4億車主迎來交強(qiáng)險、商車險增額擴(kuò)責(zé) 險企紛紛簽出首單

據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在保障增加、服務(wù)提升的同時，新車險保費(fèi)整體上卻平均將下降20%左右。

9月19日0時1分，上海的車主陸先生拿到了自己愛車的新保單，保費(fèi)1944.25元。這是平安產(chǎn)險在車險綜合改革后簽出的第一張新保單。

經(jīng)過1-2個月的全力準(zhǔn)備，除了平安產(chǎn)險外，太保產(chǎn)險、眾安保險、太平財險等不少險企也紛紛官宣自己的新車險產(chǎn)品上線，并簽發(fā)了自己的首張新保單。

首單的紛紛簽出，意味著備受矚目的車險綜合改革(下稱“車險綜改”)正式啟動。在這場關(guān)乎中國4億車主的車險綜改中，交強(qiáng)險和商業(yè)車險都將迎來較大變化，總的來說就是基本做到“加量減價”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，在保障增加、服務(wù)提升的同時，新車險車均保費(fèi)整體上卻將下降20%左右。

交強(qiáng)險、商車險增額擴(kuò)責(zé)

“要是能等到新車險就好了。”史先生的車上周出現(xiàn)自燃事故，然而由于他沒有購買單獨(dú)的自燃險，因此無法獲得保險公司的理賠，但如果在新車險的條款下，自燃、盜搶等原來屬于需要單獨(dú)購買的附加險種就被囊括到了車損主險之中。

此次之所以稱為車險“綜合”改革，是從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益出發(fā)，通過對價格、保障、服務(wù)、機(jī)制等多方面的優(yōu)化，對涉及交強(qiáng)險、商業(yè)車險的一次全方位改革。

其中最吸引消費(fèi)者關(guān)注的莫過于車險保障內(nèi)容的全面擴(kuò)容，交強(qiáng)險、商車險的責(zé)任限額和保障范圍在此次車險綜改中全面升級。

從新車險的具體條款來看，交強(qiáng)險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

而此次商車險新條款則將過去一些需要單獨(dú)購買的附加險放進(jìn)了車損險主險中，消費(fèi)者購買車損險可獲得更多保障，盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等保險責(zé)任無需額外投保。通過刪除地震及其次生災(zāi)害的免責(zé)約定，車險產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了地震、臺風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險的全覆蓋。通過刪減事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，將減少理賠糾紛。

另外，商車險的新條款中還新增了車輪單獨(dú)損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險，道路救援、代為送檢等增值服務(wù)也以附加險形式出現(xiàn)，從目前市場情況來看，部分險企投保可送增值服務(wù)。與以往不同的是，投保者還可以選擇發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外以及絕對免賠率兩個減費(fèi)附加條款，以減少部分自認(rèn)不需要的保障來換取保費(fèi)的下降。

以上述陸先生的這筆車險綜改新保單為例，其投保險種包括機(jī)動車損失險、第三者責(zé)任險、不計免賠險(機(jī)動車損失保險)，今年投保時，新增了附加機(jī)動車道路救援、代為送檢增值服務(wù)特約條款，客戶風(fēng)險保障程度大幅提升。

平安產(chǎn)險董事長兼CEO孫建平認(rèn)為，此次車險綜合改革深入貫徹以人民為中心的理念，相關(guān)措施針對性強(qiáng)，充分考慮了消費(fèi)者使用汽車時面臨的風(fēng)險和痛點(diǎn)，能為消費(fèi)者提供更加全面的風(fēng)險保障。

加量不加價

在保障增加、服務(wù)提升的前提下，保費(fèi)是否會上升是車主們關(guān)心的核心問題。

而此次交強(qiáng)險引入?yún)^(qū)域浮動因子的費(fèi)率浮動系數(shù)、商車險的無賠款優(yōu)待系數(shù)優(yōu)化等都將讓“好車主”的保費(fèi)進(jìn)一步優(yōu)惠。

根據(jù)此次車險綜合改革配套文件之一的《關(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率浮動系數(shù)的公告》，全國各地區(qū)交強(qiáng)險的費(fèi)率浮動系數(shù)方案由原來1類細(xì)分為5類，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。銀保監(jiān)會表示，通過引入5類費(fèi)率浮動系數(shù)，在一定程度上緩解了交強(qiáng)險賠付率在各地之間差異較大的問題，提高了部分地區(qū)較低水平的交強(qiáng)險賠付率。

