疫情對國內金融業的影響 特別是銀行業產生巨大影響

這次疫情并不會在根本上影響中國經濟的長期向好趨勢，但在短期內中國經濟將面臨陣痛和挑戰。經濟決定金融，今年年初的黑天鵝無疑將對金融業，特別是銀行業產生巨大影響。

其中資產業務的影響將大于資本業務的影響，對公業務影響大于零售業務，無抵信用類業務影響大于有抵類業務，區域中小銀行影響大于全國性銀行，互金等非銀金融機構影響大于傳統金融機構。因此，我們需要關注信用風險、流動性風險和輿論風險。

商道童言(Innovationcases)觀察到有四個方面值得關注：

1中小企業面臨生死存亡的邊緣，影響金融機構風險和資產質量

中小企業受疫情影響停工停產，導致短期償債能力下降，餐飲、交通、百貨等零售業，以及養殖、種植農業受損嚴重。據統計數據，2020年企業營業收入大幅下降，八成企業維持不了3個月生存。

從金融機構的角度來看，這些中小企業客戶大多是由中小銀行服務的，因此城市商業銀行、農業商業銀行和信用合作社以及互助金融機構受到的影響更大，尤其是在湖北、廣東，浙江等地區，需要引起重視和處理。

同時行業短期風險分化，社會融資短期內可能下降。旅游、交通運輸、制造業、房地產等相關產業受到較大沖擊。由于疫情前景不明朗，物資運輸和人員返鄉創業條件較差，特別是民營企業和勞動關系相對寬松的小微企業，創業一般會明顯推遲，這將影響他們的融資需求、意愿和預期。社會融資可能面臨短期周期性下降的壓力，需要抓住疫情后消費回升和政府穩定增長的投資機遇。

2線下金融場景受沖擊導致線上場景探索加速

目前許多銀行正在向零售業轉型，消費金融是其中一個突破性的重點。但從短期來看，當前疫情普遍降低了居民日常食品、住房、銀行等消費需求;同時，消費品由于物流中斷供應不足。

特別是由于推遲復工和防止大規模人員聚集，汽車、線下教育、旅游等線下場景業務受影響較大。短期內，疫情必將對銀行零售貸款和信用卡分期付款、消費金融公司產生一定的不利影響。

線上場景探索沖抵部分線下場景的消極影響是其中一個出路，但這將進一步考驗機構的業務、風險控制和技術實力。

從長遠來看，中國消費市場有著強勁的增長勢頭，而且正處于城市化和收入快速增長的高峰期。疫情結束后將出現一輪消費雙增長的浪潮，線上場景在5G、云服務等新技術的支撐下，會有更多的發展空間。

3新興業態蓬勃發展，考驗金融機構的客服能力轉型

目前，融資需求也有較大幅度增長的機會，短期內最突出的是與防疫工作密切相關的醫療、衛生、健康、居民生活必需品的生產、運輸、銷售等領域，以及為防疫催生的家庭辦公、網絡娛樂、網絡教育、電子商務、智能技術等科技創新領域。

金融機構多數有服務醫療衛生方面的客戶經驗，但往往難以適應網絡娛樂、網絡教育等輕資產企業的快速服務需求，主要是因為缺少足夠的額抵押擔保物。而輕資產企業最重要的特點是固定資產和實物抵押資產較少，能夠體現企業的競爭優勢。企業創造效益的主要資源驅動力在于人才、專利、產品設計、品牌建設、營銷渠道、技術研發、客戶管理等無形和非物質資產。如何把握資產輕企業的生命周期和業務特點，提供信貸金融服務，將考驗傳統銀行的創新能力。

4金融科技應用將加快落地

金融機構往往偏重線下業務線上化，重渠道輕運營，重零售輕對公，重前臺輕中后臺，重業務輕管理。導致金融科技在宣傳中重視，但在實踐操作中良莠不齊。

隨著疫情的沖擊，網上銀行、掌上銀行相關服務體現出比24小時自助設備更大的優勢。遠程辦公輕松實現遠程打卡、遠程培訓、遠程審批帶來了新的工作景象，甚至有機構實行遠程審計、遠程核保，整體業務保持穩定運行。對于未來機器人催款客服、遠程協同也不會是想像。

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