互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)新的規(guī)范 強(qiáng)化“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的監(jiān)管原則

12月14日，銀保監(jiān)會(huì)正下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱(chēng)“《辦法》”)，并決定設(shè)置三個(gè)月過(guò)渡期后于2021年2月1日實(shí)施。

這也意味著，在幾經(jīng)征求意見(jiàn)后，已經(jīng)施行五年的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》將退出歷史舞臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迎來(lái)新的規(guī)范。

盡管早已向業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，但當(dāng)正式文件下發(fā)時(shí)，《辦法》還是在行業(yè)內(nèi)引起了不少的討論。在談及《辦法》推進(jìn)意義時(shí)，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)試圖努力在防范風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)創(chuàng)新兩方面尋求平衡，既防范風(fēng)險(xiǎn)，又支持創(chuàng)新，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)則體系。未來(lái)會(huì)盡可能出臺(tái)配套措施，如擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的范圍。

一位保險(xiǎn)從業(yè)者表示，《辦法》落地后關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的范圍或?qū)⒌靡悦鞔_ ，而這將對(duì)中小保險(xiǎn)企業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，一旦保險(xiǎn)險(xiǎn)種擴(kuò)容，或許使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不再囿于地域限制，可以將鋪設(shè)機(jī)構(gòu)的成本用于產(chǎn)品創(chuàng)新。

怎樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示《辦法》主要有六個(gè)要點(diǎn)，首先是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策;二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求，強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)原則，定義持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為;三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn);四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)，改善消費(fèi)體驗(yàn);五是按經(jīng)營(yíng)主體分類(lèi)監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”;六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實(shí)施過(guò)渡安排。

具體來(lái)看，《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。”

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還應(yīng)滿(mǎn)足三個(gè)條件：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù);二是消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷(xiāo)售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息;三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

此外，《辦法》針對(duì)渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法：投保人通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的，應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足本《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開(kāi)展保險(xiǎn)銷(xiāo)售或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，其線上和線下經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則;無(wú)法分開(kāi)適用監(jiān)管規(guī)則的，同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則，規(guī)則不一致的，應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)和有利于消費(fèi)者的原則。

同時(shí)，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

因此，對(duì)于對(duì)非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為邊界，《辦法》作了明確規(guī)定：規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢(xún)服務(wù);二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià);三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案;四是代辦投保手續(xù);五是代收保費(fèi)。

銀行類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了要滿(mǎn)足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿(mǎn)足針對(duì)銀行的專(zhuān)門(mén)要求：一是應(yīng)通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷(xiāo)售;二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

此外，為有效貫徹持牌經(jīng)營(yíng)原則，《辦法》對(duì)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做了嚴(yán)格、明確的定義：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強(qiáng)監(jiān)管的主要抓手。

上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員普遍通過(guò)微信朋友圈、公眾號(hào)、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳，為規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為、保障市場(chǎng)穩(wěn)定、促進(jìn)就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)后，可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳。

同時(shí)，《辦法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳進(jìn)行了針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定：一是從業(yè)人員應(yīng)在 同時(shí)，《辦法》強(qiáng)化了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對(duì)從業(yè)人員開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳進(jìn)行了針對(duì)性的嚴(yán)格規(guī)定：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳;二是從業(yè)人員發(fā)布的營(yíng)銷(xiāo)宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制作;三是從業(yè)人員應(yīng)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳頁(yè)面顯著位置標(biāo)明所屬保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全稱(chēng)及個(gè)人姓名、執(zhí)業(yè)證編號(hào)等信息。

政策突破與未來(lái)期待

在慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟看來(lái)，《辦法》直接抓住了目前行業(yè)存在的主要問(wèn)題，在政策層面實(shí)現(xiàn)了五方面的突破。

一是貫徹強(qiáng)化了“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的監(jiān)管原則，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是許可經(jīng)營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，并通過(guò)負(fù)面清單方式明確非持牌機(jī)構(gòu)的禁止性行為，劃定了行業(yè)紅線，促使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在可監(jiān)管的框架下有序開(kāi)展。

二是明確了爭(zhēng)議日久的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定義，抓住“投保”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)是否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成來(lái)準(zhǔn)確劃清了業(yè)務(wù)邊界;同時(shí)，對(duì)現(xiàn)在日趨加深的線上線下融合趨勢(shì)，通過(guò)線上行為按互聯(lián)網(wǎng)政策監(jiān)管、線下行為按原有政策監(jiān)管等方式，消除了監(jiān)管的灰色地帶，抑制了監(jiān)管套利。

