時限長”“放款快”等誘導購房者，推銷通過“經營貸”“消費貸”等方式從銀行套取資金，讓貸款曲線流入樓市，并從中謀取高額中介服務費用。

除了樓市，在股市火爆的時期，不法貸款中介也曾通過幫助客戶套取經營貸、消費貸等方式，將本屬于扶持中小企業的低息資金搬進了股市。

另外，去年一度爆雷的“AB貸”背后，也活躍著不法貸款中介的身影。

“AB貸”顧名思義，就是借款人分為A、B兩個角色。其中，A是初始借款人，但由于A資質較差，無法獲得正常的銀行貸款，當A找到銀行或正規貸款中介時，基本都會遭到拒絕。

于是，不法貸款中介游說A，讓A找到資質較好的B作為“擔保人/加分人/緊急聯系人/受托方”過賬，而B以為自己僅僅是個“加分項”，沒有實際風險，但事實上，在不良貸款中介的操作下，B變成了最終的借款人。在A按期還款的情況下，AB兩人相安無事，一旦A出現逾期，銀行催收時，B才會發現原來自己才是借款人，由此產生糾紛，貸款銀行也會被牽涉進來。

這些不法貸款中介，不僅在這些違規操作中收取了高額的中介服務費，泄露客戶信息，讓客戶成為“裸奔”的網絡人。

能否納入金融監管

客源，是貸款中介的生命線。在與銀行的分支機構簽署了貸款推介協議后，貸款中介就需要為該銀行獲得有效的客戶，那么，如何批量獲得客源呢？

第一財經了解到，貸款中介或是在互聯網平臺通過流量獲客，或是以購買的形式獲得客戶信息。

搜索引擎、短視頻平臺、自建官網、社交軟件等都是流量的來源，比如，打開某些短視頻平臺就可以看到包裝成為貸款知識普及的推廣廣告，客戶通過咨詢入口就進入了貸款中介的名單中。

甚至還衍生出了一些專門為貸款中介提供客戶名單的信息/廣告公司，這些公司將客戶名單轉賣給多個貸款中介，這也是為什么一旦客戶信息泄露，就會被多個貸款中介電話、短信連番轟炸的原因。

值得注意的是，有些名單的來源極為敏感，比如集中于某一家公司、某一個單位或某一類特定群體等。

“近年來，流量獲客成本越來越高，多則每單幾百元，如果是購買來的二手客戶信息，事實上是資質非常差的。”某貸款中介行業人士對第一財經說。

另外，第一財經從業內了解到，對于與銀行簽訂了貸款推介協議的貸款中介，銀行或是給予少量的傭金，或是沒有傭金，貸款中介的主要傭金來源是客戶，所以，為了達成傭金，有些不良中介可能會聯合客戶給銀行“挖坑”。

事實上，在2021年，部分地方監管部門就曾因經營貸違規流入樓市等問題，在轄區銀行系統內排查過不法貸款中介，而今年年初，又出現了同樣的問題，但此次排查、治理席卷全國。

星圖金融研究院副院長薛洪言對第一財經分析，貸款中介的存在，根源于銀行與客戶之間的信息不對稱，尤其是客戶對銀行的產品政策了解有限，導致很多潛在貸款需求無法得到及時滿足，這給貸款中介提供了存在土壤。

“純粹的貸款撮合是交易的潤滑劑，收取一定費用具有合理性，但貸款中介的最大問題在于個別不法中介為追求利益最大化，合謀借款人篡改資料騙取銀行貸款，給銀行造成損失，并反過來向借款人收取高額返傭，成為金融體系的毒瘤，也成為被重點打擊的對象。”他說。

薛洪言認為，市場對貸款中介群體有客觀需求，業務本身也有暴利屬性，故而很難從根本上消除。從解決思路上看，宜疏不宜堵，開正門有助于堵偏門，可從政策端著力培養一批陽光下的合法中介，同時疊加對不法貸款中介的高壓懲戒，有望緩解這一難題。

“我們更希望能夠如同保險中介一樣，納入監管。”上述貸款中介行業人士說。

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