財險費用率高 僅有7家財險公司綜合費用率小于30%

費用支出是保險公司向管理要效益的主戰場。近年來，財險公司倡導的科技賦能、優化流程、減費提效等手段，不少都是在壓縮管理費上做文章。但數據顯示，財險行業整體費用率并不低。

2019年，財險公司綜合費用率為38.31%，同比下降2.43個百分點。證券時報記者統計數據顯示，74家財險公司中綜合費用率高于38.31%這一均值的公司達57家。僅有7家公司綜合費用率小于30%，大部分公司位于30%～70%區間。占據市場七成以上份額的3家大型財險公司綜合費用率位于33%～39%區間。

綜合費用率主要由業務獲取成本(即手續費及傭金支出)和一般管理成本構成。手續費主要包括向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬等。一般管理成本主要是業務及管理費，涵蓋除手續費及傭金之外的管理成本，包括職工薪酬、職場租金、廣告及業務宣傳費、業務招待費等。

如果進一步聚焦于手續費傭金支出和業務管理成本，可發現，74家財險公司2019年手續費及傭金支出為1598億元，業務及管理費支出為2557億元，兩者在已賺保費中的占比分別達到了15.6%和25%。占據市場七成以上份額的3家大型財險公司業務及管理費占比位于20%～27%區間，大部分公司為25%～40%區間。

“理論上，保險公司的后線運營管理成本不應該這么高，除非體量特別小。國際上，特別大的公司一般在10%以下，中小公司可能10%出頭，體量特別小才會超過20%。”一位資深財險精算負責人告訴證券時報記者，也許個別公司特定時間會高一些，但是整個行業如此高的業務管理費的確值得深思。

“這是因為手續費及傭金支出不僅在‘手續費及傭金’科目，還可以在其他業務成本、業務及管理費，甚至在賠付支出等類目中，廣告費、推廣費、服務費都可能有手續費及傭金的身影。”一位長期從事財險精算的資深人士告訴記者，這些支出往往是通過特別方式處理過。

記者獲得的業內交流數據顯示，2019年財險公司綜合費用率雖然同比下降2.43個百分點，但業務及管理費為2777.44億元，較2018年的2272.83億元增加504.61億元，增長22.20%。

一直以來，關于手續費的監管在業界爭議頗多。有些保險公司人士認為手續費應該嚴格監管，也有不少人士認為應徹底放開市場化定價。當前，監管延續“漸進式+嚴監管”方式推進商業車險改革的態度非常明確，漸進式通過市場這只無形的手來實現優勝劣汰，或將最終推動市場回歸良性競爭。

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