房抵貸是小微貸“香餑餑” 難有效釋放信用貸款空間

為鼓勵銀行加大對小微企業(yè)信用貸款的投放力度，央行于近期創(chuàng)設(shè)新的貨幣政策工具——普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，其實質(zhì)是為符合條件的地方法人銀行提供一年期無息資金，資金規(guī)模與銀行今年已發(fā)放的普惠小微信用貸款掛鉤。

不過，近日，多位來自中小銀行和基層監(jiān)管部門的人士向證券時報記者反映，為中小銀行提供優(yōu)惠資金來源，只是解決銀行發(fā)放小微企業(yè)信用貸款占比低的一個方面，要想有效提高中小銀行的小微信用貸款占比仍需多管齊下。銀行出于風(fēng)險防范的角度考慮會更偏向于有抵押或擔(dān)保的小微貸款，這反映出銀行用于評判企業(yè)信用資質(zhì)的數(shù)據(jù)獲取能力和渠道有限，或是銀行基于已有數(shù)據(jù)的風(fēng)險分析能力有待提高。同時，高管任職資格評定、銀行監(jiān)管評級、不良容忍度等考核都與資產(chǎn)質(zhì)量掛鉤，也會讓銀行有所顧慮。打通中小銀行發(fā)放小微企業(yè)信用貸款的最后一公里，依然任重道遠。

房抵貸依然是

中小銀行小微貸“香餑餑”

在中小銀行超90%的小微企業(yè)貸款中，固定資產(chǎn)抵押占據(jù)了大頭，幾乎每家中小銀行都有針對小微企業(yè)、個體工商戶的房抵貸產(chǎn)品。可以說，一套房產(chǎn)是小微企業(yè)主、個體工商戶去銀行申請貸款時最過硬的資質(zhì)審核加分項之一。

“企業(yè)一般都是有限責(zé)任制，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)等信用風(fēng)險，無法保障銀行能夠追償?shù)阶泐~的本金利息。但如果是給小微企業(yè)、商戶的實際控制人放貸，將企業(yè)信用與個人信用綁定，對銀行來說則是雙保險。所以，中小銀行一般愿意讓企業(yè)主提供自己的房產(chǎn)做抵押申請貸款。”一家民營銀行高管對證券時報記者表示。

北京一位從事美容行業(yè)的李女士對記者表示，她在北京與朋友合伙出資開美容店，去年曾因資金周轉(zhuǎn)急需用錢向銀行申請貸款，但因一般的大中型銀行貸款流程長等不及，就轉(zhuǎn)向?qū)で髾C制更靈活的城商行，最終以一套位于南三環(huán)的自住房產(chǎn)作抵押，向銀行貸款100多萬。盡管貸款年化利率超過10%，但城商行2~3天就能完成貸款申請審核并放款，對她來說也是次優(yōu)選擇。

中小銀行偏好用房產(chǎn)抵押的方式給小微企業(yè)主發(fā)放貸款，有其合理性和一定的必要性，但長遠看卻應(yīng)及早轉(zhuǎn)型調(diào)整。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛對證券時報記者表示，抵押擔(dān)保類貸款與信用貸款的貸款機制和風(fēng)控要求不一樣，中小銀行偏好前者反映的是一種傳統(tǒng)信貸理念。長期以來，中小銀行將抵押擔(dān)保當(dāng)作信貸風(fēng)控最核心的要素，這或許是因為過去經(jīng)歷了經(jīng)驗教訓(xùn)后形成的一套邏輯，有一定合理性，但長遠看，會制約銀行的發(fā)展。中小銀行需要積極調(diào)整理念，適應(yīng)信貸風(fēng)控管理的新趨勢和新要求。

僅靠央行新工具

難有效釋放信用貸款空間

央行的新工具為中小銀行提供了低成本資金來源，以此鼓勵中小銀行發(fā)放小微信用貸款，但從多位來自中小銀行和基層監(jiān)管部門人士的反饋看，要想有效提高中小銀行小微信用貸款投放能力，仍需更多配套政策支持。

曾剛認為，新工具設(shè)計本身就體現(xiàn)了央行穩(wěn)健的思路，突出表現(xiàn)在兩方面：一是信貸資產(chǎn)風(fēng)險不出表，購買信用貸款后委托放貸銀行管理，貸款利息由放貸銀行收取，壞賬損失也由放貸銀行承擔(dān)。這不改變風(fēng)險審慎的原則和標(biāo)準，銀行風(fēng)險偏好無法有效提升，很難讓銀行短期內(nèi)積極擴規(guī)模。

二是央行設(shè)定了資金使用期限，一年后銀行要將無息資金歸還。這就說明新工具只是一項階段性政策，一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，后續(xù)還是會影響到銀行。因此，銀行在審核信用貸款時依然會堅持審慎原則。

“這種設(shè)計是央行兼顧服務(wù)實體和風(fēng)險防控的平衡。”曾剛稱。

貨幣政策需要支持實體，但同樣也要保持正向的激勵約束兼容機制，保證風(fēng)險審慎的底線，防止銀行產(chǎn)生過多道德風(fēng)險，這正是穩(wěn)健貨幣政策取向的內(nèi)涵。

