車險綜合改革正式開啟 消費者保費將明顯下降

銀保監(jiān)會近日發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，正式開啟了車險綜合改革。怎么改?銀保監(jiān)會透露，對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少;但對財險公司來說，改革后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損，同時，市場主體將加劇分化，中小財險公司可能會出現(xiàn)經(jīng)營困難。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年車險原保費收入達8188億元，占行業(yè)總保費收入的比例超六成，依然是財險業(yè)的主力險種。

改革核心：

消費者保費將明顯下降

銀保監(jiān)會披露充分發(fā)揮市場在車險資源配置中的決定性作用是此次改革的重點，而其中不少新的調(diào)整也圍繞這一目標展開。比如，《征求意見稿》對于與保費直接相關(guān)的費率調(diào)整系數(shù)范圍，給出了具體標準。其中提到，把“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”，這是改革的關(guān)鍵步驟。

為了防止市場大起大落和無序競爭，因此監(jiān)管部門決定此項改革分兩步走，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65~1.35，第二步根據(jù)改革進展情況再適時完全放開。同時，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴格的約束。

對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示：“改革后，商車險基準保費價格將大幅下降，預(yù)計消費者的實際簽單保費也將明顯下降。”

銀保監(jiān)會回應(yīng):

消費者、保險機構(gòu)、監(jiān)管部門都獲益

銀保監(jiān)會預(yù)計，這次車險綜合改革將對市場各方面都有影響：對消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出還將明顯減少，在改革中將無疑受益。

對于財險公司來說，盡管保費規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖;由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風險，改善行業(yè)形象。

對于中介渠道來說，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風險。

對于監(jiān)管來說，改革的全面順利實施，將有利于解決車險市場長期存在的違法違規(guī)問題，促進監(jiān)管資源配置優(yōu)化。

少數(shù)消費者投保更貴

中小財險公司經(jīng)營困難

這次車險綜合改革中可能會出現(xiàn)哪些新情況?如何看待這些變化甚至挑戰(zhàn)?銀保監(jiān)會回應(yīng)表示，改革后或面臨四大新情況。

首先是保費規(guī)模可能下降的情況。這次改革既根據(jù)實際風險重新測算了基準純風險保費，同時又將預(yù)定附加費用率下調(diào)至25%，改革后商車險基準保費價格將大幅下降，預(yù)計消費者的實際簽單保費也將明顯下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。

其次是改革后一定時期內(nèi)，可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損。由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。《指導(dǎo)意見》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動市場主體理性經(jīng)營、規(guī)范市場秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風險應(yīng)該能夠得到有效防范。

第三是改革后可能出現(xiàn)中小財險公司經(jīng)營困難。隨著市場化競爭的推進，許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。預(yù)計改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時，《指導(dǎo)意見》提出了相應(yīng)支持政策。包括：支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當降低償付能力監(jiān)管要求。

最后，這次改革根據(jù)實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。

七大變化

1.交強險限額提至20萬

把交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

2.三責險最高可至1000萬

把商業(yè)三責險責任限額從5萬~500萬元檔次，提升到10萬~1000萬元檔次。這項提升主要是考慮到經(jīng)濟社會發(fā)展水平，滿足更高的風險保障需求。

3.碎玻璃等7項納入保險責任

車損險主險條款增加7個方面的保險責任，分別是機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約，并支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等附加險產(chǎn)品。

記者采訪保險行業(yè)人士獲悉，車損險主險增加的這7項保險責任，過去分屬7個附加險，消費者只能投保相應(yīng)的附加險才能獲得對應(yīng)保障。而《指導(dǎo)意見》將附加險放進車損險條款，大大提高了車損險的保障范圍，特別是發(fā)動機涉水、玻璃單獨破碎等情況，今后處理起來會更簡單些。

4.制定代駕等車險增值服務(wù)險條款

《征求意見稿》有多個條款，支持行業(yè)在基本不增加消費者保費支出的原則下，拓展商車險保障責任范圍。比如，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責條款，合理刪除事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)險的示范條款。

5.未發(fā)生賠付消費者 更優(yōu)惠

在提高交強險責任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。這也意味著，未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度比原來提高了，這對駕駛行為較好的車主而言是件好事。

6.手續(xù)費比例上限下調(diào)

把商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

根據(jù)市場實際風險情況，重新測算商車險行業(yè)純風險保費，建立每2~3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風險保費測算的常態(tài)化機制。

引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。

7.推行車險實名制，推廣電子保單

在保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務(wù)。

財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責說明等工作，推進實名繳費，促進信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權(quán)益。

加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

案例解析

如，6座以下家庭用小汽車交強險基本保費為950元，目前行業(yè)規(guī)定最高打7折，改革后最高或打5折，可減少支出190元。(劉冉冉)

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