世界即時(shí)：以案說(shuō)先--中途退保為什么會(huì)有損失

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3年前，剛喜獲千金的王先生為女兒購(gòu)買了一份年金保險(xiǎn)，想著等孩子將來(lái)結(jié)婚的時(shí)候，可以領(lǐng)取一筆婚嫁金作為孩子嫁妝的補(bǔ)充。沒(méi)想到，受疫情影響，王先生工作不順，收入縮減，加上孩子面臨著上學(xué)，經(jīng)濟(jì)緊張，王先生迫不得已，便想到保險(xiǎn)公司去退保，結(jié)果經(jīng)查詢，得知退保損失接近一半，王先生又心疼有氣憤，甚至產(chǎn)生了“保險(xiǎn)都是騙人的”偏激想法。

那究竟為什么中途退保會(huì)有損失呢？

為了方便理解，我們可以做個(gè)類比，假設(shè)您在銀行存了五年定期，中途取出來(lái)，會(huì)怎么樣？您的利息就只能按活期利率來(lái)計(jì)算了，不管您之前已經(jīng)存了一年還是四年。中途把定期存款取出來(lái)，相當(dāng)于合同違約，所以有所損失是正常的。保險(xiǎn)與存款同為金融產(chǎn)品，這一點(diǎn)上有些類似，但又有著本質(zhì)區(qū)別。他們之間最大的區(qū)別在于，在中途退保之前，保險(xiǎn)還提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，相當(dāng)于已經(jīng)提供了服務(wù)，我們不能因?yàn)橥吮Ｇ皼](méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)視本來(lái)存在的意外、疾病、身故風(fēng)險(xiǎn)。

那為什么退保損失會(huì)這么大呢？

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。所謂保單現(xiàn)金價(jià)值，是指精算得出的保單在指定時(shí)刻具有的價(jià)值，前期需要扣除的費(fèi)用較多，因此越早退保，現(xiàn)金價(jià)值就越低，退保的損失就越大。從保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司將保費(fèi)投向一些長(zhǎng)期項(xiàng)目，這些項(xiàng)目回報(bào)率相對(duì)較高，有了這些收入，保險(xiǎn)公司才能給消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)。

如果消費(fèi)者提前退保，保險(xiǎn)公司就要面臨違約風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司把錢拿出來(lái)做退保預(yù)備金，就會(huì)影響其投資收益，進(jìn)而加大保險(xiǎn)公司損失，因此為了有序經(jīng)營(yíng)，一般退保的損失就比較大。

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