存款利率一降再降，跨城存款“特種兵”急尋利率高地

“我大概是瘋了，1天內來回2000公里來存款，不過現在真香。”在經歷5月、6月存款利率密集調降后，為了尋找更高的利率，夏飛（化名）從上海飛往貴州去存款。在她曬出的存單上可以看到，貴州銀行的某愛心存產品期限五年，協議利率高達4.3%。

夏飛計算了一筆賬，在外地存入定期存款50萬元，年化利率4.3%，5年后收益約為10.76萬元；而在本地年化利率最高在3.3%左右，5年后收益約為8.25萬元，兩者相差2萬元左右，即便將來回機票考慮在內也是劃算的。

和夏飛一樣的跨城存款“特種兵”不在少數。在密集下調的存款利率面前，他們沒有踩準最佳存款時間，只能選擇“內卷“空間，跨城尋求為數不多的存款利率高地。

(資料圖)

事實上，除利率不斷調降外，監管加強規范異地展業也是跨城存款興起的原因之一。近期以來監管端關于銀行違規異地攬儲的查處力度不斷增強，根據2022年發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》（銀保監規〔2022〕14號，下稱“14號文”），地方銀行異地展業的存量過渡時間至今年6月末。雖然一些銀行可以借跨城存款規避限制，但對它們而言，隨著自我整改進程進入倒計時，曾一度令其蓬勃發展的異地展業舊模式已很難走通。

跨城存款“特種兵”興起

近期以來，存款利率不斷下調，國有行、股份行等主流商業銀行的存款利率基本告別了“3%”時代。但部分區域中小銀行下調節奏“更慢一拍”，仍保有部分高利率產品。

從目前網上流傳的多份跨城存款攻略上可以看到，貴州、四川、廣西等多地中小銀行成為跨城存款的熱門目的地。據第一財經記者不完全統計，目前一些中小銀行五年期存款利率最高可達4.3%，三年期存款利率最高可到3.9%。

不過，跨省存款仍有重重條款限制，大多銀行規定需要去線下網點開卡，少數對于存款起存金額有一定要求。夏飛告訴記者，一般在跨省存款前，都會通過攻略確定目標銀行，大多數銀行異地存款需要前往網點。他們會提前和客戶經理聯系，明確具體手續和需要的材料。同時會將在單個銀行的存款上限設置在50萬元。“這樣剛好在存款保險的覆蓋范圍內，可以規避潛在的風險。”她介紹道。

但在實際操作里，中小銀行存款也并非完全安全。有業內人士告訴記者，一般而言，我國儲戶都可以享受到“50萬保底+清算受償”。2015年5月實施的《存款保險條例》規定，存款保險實施限額償付，最高償付金額為人民幣50萬元……同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出的部分，依法從投保機構清算財產中受償。

而此前一些村鎮銀行并不直接接入央行結算系統，而是由發起行或其他行代理接入，有一定非法操作空間。例如，此前河南、安徽5家村鎮銀行受不法股東操控，通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等方式，吸收并非法占有公眾資金。賬外吸收的資金既未繳納存款準備金，也未繳納存款保險費。

背后是規避異地展業限制

事實上，城商行、農商行等地方性中小銀行與全國性商業銀行間利差一直存在，為何近期跨城存款突然爆紅？這或與監管層面收緊有關。

此前部分地方中小銀行一度借互聯網存款“彎道超車”，大量異地攬儲。“當時購買異地存款只需要線上操作。”一名資深從業人士告訴記者，2018年～2020年是地方銀行高歌猛進的三年。據中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦在公開場合分享的案例，有的中小銀行開通互聯網存款平臺，短短幾個月時間已吸收存款200多億元；某銀行通過互聯網平臺吸收存款總額甚至占到其各項存款的70%。

此后監管開始三令五申，嚴控地方銀行跨地域經營，在存款、貸款端都加以限制。

從存款端來看，2021年監管發布《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》后，地方性中小銀行異地存款受到嚴格限制，并被納入MPA考核中。今年隨著經濟復蘇形勢逐步明確，消費貸興起，部分中小銀行再次有“擦邊”異地攬儲的傾向。銀保監會相關部門負責人也再次強調，將繼續深入整頓地方中小銀行互聯網存款和異地存款業務，嚴肅查處高息攬存、違法違規吸收異地存款等行為。

央行在貨幣政策執行報告中明確定義，異地存款是指地方法人銀行通過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括通過第三方互聯網平臺，也包括通過自身的網上銀行、手機銀行等渠道吸收的存款。多位業內人士解讀，這意味著通過手機銀行、網上銀行等其他渠道遠程開設賬戶，且客戶所在地市沒有網點時，才是異地存款。客戶到銀行實體網點開設賬戶，其存款就不會被視為異地存款。這也是在降息“催化劑”作用下，許多儲戶跨城存款、化身“特種兵”的重要原因之一。

雖然受訪的銀行人士未提及這一規避做法未來會否受到監管進一步規范，但他們表示，目前實際跨城存款的規模還比較小，其實對銀行業務的影響不大。

值得注意的是，目前大多銀行存款端整改效果已初見成效。以目前存款利率較高的貴州銀行為例，該行工作人員告訴記者，如果想要購買存款產品，必須先來線下開戶。其中，部分高利率存款產品只能到柜臺才可購買。除此以外，桂林銀行、四川天府銀行等多家銀行也在開戶端限制異地存款，均不可異地辦理Ⅱ類卡，僅可通過線下網點開戶。

還有銀行通過IP定位來控制異地存款。以藍海銀行為例，該行客服告訴記者，目前主要經營省內客戶，即使是存量客戶，如果系統監測定位不在山東省內，App頁面將不會顯示可購買的存款產品。“如果后續有到山東旅游時，IP地址顯示為山東省內，或許會刷新顯示存款產品，但不確定能否購買。”她進一步補充。

另一方面，從貸款端看，中小銀行異地展業的空間也已不大。2020年7月17日，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，其中強調地方法人銀行開展互聯網貸款業務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區業務，有效識別和監測跨注冊地轄區業務開展情況。2021年2月19日，銀保監會再次發布《中國銀保監會辦公廳關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，力度進一步加強，從要求“審慎”跨地域經營到“不允許”跨地域經營。2022年，銀保監會在14號文中將商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期延長至2023年6月30日。目前過渡期即將結束，這也意味著對于大多地方性銀行而言，違規異地展業自我整頓已進入倒計時，過渡期結束后，中小銀行借互聯網異地展業的模式將徹底被終結。

一位銀行資深人士指出，隨著過渡期結束，未來部分中小銀行將面臨較大的挑戰，給頭部銀行則帶來較大的機遇，行業馬太效應將逐漸顯現。

中證鵬元在研報中表示，在限制異地展業情況下，地方中小銀行將難以再依靠互聯網貸款業務實現跨地域貸款業務擴張，中小銀行零售業務拓展和轉型需要尋找其他發力點。招聯金融首席研究員董希淼此前也建議，民營銀行等中小銀行應找準戰略定位并保持定力，不斷夯實客戶基礎，提升持續創新、錯位競爭的能力。在此基礎上，充分發揮股東資源及體制機制等優勢，大力運用金融科技和5G等技術，加強和深化同業合作，探索形成獨特的發展模式。

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