lpr利率可以轉(zhuǎn)換么 3月1日起房貸利率LPR轉(zhuǎn)換開(kāi)啟

3月1日，中國(guó)人民銀行發(fā)布消息稱(chēng)，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換如期啟動(dòng)，提醒貸款客戶(hù)可在今年3月-8月間，與銀行協(xié)商辦理轉(zhuǎn)換。

早在2019年12月，央行就已發(fā)布通知，稱(chēng)3月1日起將存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR。原因?yàn)樯罨适袌?chǎng)化改革，轉(zhuǎn)換后，貸款利率的市場(chǎng)化程度更高。

分析人士指出，在當(dāng)前LPR存下行區(qū)間的情況下，建議房貸客戶(hù)選擇LPR定價(jià)方式，但這并不意味著房貸利率就此下降，還要看利率的長(zhǎng)期走勢(shì)。

而根據(jù)通知，大家只有一次選擇轉(zhuǎn)換方式的機(jī)會(huì)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。因此，到底要不要轉(zhuǎn)換?轉(zhuǎn)哪一種方式比較好?這些都大家所關(guān)注的問(wèn)題。為此，界面樓談梳理了一些相關(guān)內(nèi)容，以供大家參考。

LPR該怎么理解?

首先，我們先來(lái)了解一下LPR是什么。

LPR是由18家銀行共同報(bào)價(jià)所產(chǎn)生，計(jì)算方法為去掉一個(gè)最高價(jià)和一個(gè)最低價(jià)，最后算術(shù)平均得出，每月20日重新報(bào)價(jià)計(jì)算。

此前，基準(zhǔn)利率由央行統(tǒng)一制定，基準(zhǔn)利率為4.9%，執(zhí)行房貸利率是參考央行基準(zhǔn)利率，以打折或者上浮多少百分點(diǎn)的方式計(jì)算。

如今，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的定價(jià)方式更為市場(chǎng)化，各城市均可在LPR定價(jià)基準(zhǔn)上，根據(jù)自身情況適當(dāng)調(diào)整，銀行也可以根據(jù)貸款類(lèi)型(比如房貸、企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸等)進(jìn)行加減點(diǎn)。

轉(zhuǎn)或不轉(zhuǎn)?

雖說(shuō)大多數(shù)分析意見(jiàn)都建議大家進(jìn)行轉(zhuǎn)換，但事實(shí)上轉(zhuǎn)或不轉(zhuǎn)，依然看個(gè)人意愿。

并且，并非所有"房貸族"都需要進(jìn)行轉(zhuǎn)換，而是需要滿(mǎn)足以下三個(gè)條件：

一是，2020年1月1日前已經(jīng)發(fā)放，或已簽訂合同但未發(fā)放;

二是，參考的是貸款基準(zhǔn)利率;

三是，浮動(dòng)利率。

? 注意：不包括公積金個(gè)人住房貸款(混合貸款只轉(zhuǎn)換商貸部分)，利率水平不變的固定利率貸款等也無(wú)需轉(zhuǎn)換;有多筆房貸的，需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換。

LPR怎么計(jì)算?

根據(jù)央行規(guī)定，存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換方式有兩種——

一是，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)形成的浮動(dòng)利率;

二是，轉(zhuǎn)換為固定利率。

由于轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換，選擇哪種轉(zhuǎn)換方式以及LPR定價(jià)方式如何計(jì)算利率，成為了最為關(guān)鍵的問(wèn)題。

浮動(dòng)利率(LPR加點(diǎn))

根據(jù)各家銀行公告，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR加點(diǎn)浮動(dòng)利率時(shí)，加點(diǎn)數(shù)值等于原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，也就是：

加點(diǎn)數(shù)值 = 客戶(hù)現(xiàn)在的利率水平 - 2019年12月發(fā)布的LPR(4.8%)

轉(zhuǎn)換后的利率 = LPR + 加點(diǎn)數(shù)值

值得注意的是，加點(diǎn)數(shù)值可為負(fù)值，且數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變，而LPR數(shù)值則根據(jù)每次重定價(jià)時(shí)的最新值而變。

原合同借款期限在5年及以下的，參考1年期LPR;原合同借款期限在5年以上的，參考5年期以上LPR。

例：

10年期貸款，利率為4.9%，打9折

轉(zhuǎn)換前：

執(zhí)行利率為：4.9%×0.9=4.41%

轉(zhuǎn)換后：

加點(diǎn)數(shù)值為：4.41%-4.8%=-0.39%

執(zhí)行利率為：

4.8%+(-0.39%)=4.41%

需要注意的是，考慮到大家這次轉(zhuǎn)換的時(shí)間跨度從3月到8月，而央行每月都會(huì)對(duì)LPR進(jìn)行調(diào)整，所以這次轉(zhuǎn)換的LPR全部按2019年12月的4.8%計(jì)算。

也因此，從公式來(lái)看，在這次調(diào)整之后、到下一個(gè)重定價(jià)日之前，大家的執(zhí)行利率并不會(huì)改變。而下一次重定價(jià)時(shí)，LPR則根據(jù)央行最新公布的數(shù)值而改變。

例：

以剛才的案例為參考，假設(shè)其重定價(jià)周期為1年，日期為3月1日，2021年3月1日的LPR為4.7%。

那么，從2021年3月1日起，到2022年3月1日前，執(zhí)行利率為：

4.7%+(-0.39%)=4.31%

換而言之，-0.39%為該客戶(hù)固定的加點(diǎn)數(shù)值，此后每年重定價(jià)日，其執(zhí)行利率都會(huì)以新LPR數(shù)值為基準(zhǔn)，下調(diào)0.39%。

重定價(jià)周期方面，商業(yè)性個(gè)人住房貸款重新約定后的最短重定價(jià)周期為1年，更長(zhǎng)的為2年、3年不等。

固定利率：

固定利率方式則保證了轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平不變，如上面的例子，執(zhí)行利率為4.41%，那么直至貸款合同到期，利率均為固定的4.41%。

怎么辦理?

目前，主要銀行已完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，并通過(guò)其官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等渠道發(fā)布了公告，貸款客戶(hù)可根據(jù)承貸銀行公告，通過(guò)電子銀行、手機(jī)銀行等方式進(jìn)行轉(zhuǎn)換。

其他更詳細(xì)的問(wèn)題(如房貸有多個(gè)借款人如何操作等)，不同銀行或有不同的操作要求，還請(qǐng)參考各銀行的說(shuō)明。

以下為部分銀行的轉(zhuǎn)換說(shuō)明與途徑，請(qǐng)點(diǎn)擊查看：

實(shí)際影響有多大?

從近2011年至今的5年期LPR情況來(lái)看，幾乎一直處于下行狀態(tài)。因此，不少人建議轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率方式，不無(wú)道理。

不過(guò)，分析人士指出，房貸利率轉(zhuǎn)換工作，只是定價(jià)方式的轉(zhuǎn)變，并不意味著房貸利率就此降低。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，對(duì)于存量房貸來(lái)說(shuō)，2020年只是轉(zhuǎn)化計(jì)價(jià)方式，利率保持不變。2021年可能享受到轉(zhuǎn)化后的降息，但幅度相對(duì)有限，所以對(duì)于大部分存量貸款來(lái)說(shuō)，影響非常小。同時(shí)，在房住不炒下，市場(chǎng)平穩(wěn)是主流，房貸利率波動(dòng)不會(huì)大。

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