三是對(duì)持牌機(jī)構(gòu)和持證人員的關(guān)鍵行為做出了明確的規(guī)范，包括信息披露、營(yíng)銷(xiāo)宣傳管理、交易必須在自營(yíng)平臺(tái)上完成、交易過(guò)程可回溯，不得默認(rèn)勾選、不得限制取消自動(dòng)扣費(fèi)等，極大促進(jìn)了消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四是強(qiáng)化信息安全、數(shù)據(jù)安全的要求，提出自營(yíng)平臺(tái)等保三級(jí)認(rèn)證的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

五是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、一般保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出了有針對(duì)性的規(guī)范，使監(jiān)管政策更清晰、更具可執(zhí)行性。“監(jiān)管部門(mén)在起草辦法的過(guò)程中與包括業(yè)界、學(xué)界在內(nèi)的社會(huì)各界保持了密切的互動(dòng)與交流，充分考慮了各方面的訴求，為互聯(lián)網(wǎng)保的持續(xù)健康發(fā)展奠定了良好的規(guī)則基礎(chǔ)。辦法將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)保險(xiǎn)科技發(fā)展，助推行業(yè)探索商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，意義重大”，朱俊生表示。

在他看來(lái)，隨著辦法的實(shí)施，也意味著經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主體得以豐富：將經(jīng)營(yíng)主體從專(zhuān)業(yè)中介拓展至兼業(yè)代理，這意味著銀(郵)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)通過(guò)自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品將納入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范圍。這將有助于多元化主體參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步健全市場(chǎng)體系，主體間通過(guò)業(yè)務(wù)合作、技術(shù)賦能以及股權(quán)投資，形成長(zhǎng)期合作關(guān)系，將進(jìn)一步激發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展活力。

此外，由于《辦法》回應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中信息傳遞、消費(fèi)者服務(wù)和信息安全等核心問(wèn)題，強(qiáng)化了對(duì)信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控的要求，明確了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的業(yè)務(wù)規(guī)則，有助于防范和減少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的投訴糾紛。

朱俊生稱(chēng)，未來(lái)可盡快出臺(tái)相關(guān)配套規(guī)則。比如，可盡快擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍。要根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜程度以及市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)能力，進(jìn)一步放開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，如疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、以及普通型、萬(wàn)能型和投資連接型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等。這可以進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)主體保障型產(chǎn)品的滲透力度，促進(jìn)健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展，既提高公眾的保險(xiǎn)保障水平，也為行業(yè)的轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展提供了契機(jī)。未來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)主體自我約束能力的增強(qiáng)，要進(jìn)一步擴(kuò)寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種范圍，并最終由市場(chǎng)主體自主決定銷(xiāo)售險(xiǎn)種。

一位保險(xiǎn)中介高級(jí)管理人員表示，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的范圍或?qū)⒉痪煤蟮靡悦鞔_，而這對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展也備受關(guān)注，一旦互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)范圍得以明確，或許意味著中小保險(xiǎn)公司不再囿于地域限制，面臨較長(zhǎng)的盈利周期。

“如果中小保險(xiǎn)公司像以前那樣不斷的鋪機(jī)構(gòu)鋪攤子，它的固定成本很難攤銷(xiāo)，往往這些機(jī)構(gòu)的盈利周期也比較長(zhǎng)，所以中小公司的處境就很艱難。如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)在可以更加規(guī)范的發(fā)展，險(xiǎn)種的范圍放得更寬，有些保險(xiǎn)公司可能都不會(huì)考慮去鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)了，這有利于中小保險(xiǎn)公司探索新的商業(yè)模式，探索輕資產(chǎn)運(yùn)作是非常有意義的“，在朱俊生看來(lái)，如果《辦法》使用好了，可以幫助很多中小主體在當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下探索一條差異化的發(fā)展之路。

對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)表示，將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展階段、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，另行規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的險(xiǎn)種范圍和相關(guān)條件。

一方面要求機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)主體的資質(zhì)管理，強(qiáng)化持牌機(jī)構(gòu)的責(zé)任，另一方面又發(fā)揮第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資源優(yōu)勢(shì)，在朱俊生看來(lái)，《辦法》賦予了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)參與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的空間，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技新業(yè)態(tài)的發(fā)展。“市場(chǎng)上有很多有流量?jī)?yōu)勢(shì)的三方平臺(tái)，或者是在一些垂直領(lǐng)域做的有特色的電商平臺(tái)，他們介入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)，可以讓這個(gè)生態(tài)圈更加的多元”。

標(biāo)簽： 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)持牌