《中國家庭風險保障體系白皮書》發布 填補中國家庭保險消費研究空白

4月20日，《中國家庭風險保障體系白皮書(2023)》（以下簡稱為《白皮書》）在京發布，填補了中國家庭保險消費的研究空白，成為首份家庭保險消費指南。據介紹，該研究項目由中國人民銀行金融研究所提供學術指導，由長城人壽保險股份有限公司聯合清華大學五道口金融學院、益普索(中國)咨詢有限公司、中國人民大學相關人口學專家、首都經濟貿易大學相關金融學專家共同完成。

中國銀保監會人身險部副主任劉昇，中國人民銀行金融研究所副所長陳浩、清華大學五道口金融學院副院長張曉燕、北京市西城區國資委副主任王可佳、北京金融街集團董事長牛明奇、總經理劉世春、長城人壽董事長白力等出席會議。白力在會上表示，研究組向全社會首提中國家庭風險保障體系理論，希望幫助消費者全面認知風險，并推動行業由單一客戶向家庭客戶服務轉型。

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洞悉中國家庭結構及財富變遷，“三化”趨勢顯著、資產負債均上升

《白皮書》中披露的數據顯示，過去10年，中國家庭戶數量持續增加但未來增勢將放緩；單個家庭人口結構從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規模不斷下降且降幅有擴大態勢；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時，伴隨著人口老齡化進程加速，老年人家庭戶在2020年達1.74億戶，其中獨居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來還會繼續增加。

中國家庭結構正呈現出小型化、老年化、獨居化的趨勢。家庭結構變化意味著在保障方面，過往傳統的家庭成員互幫互助的形式進一步弱化，亟需通過市場化的手段應對潛在風險，尤其是老年人家庭的商業養老、健康與護理等需求將不斷增加。

針對中國家庭財富情況變遷，首都經濟貿易大學副校長尹志超教授介紹說，基于2011-2021年10年間的中國家庭金融調查數據，總體來看，中國家庭財富和負債水平同步增長，從2011年到2021年，家庭財富均值從61.65萬元增加至119.77萬元，家庭負債均值從3.07萬元增加到7.40萬元。

從中國家庭資產配置上看，房產占比整體偏高，但近年來，金融資產占比呈上升趨勢，配置形式以儲蓄為主。整體而言，隨著房地產政策等變化，中國家庭財富配置將越來越多地從住房資產轉向金融資產，金融資產配置則由儲蓄為主轉向多元布局。

六大類型風險最受家庭關注，商業保障存在缺口

根據益普索(中國)咨詢有限公司中國區董事總經理李海嵐介紹的微觀調研結果顯示，二人戶與三人戶是主要的保險產品可支付人群及家庭；參與調研的家庭平均年收入約35.4萬元，家庭金融資產約140萬元，資產配置呈多元化特征。

《白皮書》顯示，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養老、財富保值增值、財富安全六類風險的關注度較高，但在健康、醫療與養老方面存在較大缺口。月收入1萬元以上的受訪者的預期退休金水平，低于未來長期養老所需資金；近6成的受訪家庭每年自費醫療金額超過1萬元，73.4%的家庭自費醫療比例在30%以上；60.7%的家庭認為抵御意外傷殘/身故風險的心理安全金額為125.4萬。

據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生介紹，大多數中國家庭現有風險管理模式以社會保險為主，商業保障不足，同時家庭財富中房產占比偏高、金融資產中儲蓄占比偏高。這種模式未來會面臨三大挑戰：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養老和醫療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是隨著房地產政策調整和市場變化，房產增值空間難覓，家庭資產再配置需求提升；三是國民儲蓄當前均以短期為主，無法滿足長期養老儲備需求。

創新構建中國家庭風險保障體系，引領家庭全面認知風險并提升保障水平

面對中國家庭現有的風險管理現狀，《白皮書》研究團隊創新性提出構建新型中國家庭風險保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責任、風險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務”綜合解決方案，全方位、動態化實現健康、養老與財富等風險管理目標。

長城人壽總經理王玉改在發布會現場對理論體系進行詳解。家庭生命周期與家庭財富水平是影響家庭風險保障最關鍵的兩大因素，被稱為一級風險因子。死亡、意外傷殘、疾病、養老、財富增值保值、財富安全六大風險，被稱為二級風險因子。處在不同生命周期與不同財富水平下的家庭，所關注的風險側重點與優先級會有所不同，研究組依托影響家庭風險的一級因子和二級因子創新搭建了中國家庭保險配置模型，為處于不同生命周期、不同財富水平的家庭梳理出他們需要應對的主要風險類別及風險保障優先級。

尤為值得關注的是，《白皮書》還針對中國家庭面臨的基本風險（主要包含死亡、意外傷殘、疾病）和養老風險，提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考，強調充分運用保險的保障屬性、保值屬性與法律屬性，建立健全家庭風險保障體系。如針對基本風險，以杠桿類賬戶彌補保障缺口；針對財富保值增值風險，以保值類賬戶應對經濟不確定性；針對財富安全風險，利用法律屬性進行稅務籌劃、債務隔離、資產保全、資產傳承，保護家庭財富安全。

與此同時，長城人壽副總經理、總精算師陳卓就《白皮書》提出的將保險產品與服務結合、將虛擬的保險支付與實體的醫養服務結合的理論，從長城人壽的業務實踐出發分享了主體機構的落地規劃和舉措。

中國保險行業協會黨委委員、秘書長商敬國獲邀參會，并與清華大學金融科技研究院副院長魏晨陽、明亞保險經紀股份有限公司創始人、董事長楊臣、大童保險服務董事長、總裁蔣銘、燕道科技創始人兼CEO婁道永、家理律師事務所首席創始人、主任易軼、長城人壽總經理王玉改、長城人壽副總經理兼長城財富保險資產公司總經理劉文鵬、清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生、安永(中國)大中華區保險業戰略與轉型咨詢服務合伙人楊本心等一起參與會議圓桌論壇。

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