當前快看：以案說險|保單復效的利與弊

【保單復效的影響】

(資料圖)

一份壽險保單，繳費期往往長達十年、二十年，有些消費者因種種原因不能及時繳費導致保單失效。保險復效是指在保險合同失效兩年內，投保人與保險公司對恢復保險合同進行協商并達成一致的協議，讓失效保單恢復效力。

但是，保單復效對保險合同也是有一定影響的，特別是健康險因為涉及觀察期、健康狀況等問題，可能面臨重新體檢、核保加費、特約承保等限制條件，另外，辦理復效時消費者還需要交一定的滯納金。

保單復效最大的影響是需要重新計算觀察期，特別是重疾險或長期醫療險在復效觀察期內發生的保險事故，保險公司不能予以賠付。

【以案說險】

【案例1】孫女士5年前投保了一份重大疾病保險，今年初她發現自己銀行卡忘記存保費，保單早已過了60天繳費寬限期，于是向保險公司提出復效申請。孫女士在辦理保單復效手續時，保險公司發現她已超過免體檢年齡上限，于是需要她再做一次體檢。體檢后，孫女士檢查出血壓偏高、甲狀腺結節等癥狀，經保險公司核保后每年需要孫女士多繳近400元保費。

【案例2】周先生在多年前為自己投保了一份重疾險，保額10萬元，每年均會接到保險公司的繳費提醒并及時繳費，但是去年周先生做生意資金周轉困難，把準備好的保費先付了貨款，在保險公司的提醒下仍然沒有在寬限期60天內繳費，周先生覺得：“不就是晚交幾天保費嘛，不會有影響的”。不幸的是，周先生由于過度勞累突發急性心肌梗塞到醫院做了手術，周先生本可以得到10萬元的重疾保障，就因為保費斷繳而失之交臂。

【思考】保單復效的時候需要投保人對被保險人當下的健康狀況進行如實告知，一旦被保險人健康狀況發生異常，保險公司將重新核定風險等級和費率，可能導致復效不成功或者特約承

保。雖然投保人辦理保單復效要受一定損失，但辦理保單復效一般來講還是利大于弊的。正常復效的保單，保費相比之前沒有任何變化，而重新投保會因為被保險人年紀增加導致保費會有所上調。

我們做如下風險提示：

1.對于購買壽險類保險的，在購買之初就應根據自身情況對年繳保費金額和繳費時間做全盤綜合考慮，不要讓自己出現保單失效又需復效的情況。

2.而投保人一旦投保后，對于續期保費即使出現暫時經濟困難，也應盡最大努力去克服，盡量不要讓保單失效，因為在保單失效期間內若被保險人發生保險事故，保險公司不予理賠。

3.保單復效時，保險公司需要根據投保人、被保險人的最新身體狀況重新作出核保決定，所以投保人在保單復效時同樣要做到如實告知的義務。

4.保單復效后重新計算疾病等待期，若在等待期內因疾病出險保險公司不予理賠。

保單復效不僅僅是補交保費這么簡單，消費者配置保險一定要根據自己的經濟實力量力而行，盡量不要讓自己的保單失效。

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