郵儲銀行普惠金融部總經理耿黎：數字科技助力普惠金融實現商業可持續

12月21日，第一財經金融價值榜金融峰會在線上舉行，中國郵儲銀行普惠金融事業部總經理耿黎在主題為《數字普惠時代，銀行業如何“貸”動實體經濟行穩致遠》的圓桌討論中表示，做普惠金融不只是為了完成今年的多少增幅、多少增量的目標，而是真正要在機構層面給予更多創新，從商業可持續的角度上去下功夫。在她看來，想要破解小微金融“量-價-險”的不可能三角，即既要上規模，又要把價格穩中有降，同時還要控制風險，數字普惠未來可期。

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做普惠金融要兼顧商業可持續

經濟是肌體，金融是血脈，兩者共榮共生，服務實體經濟是金融的天職和宗旨。二十大報告指出，發展經濟的著力點要放在實體經濟上。央行行長易綱在輔導讀本中也提到，服務實體經濟是金融業的立業之本。耿黎表示，對于各家金融機構來說，都會更加重視金融活水如何能夠更好的支持實體經濟。在她看來，在當前背景下，金融支持實體經濟可以從兩方面入手。一是如何能夠把普惠金融和綠色金融做好融合。二是通過科技賦能，讓普惠金融不僅是各家銀行需要完成的政策性要求，而是從商業可持續層面持續的發力。“監管部門一直都是要求各家機構要能夠建立起能貸、會貸、敢貸、愿貸的長效機制，那就說明做普惠金融不只是為了完成今年的多少增幅、多少增量的目標，而是真正要在機構層面給予更多創新，從商業可持續的角度上去下下功夫。”她說。

首先，普惠金融需要跟綠色金融融合。耿黎表示，二十大報告中明確指出，推動制造業高端化、智能化、綠色化發展，現在各家機構都在積極探索綠色金融和普惠金融的融合點，進一步健全相關的激勵機制，更好地支持綠色普惠領域的發展。

其次，通過科技賦能發展普惠金融。“普惠金融大家都很熟悉，難就難在收益相對比較低，同時運營成本和風險成本又比較高，如何能夠解決這樣一個難題？那就是更多的科技賦能。”耿黎表示，科創金融包含兩個方面，一方面是從目標客群層面理解，銀行要更多服務科創企業、專精特新企業；另一方面，科創金融還有一個內涵，就是各家機構要積極運用當前的一些科技手段，通過科技賦能，更好地助推普惠金融的發展，提高普惠金融的發展質效。

在普惠領域積極推進數字化創新

最近幾年，受到疫情的影響，很多小微企業生存面臨困難。資金在流向實體經濟下沉環節的過程中，到底存在哪些堵點？

耿黎表示，郵儲銀行在今年9月專門做了一次小微企業生存狀況的客戶調研。感受非常深的是，當前小微企業最大的三個難題：一是成本上漲。二是預期減弱，包括訂單下降等，讓他們產生了“貓冬”的心理，就算是手中有一部分資金，也不敢去投資項目了。三是應收賬款回收難，特別是產業鏈上相對比較強勢的一些企業，延長了弱勢的小微企業的賬期。

另一個現象是，郵儲銀行針對專精特新、科創類企業也做了一次相關調研，發現科創企業中絕大多數是出于成熟企業的企業，初創期、成長企業的企業比較少，原因是這些企業在銀行傳統的對應模式中融資比較困難。“這類似企業普遍特點是可抵押資產少、研發投入高、發展周期長，到了中后期可能才會有爆發性盈利，按照銀行的傳統模式沒辦法給他們做融資。”耿黎表示，這些就是金融在支持實體經濟中還面臨的一些堵點或者薄弱點，今后是需要去關注和破解的。

而對于解決上述堵點、難點，金融科技被寄予厚望。耿黎認為，各家金融機構共同的努力之下，線上產品、線上運營、線上獲客等，目前普惠金融已經實現了一定程度上的數字普惠。郵儲銀行打造了自己的5D體系，包括數字化營銷體系、數字化產品體系、數字化風控體系、數字化運營模式、數字化服務方式。

