貸款用lpr利率還是基準利率好 購房者如何選擇？

從今年3月1日起，今年1月1日之前買房的朋友，就可以向銀行申請貸款的基準利率轉換。

首先做個簡單科普，LPR到底是什么?

LPR又叫做“貸款市場報價利率”。具體到每個月，由18家專門的銀行分別報出自己的貸款利率，然后去掉最高價和最低價，剩余16個利率計算平均值，就得出了這個月的LPR，所以是每月浮動的。

理解了原理，選擇的核心邏輯也明確了：你認為在你剩余的貸款期限中，LPR整體會是上升的，還是下降的。

認為會上升，就選固定利率，不受上漲影響;

認為會下降，就選LPR，能夠享受下降的實惠。

選擇固定利率，無非是基于LPR長期會漲的判斷，注意，是長期。

那什么情況下長期會漲呢?

國內長期保持超高速增長，比如GDP持續6%+7%+，整個市場利率自然也會高，畢竟經濟本身增長就這么快;

國內長期通脹嚴重，嗯……那誰更著急，你可以想想;

長期看，你覺得概率有多大?

另外，最實際的，仔細算算房貸差1個點，對你每月還款的絕對值影響有多大，你可能就沒那么糾結了。

好好工作好好賺錢，挺好的。

說說我的結論吧——如果你的房貸剩余期限還比較長，建議在今年3-8月期間，換成LPR。

當然重點還是看看分析邏輯，認同了再決定。

原因解釋下。

首先要指出不少人的錯誤，不改LPR，就是變成固定利率，而不是跟著基準利率變;

換句話說，沒有一個選項是選擇基準利率，你只有2個選擇：

1.選擇換成LPR±點

2.直接換成固定利率，比如你今年房貸利率是4.9%，以后一直按照4.9%還到結束。

也就是說，你如果你不換成LPR，未來你所有的貸款，都會按照現在你這個利率持續下去，一直到貸款還完，未來市場利率趨勢怎么變動，都和你沒有關系了。

來看現在的利率絕對值，再對比整體經濟發展水平和市場整

體利率下降的趨勢，你認為在未來10年、20年間，現在這個利率絕對值，真的是很低的嗎?

雖說短期來看是，升息降息難免波動，但拉長到動輒20～30年的貸款周期里，答案可能就大不相同了。

12年以來，國內整體的基準利率處在一個下行趨勢背后，是經濟整體增速的放緩、貨幣政策也更穩健。

哪怕再往回看10年，雖然中間也有波動，更大的趨勢還是在降。

這樣的大背景下，在未來市場整體利率下降的大趨勢概率更高。

我覺得沒必要陰謀論瞎揣測，想控制房子相關利益者的手段也很多，不是只有房貸一項。

這次換錨，最主要的原因還是希望企業貸款和個人房貸這些貸款，能夠松綁。

那么，讓你的房貸利率和LPR掛鉤的話，是怎么回事：

你未來某年的房貸利率 = 前一年12月底(或選貸款合同對應月)的五年期以上LPR + 加點

我幫大家算了算，這個加減點是固定的：

加減點 = 你合同上當前的房貸利率 -4.8%

有點看不明白?不要緊，我舉個例子：

有位朋友，他在買房時的「貸款合同」，寫的利率是5.5%。

而他在今年3月，就打算向銀行申請，把現有利率和LPR掛鉤。

如此一來，他的新房貸利率就會拆分成兩部分：可浮動(LPR)+固定加點。

加點部分，為就是0.7%( 5.5% - 4.8%)。

注意，這個加點是固定值，同時它可以是正數，也可以是負數。

關鍵看，你當前的房貸利率，是大于還是小于4.8%。

按照新規，合同調整后的2020年，利率還是5.5%;但從第二年開始，就會隨LPR變動，一年變一次。

假設2020年年底的12月，五年以上的LRP降到了4.7%。那2021年這一整年，朋友每月的房貸利率，就變成：4.7%+0.7%=5.4%

就因為加入了這么一個變動因素，這降息福利，就享受到了。

假設他貸款100萬，這一降，一年就能省下1000元。

看著是不多，但多涮幾頓火鍋還是快樂的。

我們在了解趨勢的同時，也可以再做點落地的準備。

在未來利率和LPR掛鉤后，最大的變化就是，還款額一年一變的情況。

所以，建議你在綁定還款的賬戶里，多預留些彈性支付的空間，避免準備金額不足，造成違約。

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