車險綜合改革實施滿月 是否感受到“降價、增保、提質(zhì)”?

車險綜合改革實施滿月，廣大車主是否感受到“降價、增保、提質(zhì)”?保險行業(yè)如何應(yīng)對改革帶來的調(diào)整?記者近日就此進(jìn)行了調(diào)查。

消費者得到更大實惠

合肥市民何曉最近給自己的車?yán)m(xù)保，發(fā)現(xiàn)保費較往年下調(diào)了三成多。何曉說，往年車險保費大概3000元左右，今年只需2000元出頭。不僅保費降了，車損險的保障內(nèi)容比往年也多了。盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險等險種原本需要自己額外加錢購買，但改革后新增了7個方面的保險責(zé)任。

本次車險改革后，第三者責(zé)任險的保障限額最高提升至1000萬元。此外，交強險整體保額從改革前的12.2萬元提升到改革后的20萬元。

北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾認(rèn)為，改革之前的車損險存在一些覆蓋范圍不足、表述不明的問題。新規(guī)充分?jǐn)U展了保障范圍，同時減少了免賠率和免賠的項目，能更好地滿足消費者多層次、多樣化的風(fēng)險保障需求。

王緒瑾說，由于車損險擴大了保障范圍，整合了原本需要自主選擇并購買的附加險內(nèi)容，決定了車損險實質(zhì)質(zhì)量上升。通俗來說，就是花更少的錢，買更多的服務(wù)。

不過，也有車主反映改革后車險價格上升。記者了解到，過去三年出險次數(shù)多、保險公司返給被保人的現(xiàn)金和卡券減少等因素，都可能導(dǎo)致車主支出的保費增加。

家住北京的王先生去年所交的車險(包括商業(yè)車險和交強險)保費約為4100元，最近他準(zhǔn)備續(xù)保，發(fā)現(xiàn)同一家保險公司給的報價為4700多元，所贈送的服務(wù)也不如去年多。而價格上漲的主要原因在于此前保險公司返還給他的現(xiàn)金沒有了。他告訴記者，事實上去年保險公司提供給他的報價為5000多元，但“優(yōu)惠”完約交4100元。

值得關(guān)注的是，改革引導(dǎo)保險公司將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。這意味著，有的車主過去三年里出險次數(shù)較多，改革后買車險可能會發(fā)現(xiàn)保費提升。同時，過去一次出險就漲保費的情況將有所改觀。

“對于廣大車主來說，最影響車險價格的因素還是出險次數(shù)。”王緒瑾說，對不同車主的獎勵與激勵機制更加成熟，擁有良好駕駛記錄的車主值得獲得更好的待遇;相應(yīng)的，對交通事故比較多的車主而言，駕駛成本是提高的。通過價格方面的差異化，引導(dǎo)司機群體改變駕駛習(xí)慣，強化安全理念。

競爭優(yōu)勢將從價格轉(zhuǎn)向服務(wù)

此次改革將商業(yè)車險設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，壓縮了保險公司通過提高手續(xù)費作為競爭手段的空間。

不少車主發(fā)現(xiàn)，今年保費降了，但保險公司的現(xiàn)金返還也取消了。

一位保險公司人士表示，過去，保險公司多采取返點的形式吸引客戶，導(dǎo)致市場為爭搶客戶出現(xiàn)惡性競爭，一些保險公司承諾的返還額度甚至沒有兌現(xiàn)，車主維權(quán)無果。

“改革之后，保險公司直接降低保費，給客戶現(xiàn)金返還的比例非常低，保費基本不存在較大差異，避免了一些惡性競爭。”上述保險公司人士表示，未來客戶選擇保險公司將不再以保費高低作為參考標(biāo)準(zhǔn)，而更多傾向于選擇救援理賠服務(wù)效率高的企業(yè)。

王緒瑾認(rèn)為，商業(yè)競爭中的絕對優(yōu)勢，已經(jīng)從價格轉(zhuǎn)向了服務(wù)。本次車險綜合改革是行業(yè)競爭和時代發(fā)展的縮影，核心應(yīng)該是讓車主得到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。以降低服務(wù)水平為前提的盲目低價是不可取的。能夠兼顧價格優(yōu)勢、發(fā)揮服務(wù)優(yōu)勢的保險企業(yè)和產(chǎn)品，將脫穎而出，從實質(zhì)上降低消費者的選擇成本與風(fēng)險。

行業(yè)需積極面對盈利壓力

此次改革涉及面廣、力度大。分析人士預(yù)計，改革后，商業(yè)車險基準(zhǔn)保費價格下降，車險保費規(guī)模也可能下降，甚至出現(xiàn)承保虧損。雖然行業(yè)面臨陣痛期，但只有改革才能解決車險市場長期存在的問題。保險公司需積極作為，直面挑戰(zhàn)。

穆迪投資者服務(wù)公司發(fā)布的報告認(rèn)為，自2020年9月實施的車險費改將會降低車險費率并擴大保障范圍，從而將削弱財險公司未來12-18個月的承保盈利能力。

“為了抵消車險賠付率的上升，我們預(yù)計財險公司將控制傭金費用增長。”穆迪分析師郭嘉銘表示。

此次車險綜合改革，也將倒逼保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，改革后，保險公司的經(jīng)營難度將提高，行業(yè)會逐漸分化。大型保險公司將通過規(guī)模效應(yīng)降低運營成本，通過科技賦能，優(yōu)化保險公司定價水平和風(fēng)險識別能力，逐步探索為消費者提供定制化車險服務(wù)，而一些小型保險公司或?qū)⒅鸩奖粩D出市場。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生表示，車險綜合改革短期內(nèi)可能給市場帶來三個方面的影響：一是可能造成保費增長趨緩，甚至出現(xiàn)負(fù)增長;二是可能造成賠付率上升、費用率壓縮，承保盈利減少;三是可能造成行業(yè)集中度提升，大公司在保費收入獲取與盈利上具有規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，中小主體面臨很大的市場競爭壓力。

朱俊生建議保險行業(yè)提升風(fēng)險識別和定價技術(shù)能力，運用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)驅(qū)動保險定價的創(chuàng)新，并建立行業(yè)共享的投保和索賠歷史數(shù)據(jù)庫，為車險定價提供支撐。此外，保險公司可尋求與第三方專業(yè)公司合作，獲取其專業(yè)數(shù)據(jù)和分析服務(wù)。(王虎云 吳慧珺 張斯文)

標(biāo)簽： 車險綜合改革