從上面的表格中可以看到，如果上一年度沒有發(fā)生有責(zé)任事故，按照所在地區(qū)的不同(分為A-E五類)，今年購買交強(qiáng)險，費(fèi)用可下降10%-30%。

而在內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏四個地區(qū)，如果連續(xù)三年及以上沒有發(fā)生有責(zé)任事故，購買交強(qiáng)險就可以達(dá)到最低的5折。當(dāng)然，對于出險的車主，交強(qiáng)險的浮動費(fèi)率也會上升。從以上表格來看，同樣在A類地區(qū)，交強(qiáng)險浮動費(fèi)率最低折扣和最高上浮率相差高達(dá)八成，“好”、“壞”司機(jī)交強(qiáng)險保費(fèi)差距進(jìn)一步拉大。

與交強(qiáng)險不同，商車險的計算更為復(fù)雜，其保費(fèi)多少取決于無賠款優(yōu)待系數(shù)、各大險企的自主定價系數(shù)以及交通違法系數(shù)。

此次改革的一大亮點(diǎn)就是將商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年;車主偶然出險，不會像過去一樣造成“一次出險，保費(fèi)激增”。

而自主折扣系數(shù)方面，改革實(shí)施后，第一步全國實(shí)行統(tǒng)一的自主折扣系數(shù)為0.65-1.35，而下一步將適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

華安保險總結(jié)稱，綜合來看，改革以后，除北京、江蘇、上海等地區(qū)外，全國大部分地區(qū)的商業(yè)車險費(fèi)率調(diào)整，浮動區(qū)間是0.33-2.7。也就是說，連續(xù)多年不出險，商車險保費(fèi)最低可打三折。

眾安保險提供的案例顯示，以上海車主程女士的五座普通家用小轎車榮威為例，若車輛3年未發(fā)生理賠，上年度沒有交通違法記錄，在基準(zhǔn)純保費(fèi)為2800元時，選擇在線上投保的方式下，其保費(fèi)較之前將下降400多元，但卻可享受到更全面的保險責(zé)任和更優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，本次綜改，車險保費(fèi)基本上只降不升、保障基本上只增不減、服務(wù)基本上只優(yōu)不差，但部分車型因風(fēng)險水平不同會存在漲價的情況。

盡管個體存在差異，但總體而言此次的車險綜改在業(yè)內(nèi)看來保費(fèi)整體無疑將呈現(xiàn)下降態(tài)勢。

華安保險表示，據(jù)專家分析，為了達(dá)到"保障基本上只增不減，價格基本上只降不升，服務(wù)基本上只優(yōu)不差"和車險綜改中規(guī)定的預(yù)期賠付率從65%增加到75%的目標(biāo)，改革后保費(fèi)可能下調(diào)30%左右。

另外，隨著車損險的責(zé)任范圍擴(kuò)大，原本單購的附加險需要一并賠償;以及無賠款系數(shù)優(yōu)化后，更多中小規(guī)模車損或偶然出險的車主更傾向于出險解決，所以最終保費(fèi)下降大概在20%左右。

需要注意的是，交強(qiáng)險20萬的保障限額在9月19日零時后發(fā)生的交通事故即可生效，但商業(yè)車險在今日及之后購買了此次新車險才能使用新條款，在此之前購買的商車險無法進(jìn)行新舊條款的替換。

孫建平表示，車險綜合改革已進(jìn)入深水區(qū)，行業(yè)肯定會有一段時間的陣痛期。短期內(nèi)行業(yè)車險保費(fèi)增速可能下滑，甚至出現(xiàn)負(fù)增長，綜合成本率可能會超過100%，但市場化改革是中國車險的最佳選擇，財險行業(yè)應(yīng)該在監(jiān)管之下，堅定信念、毫不動搖地推進(jìn)車險市場化改革。只有推進(jìn)市場化改革才能解決車險市場長期存在的深層次矛盾和問題，車險才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。(楊倩雯)

標(biāo)簽： 交強(qiáng)險 商車險