我國金融機構(gòu)審慎經(jīng)營的基本原則不宜遭到破壞，這是長期培養(yǎng)起來的經(jīng)營理念和原則。

一位資深的銀行從業(yè)人士對記者表示，對銀行來說，決定是否給一家企業(yè)放貸的核心市場因素，是看風(fēng)險收益能否匹配，抵押、擔(dān)保只是手段。用行政監(jiān)管手段讓銀行加大對特定群體的信貸支持力度，有效的政策主要有兩類：一是掛鉤銀行高管任職資格核準、銀行監(jiān)管評級的硬性約束，如普惠金融“兩增兩控”考核;二是政策補貼，讓銀行覺得做這項業(yè)務(wù)劃算，如再貸款、再貼現(xiàn)等。

華東地區(qū)一位基層金融監(jiān)管人士對記者表示，對中小銀行發(fā)放小微信用貸款就宜采用鼓勵引導(dǎo)政策，而非硬性考核約束，否則容易出現(xiàn)銀行變相重復(fù)授信“壘大戶”的情況。對不少中小銀行而言，發(fā)放信用貸款的風(fēng)險相對較大，如果采取考核手段要求銀行加大信用貸款占比，銀行可能會選擇在對已有小微企業(yè)發(fā)放抵押貸款授信額度的基礎(chǔ)上，對其增加信用授信額度，這可能會導(dǎo)致對同一企業(yè)過度授信，并未達到“擴面”的效果。

曾剛還強調(diào)，央行的新工具只是鼓勵銀行發(fā)放信用貸款中的一環(huán)，不應(yīng)被賦予過多的責(zé)任和寄托，目前還是應(yīng)該讓財政政策承擔(dān)更多穩(wěn)增長、風(fēng)險分擔(dān)的責(zé)任。

數(shù)據(jù)是解決信用貸款

難題繞不過的坎

盡管整體看，中小銀行對小微信用貸款投放的占比較低，但內(nèi)部分化愈發(fā)明顯。大數(shù)據(jù)、金融科技的發(fā)展，讓近年來一些帶著互聯(lián)網(wǎng)基因的新興銀行異軍突起，信用貸款反而為其信貸類型的絕對主力。但對城商行、農(nóng)商行等傳統(tǒng)中小銀行來說，要實現(xiàn)信貸風(fēng)控理念的轉(zhuǎn)型，信用數(shù)據(jù)獲取和分析的能力亟待提升。

曾剛認為，對小銀行而言，發(fā)展信用貸款需要提升兩方面能力：數(shù)據(jù)獲取能力和數(shù)據(jù)分析能力。小銀行自身無法積累太多數(shù)據(jù)，主要依靠外部獲取。外部獲取的途徑中，純粹商業(yè)購買數(shù)據(jù)的成本太高，不利于降低實體經(jīng)濟融資成本，最重要的還是依賴政府整合公共事業(yè)數(shù)據(jù)，打造共享的信用信息平臺。政府若能提供高質(zhì)量的信用信息基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，也是解決了小銀行的“無源之水”。

上述民營銀行高管也表示，很多涉及個人物權(quán)、產(chǎn)權(quán)的數(shù)據(jù)信息無法向銀行公開，或者銀行查詢的方式低效、復(fù)雜，這極大影響了銀行實踐普惠金融的有效性。例如，銀行查詢貸款申請人的房產(chǎn)抵押、車輛抵押信息，仍需申請人到政府部門人工查詢，費時費力;一些涉及企業(yè)的稅務(wù)信息也無法向小銀行有效公開。

“對小銀行來說，向政府部門查詢企業(yè)主的產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)等信息有時是個痛苦的過程。能用到財產(chǎn)抵押融資的企業(yè)通常信用資質(zhì)相對較弱，但不少政府部門之間數(shù)據(jù)未打通或開放程度不夠，銀行查詢難度大。”上述民營銀行高管稱。

知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資被看作是解決一些輕資產(chǎn)、不符合抵押或擔(dān)保標(biāo)準的技術(shù)創(chuàng)新型企業(yè)信貸需求的方式，但實踐中銀行同樣面臨數(shù)據(jù)查詢不便的難題。金融機構(gòu)無法從公開的渠道查詢知識產(chǎn)權(quán)的權(quán)利狀態(tài)等。

全國政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局局長韓沂曾透露，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，政府部門掌握了大量銀行服務(wù)民企與中小微企業(yè)迫切需要的信息，但目前這些信息尚未實現(xiàn)有效整合，銀行無法免費快捷地獲取，存在信息“貴”“缺”“斷”等問題。他建議，推動建立統(tǒng)一的普惠金融信用信息平臺，實現(xiàn)政務(wù)信息與金融信息互聯(lián)互通，通過便捷的渠道、低廉甚至免費的方式為金融機構(gòu)提供包括稅務(wù)、工商、民政、司法、海關(guān)、公積金、公用事業(yè)繳費、不動產(chǎn)登記等各類信息，助力銀企雙方有效對接。

此外，除數(shù)據(jù)獲取能力弱外，曾剛認為，小銀行在數(shù)據(jù)分析建模方面也有待提升。不過，相比于前者，后者的困難更易解決，小銀行可以利用外部賦能，與金融科技公司合作搭建大數(shù)據(jù)分析風(fēng)控系統(tǒng);同時，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法已公開征求意見，未來，小銀行可在合規(guī)前提下探索與外部機構(gòu)合作聯(lián)合放貸，提升小微信用貸款投放能力。(孫璐璐)

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