高危車型成險企拒保交強險的“重災區(qū)”，高賠付率是“攔路虎”

保險公司開門做生意，卻因為不給客戶承保被罰?北京商報記者注意到，近日，多家保險公司因“拒絕承保機動車交通事故責任強制保險”領罰單。

監(jiān)管部門明令禁止不得拒保交強險業(yè)務，那么，明知拒保交強險違法違規(guī)，為何險企會選擇鋌而走險?又是哪些車輛投保時被拒之門外?

高危車型是拒保“重災區(qū)”

10月11日，無錫銀保監(jiān)局公布了多條行政處罰信息，劍指“拒絕承保機動車交通事故責任強制保險”這一違法違規(guī)行為。

具體來說，因拒絕承保機動車交通事故責任強制保險，中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司無錫市中心支公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司無錫市濱湖支公司黃巷營業(yè)部、華安財產(chǎn)保險股份有限公司無錫中心支公司第一營銷服務部分別被罰款10萬元。

實際上，上述行為僅是行業(yè)拒保交強險的縮影。此前，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“太保產(chǎn)險”)平陰支公司也曾因相同問題被罰。

7月13日，山東銀保監(jiān)局發(fā)布罰單顯示，2021年4月20日，客戶在太保產(chǎn)險平陰支公司職場就自卸貨車投保機動車交通事故責任強制保險時，太保產(chǎn)險平陰支公司員工稱自卸貨車無法購買車險，造成客戶未能辦理車險(含交強險)業(yè)務，屬公司拒絕承保機動車交通事故責任強制保險的行為。最終，太保產(chǎn)險平陰支公司被罰款20萬元。

不僅僅自卸車存在拒保問題，一位車險業(yè)務員對北京商報記者表示，特種車輛，如吊車、攪拌車、冷藏車、水泥泵車;運營車輛，如出租車、公交車乃至網(wǎng)約車等高危車型的保險拒保問題均時有發(fā)生。

保險公司拒保，受影響最大的還是車主。一位自卸車車主告訴記者，自己在投保時經(jīng)常遇到被拒絕的情況，但是沒有投保交強險無法上路，只能“廣撒網(wǎng)”多跑幾家保險公司，去大型保險公司投保更容易被拒絕，所以只能在中小保險公司投保。

“有些險企為了少承保高危車型可謂是使出了渾身解數(shù)!部分保險公司會通過設置業(yè)務限額、降低業(yè)務提成等方式，讓業(yè)務員少接高危車型的保險業(yè)務，對于投保客戶，保險公司則會通過設置隱性的投保門檻等方式降低高危車型交強險和商業(yè)險的承保量，甚至還會和客戶私下約定理賠限額。”一位資深保險行業(yè)從業(yè)者向北京商報記者透露。

監(jiān)管部門明令禁止拒保交強險行為，并對明知故犯者列明了將吃到的“惡果”。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第十條規(guī)定：投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業(yè)務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。

另據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第三十七條表示，保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的，由國務院保險監(jiān)督管理機構責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證。

高賠付率是投保“攔路虎”？

為何明知拒保交強險會受到懲罰，險企還會鋌而走險?

“無利不起早，高危車型的交強險出險率已超過30%，幾乎是私家車的兩倍。承保高危車型，基本都處于虧損狀態(tài)，這是拒絕承保的主要原因。一般而言，如果保險公司承保20輛高危車型，未來一年的理賠額就可能超過100萬元，而拒保交強險需要繳納的罰金遠低于承保需要賠付的金額，這也是部分險企知法犯法的原因。”上述車險業(yè)務員表示。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學保險學專家朱少杰分析，除了保險賠付金額高，險企拒保特種車型交強險與車險綜改深入推進存在一定關聯(lián)，車險綜合改革后，在價格維持不變的情況下，交強險的總責任限額由12.2萬元提高至20萬元，使得財險公司承保運營車、特種車的利潤縮水甚至虧損，自然要拒保風險高的保險標的。

賠付率高險企就可以拒絕承保了嗎?實際上，險企拒絕承保的代價不僅僅是被罰款這么簡單。根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》第三十七條規(guī)定：保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責任強制保險的，由國務院保險監(jiān)督管理機構責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款;情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務許可證。

為何拒保行為多發(fā)生在大型險企?朱少杰認為，車險綜合改革后，車險業(yè)務的保費下降、綜合賠付率上升，在客戶資源充裕的情況下，大型險企會篩選優(yōu)質客戶，來控制承保利潤。小公司在車險綜改后的生存壓力增大，運營車、特種車的保費比其余車輛高得多，為了維持業(yè)務規(guī)模，會去承保大公司不愿承保的運營車和特種車。

那么，高危車型的商業(yè)險拒保問題該如何解決?朱少杰從三個方面給出了建議，一是保險公司加強與車隊合作，定期提供防損指導;二是推選UBI保險，安裝記錄車輛行駛行為的設備，預警危險駕駛行為，優(yōu)化費率浮動機制;三是保險公司加強與交警部門合作，研究和推行諸如“右轉必停”之類的交通安全舉措。

“對于高危車型在明確鑒定標準后，需要優(yōu)化費率厘定，推行行業(yè)共保機制。”朱少杰補充表示。

標簽： 高危車型 保險企業(yè) 拒保交強險 高賠付率