單戶對公不良貸款、批量個人不良貸款試點落地

1月12日，第一財經(jīng)記者獲悉，銀保監(jiān)會辦公廳近日下發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》(下稱《通知》)，有機構(gòu)表示已經(jīng)收到《通知》。

《通知》稱，本次試點的不良貸款包括：單戶對公不良貸款、批量個人不良貸款。銀行可以向金融資產(chǎn)管理公司(AMC)和地方資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓單戶對公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個人不良貸款。地方資產(chǎn)管理公司可以受讓本省(自治區(qū)、直轄市)區(qū)域內(nèi)的銀行單戶對公不良貸款，批量受讓個人不良貸款不受區(qū)域限制。

值得注意的是，《通知》稱，參與試點的個人貸款范圍以已經(jīng)納入不良貸款分類的個人消費信用貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營類信用貸款為主。

有業(yè)內(nèi)人士對第一財經(jīng)記者表示，與2020年的《征求意見稿》相比，《通知》發(fā)生了不小的變化。例如，在此前的《征求意見稿》中，對于參與試點的個人貸款范圍，包括個人消費貸款、住房按揭貸款、汽車消費貸款、信用卡透支、個人經(jīng)營性貸款等。

而此次《通知》規(guī)定，個人住房按揭貸款、個人消費抵(質(zhì))押貸款、個人經(jīng)營性抵押貸款等抵(質(zhì))押物清晰的個人貸款，應(yīng)當(dāng)以銀行自行清收為主，原則上不納入對外批量轉(zhuǎn)讓范圍。

單戶對公不良貸款、批量個人不良貸款試點落地

在確定試點機構(gòu)上，銀保監(jiān)會稱，首批參與試點的銀行包括：6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行。參與試點的不良貸款收購機構(gòu)包括：金融資產(chǎn)管理公司和符合條件的地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司。其中，參加試點的地方資產(chǎn)管理公司應(yīng)經(jīng)營管理狀況較好、主營業(yè)務(wù)突出、監(jiān)管評價良好，并由省級地方金融監(jiān)督管理局出具同意文件。

對于參加試點的不良貸款類型，包括：單戶對公不良貸款、批量個人不良貸款。銀行可以向AMC和地方AMC轉(zhuǎn)讓單戶對公不良貸款和批量轉(zhuǎn)讓個人不良貸款。地方AMC可以受讓本省(自治區(qū)、直轄市)區(qū)域內(nèi)的銀行單戶對公不良貸款，批量受讓個人不良貸款不受區(qū)域限制。

不過，監(jiān)管也規(guī)定了不納入試點的不良貸款類型，例如，債務(wù)人或擔(dān)保人為國家機關(guān)的貸款，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)列入全國企業(yè)政策性關(guān)閉破產(chǎn)計劃的貸款，國防軍工等涉及國家安全和敏感信息的貸款;精準(zhǔn)扶貧貸款、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)各項貸款等政策性、導(dǎo)向性貸款;虛假個人貸款、債務(wù)關(guān)聯(lián)人涉及刑事案件或涉及銀行內(nèi)部案件的個人貸款、個人教育助學(xué)貸款、銀行員工及其親屬在本行的貸款;在借款合同或擔(dān)保合同中有限制轉(zhuǎn)讓條款的貸款;國家法律法規(guī)及有關(guān)部門限制轉(zhuǎn)讓的其他貸款。

近年來，我國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率整體上呈現(xiàn)了一定的上升趨勢，在此背景下，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點新政的發(fā)布正當(dāng)其時。

