環球微速訊：儲蓄型保險熱賣，適合什么人群？

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隨著存款利率調降，尋找穩妥而又穩定收益的投資方式，成為大眾關注的一個熱點。近來，儲蓄型保險受到熱捧。“目前風險性、權益型的資產，收益出現了下降和不穩定趨勢，有些消費者也減少了買房、買車的大額支出，年金保險、增額終身壽的出現，給人們提供了一個選擇。”一位大型壽險公司的代理人告訴記者。

適合對象：有點閑錢又不急用

多家上市保險公司公布的半年報也反映出，儲蓄型保險產品規模增速較快。中國平安在半年報中表示，推出增額終身壽險產品的主要原因是在市場利率下行背景下，滿足當前客戶穩健理財的需求，發揮儲蓄型保險產品長期穩定增值的優勢。“儲蓄型保險其實是一種既具有傳統保險產品的保障功能、又能獲得儲蓄收益的保險。最為常見的是年金險和增額終身壽險。”蝸牛保險經紀CEO尚萌萌告訴羊城晚報記者。

據了解，年金險又稱養老年金產品，適合身體比較健康，預計壽命比較長的人群，這樣能對后續養老提供充足的資金補充。因為是按照壽命時間領取，因此時間越長，相比存款利率而言，整體收益會越高。預計到90歲的話，長期的收益可以達到4%。缺點是每年領取的額度是固定的，不能按用戶實際需求領取，特別在養老階段需要大筆支出的時候，會比較難以滿足需求。而增額終身壽險，具備大部分養老年金的優點，可以幫助實現長期儲蓄功能，短期需求也可以通過減保解決按需領取。因為合同約定的保單復利接近3.5%，按照持有30年測算的話年單利可以達到6%左右。

對于民眾而言，如果有如子女教育支出、婚嫁金、創業金等比較中長遠的需求，5—10年左右沒有特別多急需的資金需求的話，通過增額終身壽險相當于做了整體收益率遠高于存款利率的長期儲蓄。特別是在養老階段，這筆錢可以解決大額開支，同時還能保障穩定增值，基本能解決多數人的養老需求。

“此類產品更適合中產以及以上階層，例如手里有十幾萬、幾十萬的錢，在相當長一段時間內并不使用。”平安人壽廣東分公司一位專業人士告訴記者，主要滿足幾種需求：幫孩子儲備教育金、資產的配置、提升退休生活品質、財富傳承。

優缺點：前期流動性較差，適合長期持有

此外，記者還了解到，與其他儲蓄類產品相比，從投資收益方面看：目前大多數儲蓄方式包括銀行存款、國債，都無法保證當前利率可以長期持續，但整體靈活性會更強，適合5年以下的短投。而儲蓄型保險產品，可以通過合同鎖定長期的收益，安全穩健，尤其適合長期持有。但前期流動性較差，提前支取會面臨資產損失，如果急需用錢，可以通過保單貸款、減保等方式來兼顧靈活性。

從投資安全方面看：儲蓄型保險的經營主體是保險公司，受到銀保監會的嚴格監管，擁有一套完善的償付能力體系來防止保險公司經營出現資不抵債的風險，安全性遠超一般性的金融理財平臺，破產倒閉的概率極低。即便保險公司真的運營不下去了，也會在銀保監會的監管下依法把保單轉移到其他保險公司，保障依舊有效。為此其安全性遠高于有違約風險的企業債券、私募基金等理財產品，以及高風險的股票、股票型基金等。

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