銀保監會開展不法貸款中介整治行動，鼓勵建立黑名單制度

第一財經記者了解到，銀保監會近日發布《關于開展不法貸款中介專項治理活動的通知》（下稱《通知》），通報一起涉及超過20億元信貸業務違法案件的同時，確定開展為期6個月的不法貸款中介專項治理行動。

據了解，《通知》下發至各銀保監局，以及各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，并要求在2023年9月30日前向銀保監會上報專項治理行動工作總結。北方某省級銀保監局工作人員向記者證實已收到該文件，但不公開。

【資料圖】

通報20億元大案

《通知》顯示，前期某銀保監局開展不法貸款中介核查工作，發現丁某某等人的違法犯罪線索，并移交公安機關處理。

丁某某與其關聯人（下稱“丁某某等人”）存在通過注冊空殼公司并轉讓等方式幫助他人套取經營貸、提供基于購置房屋和其他資金需求的多種中介服務等違法行為，涉及銀行信貸業務超過20億元。具體表現形式如下：

一是提供經營貸資質包裝。丁某某等人共注冊87家公司，其中56家公司注冊2～16個月后變更股東信息。變更后的股東利用其企業主身份向銀行申請經營貸，2018年以來借款達2.2億元。調研其中部分貸款資料發現，貸款企業疑似均無實際經營，例如某企業經營地實為貸款中介的電銷中心；貸款支付的貿易背景存疑；貸款資金歸集到丁某某等人賬戶。

二是提供受托支付通道。銀保監局對信貸資金進行穿透追蹤，發現多筆信貸資金在受托支付后流向丁某某個人賬戶，或直接利用丁某某等人關聯賬戶進行回流。表明借款人為滿足大額信貸資金必須受托支付這一要求，由丁某某等人進行貿易背景包裝、提供信貸資金通道及回流服務。

三是提供短期墊資服務。借款人出于購房或者償還高息借款目的，先向丁某某借款，后利用已購房產抵押、經丁某某等人包裝申請經營貸，貸款資金受托支付全額流向丁某某個人賬戶。丁某某扣除前期借款和利息（年化利率一般超過36％）后，再將差額轉回借款人。

四是團伙成員申請貸款等形成資金池。對丁某某等人墊資資金來源進行分析，發現主要來自其他客戶的還款資金、多個固定合作對象提供的資金，以及包括丁某某本人在內的團伙成員通過銀行業金融機構、小額貸款公司等申請的借款等。

此前記者了解到，自去年下半年以來，在存量房貸與新增首套房貸利率差距拉大，基金、理財、存款等收益下滑，房貸與經營貸、消費貸利率懸殊等背景下，不少貸款中介加大經營貸、消費貸宣傳力度，并借機揚言可提供房貸轉經營貸、經營貸付首付等服務。

不過根據廣州市中級人民法院3月1日發布的一則真實案例，已有借款人利用經營貸還房貸后，被銀行起訴要求提前還款。

雖然監管多次提示警惕資金違規流入樓市，仍有不法中介頂風作案。近期不少北京地區居民均向記者反饋收到貸款中介“騷擾電話”的頻率有所提高，且多數自稱某銀行信貸顧問、直貸中心工作人員等，不少背景音可以聽到大量類似電話營銷的聲音。對于經營貸、消費貸用于購房或還房貸的風險，有中介人士仍表示“這個好弄”，但具體方式只能電話交流不便文字溝通，保證會“做好貸后管理，不被銀行抽貸”。

去年底以來，已有海南、深圳、遼寧等多地提示違規“轉貸”風險。在去年12月銀保監會消費者權益保護局發布風險提示之后，2月銀保監會召開的專題會議中再次提醒廣大消費者警惕不法中介誘導，認清違規使用經營貸置換房貸的風險，保障自身合法權益。從監管部門罰單來看，去年以來各銀行分支機構因消費貸、經營貸違規流入房地產領域被處罰的案例較多。

鼓勵建立貸款中介黑名單制度

《通知》要求各銀保監局、各銀行業金融機構（包括政策性銀行、商業銀行、村鎮銀行、農村合作銀行、農村信用社、農村資金互助社、消費金融公司、汽車金融公司及信托公司，不含其他非銀機構，下同）要深刻認識不法貸款中介亂象的嚴重危害，成立由主要負責同志親自牽頭的專項治理行動領導小組，制定具體工作方案，部署開展為期六個月（2023年3月15日～2023年9月15日）的不法貸款中介專項治理行動。

《通知》首先要求各銀保監局要組織轄內銀行業金融機構開展不法貸款中介專項治理排查，并選取重點機構開展現場督導，指導機構規范與貸款中介機構的合作。對于查實的違法違規問題，要堅持以罰促改；在前期自查中未主動報告的依法從重處罰。

同時，各銀保監局要主動與公安司法機關聯系，加強溝通協調與信息共享。依法依規主動移交查實的違法犯罪線索，推動對不法貸款中介群體等的全面刑事打擊；主動與網信、市場監管、地方金融監管等行政機關加強合作等。《通知》還要求各銀保監局主動將開展不法貸款中介專項治理行動的情況向當地黨委、政府報告，積極爭取政策支持。

對于各銀行業金融機構，《通知》首先要求其主動開展自查，及時主動挖掘并報告不法貸款中介線索。

《通知》強調，各銀行業金融機構應增強自主獲客意識，嚴禁主動向貸款中介機構讓渡“金融服務”，避免出現貸款中介機構掌控市場主動權、合作業務推高融資成本、風險跨行業傳導加劇等問題。具體落實中，要切實加強員工行為管理，排查銀行業金融機構基層工作人員是否存在私下勾結貸款中介、向客戶推薦貸款中介、放松對貸款中介推薦客戶的審貸標準和貸后管理標準等問題；鼓勵各銀行業金融機構建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規申請貸款的中介，納入合作黑名單。

其次，各銀行業金融機構要不斷提升貸款質效，避免“唯指標論”和粗放式發展。通過多渠道、多形式全面了解企業實際經營情況；主動向客戶充分揭示經營用途貸款與住房按揭貸款利率、期限錯配風險，就違規將經營用途信貸資金挪用于購房的法律后果和不利影響進行提示；嚴格落實經營用途貸款“三查”管理，加強貸后資金流向監測和用途真實性管理，關注經營用途貸款發放前后借款人提前償還住房按揭貸款的情形，重點關注小微企業和個體工商戶注冊時間較短，受讓小微企業股權時間較短等現象：嚴防內外勾結，誘導借款人違規使用經營用途貸款等問題發生。

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