銀保監會對短期健康險頻下“緊箍咒” “套路”將被斬斷

隨著這次《通知》的下發，業內認為短期健康險面臨新一輪的整改

“看到‘自動續保’，我還以為開通了可以自動一直這么保下去呢。”在某流量平臺上購買了“百萬醫療險”的小王將下面的頁面展示給第一財經記者。然而，他購買的是一款互聯網財產險公司的一年期醫療險，并不能承諾保證續保。

像小王這樣被這些宣傳語“套路”的投保人不在少數，不過隨著銀保監會對于短期健康險的“緊箍咒”越收越緊，類似的“套路”也將被斬斷。

銀保監會近日發布了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(下稱《通知》)，短期健康險的續保、定價、銷售、停售等方面都將被進一步規范，“自動續保”這樣的字眼就被列為“短險長做”的誤導性語句被禁止出現在短期健康險的產品條款和宣傳中。事實上，從2018年至今，銀保監會已多次對于短期健康險的“套路”敲響警鐘，隨著這次《通知》的下發，業內也認為短期健康險面臨新一輪的整改。

據第一財經記者在行業內了解，《通知》下發后，一些保險公司已經開始比照新規整改。 “我們已經開始著手調整了，之后會迭代符合新規的新版本。”一名財產險公司健康險負責人對第一財經記者表示。根據此次《通知》規定，所有不符合要求的產品應于2021年5月1日前停止銷售。

銀保監會對短期健康險頻下“緊箍咒”

短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險產品。由于近兩年一年期百萬醫療險的爆紅，這一險種走進了大眾的視野。

從2015年開始，一年期百萬醫療險就以其低保費、高保額、保障范圍廣等特點異軍突起，成為互聯網保險時代當之無愧的現象級“網紅”產品，不管是大型險企、中小型險企、互聯網險企均涉獵其中，之后壽險公司及專業健康險公司又拓展到6年甚至20年保證續保的長期百萬醫療險。

艾瑞咨詢與眾安保險近日聯合發布的《中國百萬醫療險行業發展白皮書》數據顯示，2019年中國百萬醫療險保費收入規模為345億元，同比增長102.9%。預測百萬醫療險市場將在未來幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場保費規模將達到2010億元。

百萬醫療險對保險門檻的降低、保險意識的普及具有貢獻，補充了中端醫療險的市場空白。但同時，其種種“套路”也被市場所詬病。

銀保監會總結了以其為代表的短期健康險的四大問題：一是部分產品缺乏定價基礎，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益;三是核保理賠不規范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

面對短期健康險市場中存在的種種“套路”，近兩年銀保監會已頻下“緊箍咒”。

在2018年6月，原保監會就針對有消費者反映通過互聯網購買的短期健康險產品到期后不予續保的問題，發布了《關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示》，明確“連續投保”不等同保證續保及短期健康保險不含有保證續保條款，謹防銷售誤導。

2020年1月10日，銀保監會發布《關于近期人身保險產品問題的通報》，部分公司短期健康險的續保條款表述、費率厘定都成為了被監管要求整改的對象。

同月，銀保監會在行業內下發了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知(征求意見稿)》，而時隔一年，此次《通知》正式下發。

在產品設計方面，《通知》要求保險公司必須在條款中明確短期健康險“不保證續保”，并且不能使用“自動續保”“承諾續保”等易與長期健康保險混淆的詞句;保險公司不得設定嚴重背離理賠經驗數據的虛高保額;保險公司設定的健康告知信息不得出現有違一般醫學常識的情形，不得因設定拒賠率等指標出現無理拒賠。而在披露方面，要求保險機構每半年披露短期健康保險業務整體綜合賠付率;并嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品，彌補其因激進經營造成的損失，如有停售必須有完善的信息披露和后續服務措施。

這些要求均劍指短期健康險市場的主要亂象，包括曾經出現過的高達千萬的虛高保額、不看精算假設看競品的“價格戰”策略、通過一些宣傳語將短險和長險蓄意混淆、以停售為理由拒絕出險被保險人續保等。銀保監會表示，《通知》向行業明確傳達了短期健康保險業務規范經營的信號，為行業健康保險業務可持續發展提供了制度保障。

迭代進行時，價格或有變動

據第一財經記者觀察，在2020年1月征求意見稿發布之前，“連續投保”、“自助續保”等字眼較為普遍地出現在一年期百萬醫療險中。而在此次正式《通知》發布之際，很多一年期百萬醫療險的措辭已發生了變化，將“非保證續保產品”等字眼放入了條款中。

“去年年初征求意見稿出來的時候行業內有點震蕩，后來我們出2020版本的時候條款和頁面措辭都有調整，現在正式稿出來，我們會再對照調整下，符合監管要求。”另一名互聯網財產險公司健康險專業人員對第一財經表示。

國泰君安亦分析稱，《通知》中限制短期健康險“保證續保”、“虛高保額”、“捆綁銷售”等問題已在前期充分消化，本次《通知》正式出臺對行業短期健康險的影響有限。

不過上述專業人員對于此次新規要求的披露賠付率更為敏感。“這個要求估計對整個行業都會有影響，讓產品經營情況透明到無所遁形。”上述專業人員稱，行業內有關于渠道看到賠付率“家底”之后會有提高手續費的擔心，她認為短期健康險未來或許會因此有價格上的些許變動，但最后會歸于微妙的平衡。

利好長期險

在銀保監會屢次對短期健康險下“緊箍咒”之后，行業普遍認為長期健康險的發展相對于一年期險種來說似乎更有優勢。

國泰君安表示，考慮到長期健康險有效解決短期醫療險如產品停售、客戶健康狀況變化而導致拒保等問題，預計利好長期健康險業務發展。疊加監管于2020年發布費率可調長期醫療險的新政，進一步打開長期健康險產品的發展空間。當前部分主流保險公司已推出費率可調長期醫療險產品，成為短期醫療險產品的有效替代。

不過，也有業內人士表示，短期健康險和長期健康險相比也有自己的特點，例如價格可能略低，條款可能更加靈活。

銀保監會提醒到，購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

另外，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。

標簽： 短期健康險