可以設想一下這樣一個場景，一個企業經營情況良好的老板，某一天接到一個訂單，他需要一筆資金采購原材料。現在，他只需拿出手機，點開某一家銀行的手機銀行申請貸款，輸入相應的信息后，測額通過，一筆幾十萬或者上百萬的貸款直接發放到他的賬戶上，就可以去采購原材料了。而采購原材料的信息，銀行也可以通過他的關聯信息了解到。隨后，他投入生產的狀況，銀行也不需要再有一個客戶經理跑到現場看，而是通過工業互聯網的方式，在銀行端便可以采集到他生產線的運轉情況。同時，銀行也可以實時采集他某天的用電、用水情況，每個月定期的資金回款情況，為員工代繳社保的情況以及個人的征信信息等。這一切不再用人跑，全部都是數據在跑。“我覺得不久的將來，就能夠實現這樣的一個場景。”耿黎這樣描繪數字普惠時代的場景時表示。

與此同時，她強調，在這一過程中，銀行同樣要去考慮風險點。比如，獲取這些數據的真實性、完整性，以及這些數據構建起來的這個客戶的數字畫像和客戶真實畫像的匹配度，這需要不斷去矯正和糾偏。對于銀行而言，非常重要的是模型、策略和規劃。同時，監管需要制定相應的標準，以及數字普惠的一些技術的規定和計量。“二十大報告指出，要打造數字中國，我們在普惠領域積極推進數字化是非常有意義的，數字普惠未來可期。”耿黎表示。

郵儲銀行的普惠金融實踐經驗

郵儲銀行定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業，有著天然的普惠“基因”，與此同時，郵儲銀行也保持了較好的資產質量，近年來不良貸款率在國有大行中幾乎是最低的水平，而撥備覆蓋率也保持了較高的水平。耿黎介紹了近年來，郵儲銀行在發展普惠金融方面的經驗。

她表示，郵儲銀行有著比較扎實的下沉市場積淀，在成立之初確定了三服務的定位，即服務“三農”、服務中小企業、服務城鄉居民，在實際落地的過程中，郵儲銀行堅持守正、創新、開放和共享。

一是守正。商業銀行做普惠金融，首先需要一份戰略定力，要下苦功夫，不能說今天做一做，明天又搖擺了。守正的第二層意思是堅持銀行的運行規律，去破解運營成本問題、風險成本問題，看準客戶，跟客戶共成長。

二是創新。破解上述難題的根本手段和方法就是創新。各家銀行都做了很多，郵儲銀行在向同業學習的過程中，也在搭建基礎設施平臺，將更多的數據接入、數據清洗和數據應用，真正以客戶為中心，圍繞客戶去做各種資源整合。郵儲銀行的創新主要體現在兩方面：一是從產品上來說，充分發揮郵儲網點的得天獨厚的優勢，整合線上線下兩個渠道。通過積極探索，多年來郵儲銀行形成了“4321”的小微金融服務模式，搭建起營銷、產品、運營、風控四大體系，強化體質、機制、隊伍三大保障，形成科技、文化兩大支撐，推動建設一個小微金融服務的生態圈。另一個創新體現在，如何破解“量-價-險”這樣一個不可能三角，既要上規模，又要把價格穩中有降，同時還要去控制風險，無他，只有創新。

第三，開放。要有更開放的心態，接入更多平臺，這是各家機構現在都在做的事情，包括公共數據的接入、第三方數據的接入等。

第四共享。現在各家銀行高度重視外部合作，以郵儲為例，我們也積極聯合政企研各方力量，為小微企業助力。比如，郵儲銀行從2015年開始，與《經濟日報》聯合發布了小微企業的運行指數。去年又和工信部、人民大學跨界打造了一個中小企業研究院，致力于去做一個服務小微企業的智庫平臺。從2019年開始，郵儲銀行連續三年舉辦了小微經濟發展論壇，核心點還是為小微企業當前的困難把好脈，更精準做好相關的政策對接，以及各家機構的資金投放，形成全社會更好服務小微企業的合力。

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