百萬醫療險創新待破局，平價高端醫療或成下一步升級方向

百萬醫療險自2015年誕生后，因其豐富且相對全面的保障內容以及普惠的價格而廣受青睞，迅速成為國民健康保險保障體系中重要的一環。但不容忽視的是，百萬醫療險發展至今也面臨著產品同質化嚴重、市場增長放緩等問題。

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根據水滴保提供的調研數據表明，以百萬醫療險為代表的醫療險產品位列該平臺銷量第一，同時也是很多用戶購買的首款商業健康險產品；與此同時，百萬醫療險的滲透率相對較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場空間和迭代更新的必要性。

用戶還需要什么樣的百萬醫療險產品？海外醫療能否助力百萬醫療等國內健康險的發展？平價中高端醫療或將是未來發展方向之一。

高端普惠是發展方向

“當下癌癥發病率及死亡率居高不下，從全球視角來看，癌癥治療的地域、藥物、療法，以及醫療費用等方面都存在一定差距。”日前，在水滴保聯合太平洋健康保險股份有限公司等公司共同舉辦的新品發布會上，Further（孚澤北京）首席執行官FRANK AHEDO介紹。

水滴公司合伙人、水滴保總經理冉偉表示，經過內部調研，有64%的用戶有增加高端海外醫療的意愿，且這個比例在購買過百萬醫療險的用戶中尤為明顯，達74%。此外，用戶仍然更期待普惠價格的保險產品，近5成的用戶平均價格接受程度在月均50元以下。

“高端醫療需求和價格普惠看似矛盾，但確是用戶實實在在的需求，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障杠桿。”冉偉稱。

據悉，此次水滴保等公司聯合發布的“藍海一生”百萬醫療險則是將高端醫療服務作為突破點，其保障責任中還添加了硼中子俘獲療法、伽瑪刀、射波刀、海外質子重離子療法等，30歲用戶為例，一年的保費僅為204元起，每個月僅需17元起。

水滴公司總精算師滕輝認為，未來新型療法可能是未來百萬醫療險等健康保險產品創新的方向，但新型療法可能價格較高，或者由于出現時間相對較短，導致定價基礎、數據基礎不太充分，這需要保險公司以及服務商協同，控制住相關風險，真正使它成為保險可控、服務可用，廣大老年人能夠真正享受到健康服務的綜合體。

健康險發展仍面臨較大挑戰

值得注意的是，目前健康險發展仍然面臨較大挑戰。一是，短期經濟形勢的不確定性會影響健康保險消費預期；二是，產品結構不合理，醫療需求是恒定而無限，但供給和需求始終存在錯配；三是，行業基礎設施建設落后，數據、風控、健康管理、產業融合等方面亟待發展。

“行業主流還是在用挑選客戶，依靠信息差和發生率盈利，以及靠利差費差在做健康險，賠付做不大，客戶很難對保險有切實感知。”太保健康互聯網業務中心產品業務總監付文捷認為，中國人口的死亡模式已從以急性傳染性疾病為主轉變為以慢性疾病為主，而慢性病是可預測且可以管理的。如果基于現在這樣的疾病發生、演變、治療趨勢，也包括客戶對更長期保障的訴求的角度，健康險行業產品設計的角度可以適時發生轉變，如何考慮提升自己的精細化管理，通過一些事情的預防技術能夠更好降低后續的重癥發生率以及長期醫療賠付風險，是一個非常值得關注的命題。

AXA安盛（香港）人壽及健康險再保險中國區商務及客戶負責人李純侃也表示，互聯網保險的發展推動了保險理念的普及，用戶對保險服務的需求也更高，健康險的供給側創新還需要考慮到更完善的流程服務和多維度的個性化保障定制。

勞合社Sirius承保部業務負責人Florian Boecker認為，保險科技的迅速發展或將彌補現階段海外醫療服務、帶病人群保障等方面的不足，為健康險的創新帶來更多可能性。

付文婕進一步表示，人工智能會在健康險行業扮演越來越重要的角色，它可以幫助患者消除地理障礙，提高醫療可及性，也可以對保險業起到智能審核、疾病識別和風險干預的作用。

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