房貸基準利率變了！未來利率只能上浮

重磅!(8月25日)下午17時18分，央行發布新規宣布從10月8日開始，全面調整房貸利率計算方式!

今后，房貸利率將參照最新的LPR市場利率進行制定：首套房貸利率不得低于LPR利率(按8月20日5年期以上LPR為4.85%)二套房貸利率不得低于LPR加60個基點(5.45%)

ps:貸款市場報價利率(Loan Prime Rate，簡稱LPR),是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。貸款市場報價利率的集中報價和發布機制是在報價行自主報出本行貸款市場報價利率的基礎上，指定發布人對報價進行計算，形成報價行的貸款市場報價利率報價平均利率并對外予以公布。目前向社會公布1年期和5年期以上貸款市場報價利率。貸款市場報價利率(LPR)報價團目前由18家商業銀行組成。

這意味著，繼2015年連續五次降息之后，中國房貸基準利率再次發生變化!

如今，房貸利率跟隨LPR市場利率浮動，這一次從過去四年的4.9%首次變成4.85%，降低了5個基點。

此前的8月17日，央行宣布全面改革中國的利率制度，推出了“貸款市場報價利率(LPR)”。這意味，房貸利率看央行公布的“貸款基準利率”的時代終結了，以后新增貸款都要看LPR。

央行新規有哪些要點?

實施時間：

自2019年10月8日起。

定價辦法：

以最近一個月相應期限的貸款市場報價(LPR)利率為定價基準加點形成。

重定價周期：

最短為1年。

區別信貸政策：

首套商業性個人住房貸款利率，不得低于相應期限貸款市場報價利率;

二套商業性個人住房貸款利率，不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點;

商業用房購房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點;

公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。

因城施策：

人民銀行省一級分支機構應按照“因城施策”原則，指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。

是否意味樓市正式降息?對房地產市場影響有多大?

對實際房貸利率幾乎沒影響!且不說5個基點的降息，相比25個基點的常規降息來說，可以直接忽略不計。更關鍵的是，基準利率是一回事，實際利率是另一回事。

根據央行新規，各地具體房貸利率，由商業銀行根據LPR基準利率加點形成。

這里的加點，就是過去的上浮，這意味著實際房貸利率該怎么上浮還是怎么上浮。

而基準利率的調整，只是帶來名義上的降息，對于實際利率影響不大。

眾所周知，基準利率在現實里其實沒有多大意義，實際利率通常遠遠高過基準利率。

2019年7月，全國首套房貸款平均利率為5.44%，二套房貸款平均利率為5.76%。相比于4.9%的基準利率，分別上浮11%和17.5%。

顯然，樓市定向加息，還會繼續維持。房貸基準利率調整，影響微乎其微

未來房貸利率每月都會調整!

換句話說，現在的4.85%也不是固定的，每個月都會調整!

對于既有房貸沒有影響!

按照央行的說法，已經發放和已經簽訂合同但未發放的貸款仍按原合同執行。這就意味著，新規只對2019年10月之后的新增住房貸款有效。

當然，房貸利率并非簽了就永遠不變。如果出現大幅降息或加息，銀行不可能接受過去的固定利率，相關房貸利率也會隨之調整，只不過，這個調整是1年1次。

未來房貸利率只能上浮，不能再打折!

如今上海的95折房貸，以及過去許多城市的85折房貸，或將統統成為歷史!

央行明確規定，首套房貸利率，不得低于LPR市場利率。以前房貸利率還有打折之說，未來LPR就是最低的下限。

言外之意是，未來只能加點上浮，最多也只能維持在基準利率，不能再進行打折。

定向加息是常態，房貸利率不會輕易降!

這一次，針對樓市的定向加息，相比往年，反而出現變本加厲之勢。

近日，合肥有多家銀行暫停二手房房貸，而蘇州的房貸利率甚至上浮到6%以上，創下新高，其他多個城市也都上浮了房貸利率。

市場利率在下行，房貸利率反而在升高，這種矛盾局面的出現，就是樓市調控意志的體現。

要知道，這一次LPR利率改革，主要目的在于擠壓銀行利潤，服務于實體經濟，降低實體企業的利率是關鍵，而房地產則受到嚴格管控，被排除在外。

專家解讀新政

此外，還有多位專家對此做出了解讀!

著名財經金融評論家余豐慧點評：這是房貸價格更加市場化的體現!

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼點評道：這是全國統一的最低要求，預計多數地區個人住房貸款的實際利率將會有所上升!

中國人民銀行副行長劉國強點評道：“房住不炒”的定位不能偏離，同時避免把房地產工具化。有一點是肯定的，房貸利率至少在短期不會下降!

中國銀行主管研究員周景彤點評道：

第一，目的在于和LPR報價機制緊密銜接，同時突出住房貸款的行業特點和政策導向。

第二，新老劃斷，新發生商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成，已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。

第三，利率從高。 首套房商貸不得低于定價基準，二套房商貸不得低于定價基準加點60個基點，體現了“房住不炒”、從緊從嚴的政策導向。

第四，重新定價。周期最短為1年，這個與以往政策一致，但重新定價時以當月市場報價利率為定價基準。未來房貸利率會更加突出體現地域性、貨幣政策和各銀行的信貸策略，不同地區、不同客戶和不同時期房貸利率的差別會更大。

標簽： 基準利率