中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問、中國政法大學(xué)不良資產(chǎn)研究中心研究員卜祥瑞對第一財經(jīng)記者表示：“2020年前三季度，銀行業(yè)共處置不良貸款1.73萬億元，同比多處置3414億元。不良貸款的持續(xù)性增加以及處置渠道和方式上的不當(dāng)限制，加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營風(fēng)險，大量不良貸款也占用了有限的信貸資源，導(dǎo)致實體經(jīng)濟無法獲得有效的信貸支持，嚴(yán)重制約銀行對實體經(jīng)濟支持的有效性和持續(xù)性。因此，拓展商業(yè)銀行不良貸款處置渠道和方式迫在眉睫;個人信貸業(yè)務(wù)具有單筆授信金額小、客戶數(shù)量龐大等特點，涉及客戶生活，有些信貸行為還會涉及生產(chǎn)經(jīng)營或特定投資行為。有學(xué)者估算商業(yè)銀行個人貸款總規(guī)模應(yīng)超過40萬億元。其中，上市銀行個人貸款占貸款總額比例已經(jīng)超過40%。商業(yè)銀行采取傳統(tǒng)的自行清收、不良資產(chǎn)核銷和發(fā)行不良資產(chǎn)ABS等方式無法有效解決個貸不良余額過高問題，且實操中問題較多。”

卜祥瑞還稱，《通知》明確開展對單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點，將進一步豐富不良資產(chǎn)處置渠道，促使不良資產(chǎn)處置提速，進一步化解銀行不良貸款壓力和金融風(fēng)險，保障金融安全。

試點后需注意哪些問題?

此次《通知》稱，堅持真實潔凈整體轉(zhuǎn)讓。銀行、資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司應(yīng)當(dāng)按照真實性、潔凈性和整體性原則開展不良貸款轉(zhuǎn)讓，實現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險的真實、完全轉(zhuǎn)移。嚴(yán)禁在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購條款等，杜絕虛假岀表、虛假轉(zhuǎn)讓、逃廢債務(wù)等行為，不得違規(guī)向債務(wù)關(guān)聯(lián)人進行利益輸送、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司受讓的單戶對公貸款，不得再次轉(zhuǎn)讓給原債務(wù)人及相關(guān)利益主體。

對于不良貸款轉(zhuǎn)讓風(fēng)險控制，銀保監(jiān)會要求，按照市場化、法治化原則，對單戶對公不良貸款打折出售和個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓進行論證，充分考量回收價值，審慎選擇處置方式，并建立對試點工作的專項審計機制，加強內(nèi)部約束，嚴(yán)格控制和防范轉(zhuǎn)讓過程中的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險。銀行轉(zhuǎn)讓不良貸款后，應(yīng)及時通知債務(wù)人。

在受讓個人貸款清收要求上，《通知》稱，資產(chǎn)管理公司應(yīng)建立個人貸款的相應(yīng)催收制度、投訴處理制度，配備相應(yīng)機構(gòu)和人才隊伍。資產(chǎn)管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、重組等手段自行處置，不得再次對外轉(zhuǎn)讓，禁止暴力催收不良貸款，嚴(yán)禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構(gòu)開展清收工作。

另外，《通知》稱，銀登中心應(yīng)嚴(yán)格按照試點工作要求，制定不良貸款轉(zhuǎn)讓試點業(yè)務(wù)規(guī)則，具體承擔(dān)不良貸款資產(chǎn)登記、掛牌展示、轉(zhuǎn)讓服務(wù)、信息披露和市場監(jiān)測等工作，并及時向監(jiān)管部門報送試點情況。

“參與不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點的銀行、資產(chǎn)管理公司，還應(yīng)認(rèn)真及時總結(jié)試點過程中的做法、問題，為監(jiān)管機構(gòu)完善不良資產(chǎn)處置規(guī)制提供基礎(chǔ)性支持，盡快在銀行業(yè)全面推廣不良資產(chǎn)市場化轉(zhuǎn)讓。最高人民法院應(yīng)盡快發(fā)布有關(guān)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓司法解釋或司法政策，切實解決不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓實踐重大法律問題。同時，行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)盡快組織有關(guān)專家制定《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例》(專家建議稿)，并在《商業(yè)銀行法》修訂過程中，增加商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的原則性規(guī)定，推動不良資產(chǎn)處置向市場化、法治化方向發(fā)展。”卜祥瑞稱。

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