7月起大額存款要登記 地試水大額現(xiàn)金管理

今年7月份和10月份分別在河北與浙江省、深圳市開展大額現(xiàn)金管理試點。對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元

移動支付盛行天下之際，大額現(xiàn)金管理則迎來新的管理規(guī)定。

據(jù)《財經(jīng)》記者從商業(yè)銀行人士了解，近日，商業(yè)銀行已經(jīng)收到央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》(以下稱“《通知》”)，提出在今年7月份和10月份分別在河北與浙江省、深圳市開展試點。

《通知》要求，各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點分別是河北省10萬元、浙江省30萬元、深圳市20萬元。

這意味著，如果客戶提取、存入高于起點金額的現(xiàn)金，應(yīng)該在辦理業(yè)務(wù)時進行預(yù)約或者登記。某商業(yè)銀行人士告訴《財經(jīng)》記者，“上述通知對老百姓而言，并不會有什么太大影響，只要不從事違法犯罪活動，正常的現(xiàn)金使用都是暢通的。”

三地試點強化現(xiàn)金管理

接近監(jiān)管人士向《財經(jīng)》記者表示，近年來非現(xiàn)金支付快速發(fā)展，但現(xiàn)金需求卻有增無減。尤其是大額現(xiàn)金廣泛使用，容易被腐敗、偷逃稅、洗錢等違法犯罪活動利用，蘊含較大風(fēng)險，中國大額現(xiàn)金管理存在監(jiān)管覆蓋面有限、法律效力不足等薄弱環(huán)節(jié)，亟待強化。

三個試點地區(qū)各有特色，其中，河北省銀行業(yè)金融機構(gòu)大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理基礎(chǔ)較好，浙江省、深圳市均為全國現(xiàn)金投放重點區(qū)域，浙江省一些行業(yè)大額用現(xiàn)情況突出，個人賬戶大額用現(xiàn)情況突出，深港之間人民幣現(xiàn)鈔跨境流動普遍。

上述監(jiān)管人士指出，部分地區(qū)先行先試被認(rèn)為是當(dāng)前形勢下推進大額現(xiàn)金管理的有效路徑，有助于在控制風(fēng)險的前提下驗證最佳的操作層面方案，逐步推廣合理用現(xiàn)理念，為建立大額現(xiàn)金管理長效機制奠定基礎(chǔ)。在研究試點方案的過程中，人民銀行亦充分聽取了銀行業(yè)金融機構(gòu)及其客戶意見。

試點并不會影響企業(yè)和社會公眾正常合理用現(xiàn)，但不排除試點初期由于社會公眾對政策理解有偏差而出現(xiàn)個別地區(qū)、時點現(xiàn)金提取增多的情況。對此，監(jiān)管部門也要求試點行制定本地應(yīng)急處置預(yù)案，加強監(jiān)測與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，做好現(xiàn)金分析與現(xiàn)金供應(yīng)工作，確保試點工作平穩(wěn)有序。

其實，簡單來說，中國居民在日常消費、企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域現(xiàn)金使用很低，都是用支付媒介，比如支付寶、微信、信用卡等等。

目前， 中國移動支付整體交易規(guī)模增長較快，穩(wěn)居日常消費支付工具首位。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，第三方移動支付的年交易規(guī)模達到199.39萬億元，以日常開銷為計，第三方支付完成的占比增至61%，現(xiàn)金支付占比進一步受擠壓，降至14%。移動支付已廣泛滲透入居民生活的日常，承擔(dān)了約一半的日常消費支付。

那為什么還要進行大額現(xiàn)金管理?某股份制銀行人士告訴《財經(jīng)》記者，主要是與目前現(xiàn)金流通的特點有關(guān)，呈現(xiàn)金額集中、筆數(shù)少、區(qū)域集中等問題，這些資金可能并不是用于生產(chǎn)消費，而是成為比如洗錢、地下錢莊的渠道，這一塊是目前監(jiān)管的真空和漏洞，需要把短板補齊。

大額現(xiàn)金管理對社會公眾有什么影響?某分析師指出，不會影響到社會公眾的日常經(jīng)濟活動。一是目前中國如現(xiàn)金、票據(jù)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上、移動等支付方式多且應(yīng)用廣，多元化支付方式能夠滿足絕大多數(shù)社會公眾日常生產(chǎn)生活的需要。

其次，絕大多數(shù)社會公眾日常現(xiàn)金使用量，都會低于規(guī)定的大額現(xiàn)金管理金額起點，不會受到任何不便影響。三是廣大社會公眾應(yīng)正確理解《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”，現(xiàn)金存取只是其中一種形式，存取自由的前提都是合法的。只要客戶依規(guī)履行登記義務(wù)，大額存取現(xiàn)并不受到限制。四是對主動提出現(xiàn)金服務(wù)需要的社會公眾來說，銀行業(yè)金融機構(gòu)會提前做好現(xiàn)金服務(wù)保障措施，進一步提高現(xiàn)金服務(wù)水平。

反洗錢強監(jiān)管態(tài)勢漸形成

近年來，監(jiān)管部門對反洗錢工作不到位的金融機構(gòu)都做出了較為嚴(yán)厲的制裁，2019年，人民銀行系統(tǒng)反洗錢部門共檢查義務(wù)機構(gòu)1744家，針對違反《反洗錢法》規(guī)定的行為，依法處罰機構(gòu)525家，罰款2.02億元;處罰個人838人，罰款1341萬元;罰款金額合計約2.15億元，同比增長14%。

此前，央行公布了對華泰證券、民生銀行、光大銀行3家機構(gòu)的罰單，處罰金額分別為1010萬元、2360萬元、1820萬元，合計共5190萬元，理由均為反洗錢工作不到位。涉及的違法行為包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送可疑交易報告、與身份不明的客戶進行交易。

人民銀行反洗錢局局長劉宏華近日在接受媒體采訪時表示，“自2007年《反洗錢法》實施以來，中國反洗錢制度體系建設(shè)取得重要進展，工作成效明顯，與國際通行標(biāo)準(zhǔn)基本保持一致。但同時也要看到，相關(guān)領(lǐng)域仍然存在一些突出矛盾和問題，主要是法律制度尚不夠完善、協(xié)調(diào)合作機制仍不夠順暢、打擊洗錢犯罪尚不夠有力、反洗錢義務(wù)機構(gòu)履職能力不足等，需要我們不斷加強反洗錢制度體系建設(shè)，推進中國反洗錢事業(yè)向縱深發(fā)展。”

“在法律制度方面，要加快《反洗錢法》修訂進程，為進一步強化反洗錢制度奠定堅實的法律基礎(chǔ)。”劉宏華說。

可以看到，反洗錢強監(jiān)管的態(tài)勢逐步形成，上述分析師指出，銀行業(yè)金融機構(gòu)也應(yīng)該加深對用現(xiàn)客戶的了解，對于易產(chǎn)生大量現(xiàn)金交易行業(yè)的客戶，加強風(fēng)險提示與信息溝通，引導(dǎo)其使用非現(xiàn)金支付工具。對于確有大額用現(xiàn)需求的，保障其合理用現(xiàn)需要。對于客戶來自風(fēng)險較高行業(yè)、交易金額特別巨大、交易頻率或金額與客戶身份及日常交易特征不符等情形，嚴(yán)格對信息真實性、規(guī)范性的審核，發(fā)現(xiàn)或有合理理由懷疑客戶涉嫌洗錢等犯罪活動的，應(yīng)提交可疑交易報告，并進行風(fēng)險標(biāo)注，后續(xù)跟蹤，記錄備查。(張威)

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