中小銀行攬儲“內卷”壓力待解

6月末將至，按照慣例，又到了銀行“加碼”攬儲的日子。6月20日，北京商報記者注意到，趁著端午節假日之機，有不少中小銀行開始預熱高利率定期存款產品，開啟送禮、返積分“花式”攬儲模式。經歷多次“降息”后，中小銀行存款利率仍具備一定的價格優勢，但受制于商譽、影響力、資本實力多重因素的影響，攬儲難這一現象也仍在上演。

借“節日牌”花式攬儲

季末將至，中小銀行攬儲大戰硝煙再起。6月20日，北京商報記者梳理發現，借端午假期之機，有多地區銀行推出了活動預告，抽獎、積分權益“花式”攬儲可謂出盡奇招。

(資料圖片)

靈川農商行在端午節活動宣傳海報上標注，“定期存款年化利率高達3.95%”，從該行展示的各項存款利率來看，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款年化利率分別為2.2%、2.8%、3.45%、3.95%，以購買10萬元存款為例，到期利息分別為2200元、5600元、10350元、19750元，活動中展示的利息比該行普通定期存款利息高出不少。

“端午節購買存款額外送粽子?！痹撔幸痪W點客戶經理介紹稱，“端午節活動推出的定期存款利率高一些，但要求儲戶需要在同一網點辦理存取款業務，不支持跨網點辦理，這是活動期間的要求，1萬元以上起存，我行的利率在同業內都是按照規定的最高上限上浮?！?/p>

尤溪成功村鎮銀行也在6月17日-30日推出了定期存款積分兌好禮活動，活動期間至該行辦理定期存款，在原有積分的基礎上新增部分每萬元加送2個咸鴨蛋，以此疊加，單個客戶上限100個，不足萬元按萬元算。

“我行定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.25%、2.7%、3.3%、3.5%。”尤溪成功村鎮銀行一位客戶經理介紹，“相對本地其他銀行，我行的定期存款利率高一些，執行利率是根據人民銀行規定的基準利率進行調整，我行今年年初已經下調過一次存款利率，后續是否會下調暫不清楚。”

鳳臺通商村鎮銀行體育場支行6月22日-24日活動期間凡在該支行辦理定期存款1萬元以上(含1萬元)的客戶均可享受雙倍積分；鳳臺通商村鎮銀行毛集支行規定，6月22日端午節當天，凡在該支行辦理定期存款的客戶(存單金額在1萬元以上，存期1年期以上)，在積分換禮品的基礎上還可以參加限時包粽子活動，限時5分鐘，包多少帶走多少，免費贈送。

融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者采訪時表示，中小銀行在網點覆蓋面、客戶數量、社會公信度等方面都不及大型銀行，存款穩定性相對較差，負債來源相對單一，往往通過更有優勢的利率來吸引儲戶。

難以完成的KPI指標

預熱高利率產品、積分送禮……“花式”攬儲不斷折射了中小銀行背后的攬儲壓力。

單從利率來看，中小銀行仍較有競爭力，但為何攬儲仍是“難上加難”？在這背后，離不開銀行類型、地域、人脈等多因素的影響。談及季末攬儲，一位農商行業務部門人士倍感壓力，他向北京商報記者直言，“目前營銷存款難度很大，我們都是通過身邊的親戚朋友來找客戶，然后通過打感情牌及優質的服務來留住客戶”。

將視線拉至南方某地，客戶經理晨晨(化名)用崩潰一詞形容季末難以完成的考核。“同業的家人們該怎么辦？月底拉存款的任務完成了嗎？我還有700萬元缺口，完不成太崩潰了。”

有錢先還房貸、有錢先買保險……如今，居民在存錢的態度上愈發謹慎。一位資深金融從業人士表示，由于內部競爭激烈，外部證券、保險等行業分流，大中小銀行都面臨著較大的內外部壓力。目前市場上的投資者，主要追求的是資金流動性，也就是變現能力，證券和保險產品的多樣化和豐富化，特別是流動性好的產品，在一定程度上對銀行存款產品形成沖擊。

上述資深金融從業人士指出，以城農商行為代表的中小銀行，由于商譽、影響力、資本實力以及知名度等因素影響，本身就處于競爭弱勢，所以只能通過提高利率來進行攬儲，再以高息貸款的形式來實現利潤。因此，城農商行的高存款利率會造成相對較高的資金成本，但能保持著穩定的息差水平。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴北京商報記者，國有大行與中小銀行存款利率方面存在差異，主要是部分中小銀行在品牌、客戶基礎、經營風控能力、融資渠道等方面相對于國有大行存在差距，導致存款產品方面定價有所不同。中小銀行負債壓力相對大一些，融資渠道相對窄，同時，經濟穩步復蘇帶動信貸需求，這就導致部分中小銀行希望擴大負債，提升信貸投放力度，增加盈利。

只解燃眉之急

對城農商行、村鎮銀行來說，存款利率較高，也就意味著資金成本抬升。一位城商行業務部門人士坦言，關于資金成本過高，銀行也會采取一些措施達到平衡，例如銷售理財產品、抬高貸款產品利率、銷售保險產品緩解壓力。

這樣的補救措施雖能解決燃眉之急，但從長遠看，坐等客戶上門存款的時代已經過去，未來中小銀行應探索非價格競爭手段，帶動存款規模增長。

正如劉銀平所言，由于存款利率持續走低，各類銀行都面臨存款流失的風險，且居民理財意識逐漸增強，投資理財市場表現良好的話，會從存款中分流出部分資金，中小銀行的攬儲難度會變得更大。中小銀行需要深耕區域市場，注重客群經營，提升服務質量，增強客戶黏性，留住客戶。

在周茂華看來，一般來說，中小銀行的存款利率會高于大中型銀行，在滿足自律組織要求情況下，中小銀行與大中型銀行保持一定“存款利差”是正常的，但需要區分“高息攬儲”行為。未來對于部分區域法人中小銀行，需要充分發掘指數區位優勢，深耕區域經濟，在提升經營效率與風控能力同時，增強服務實體經濟能力；積極推動零售業務和輕資本業務發展；同時，拓寬融資渠道，增強負債能力等。

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