六部門通知：進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本

銀保監(jiān)會梳理總結(jié)了近年來收費(fèi)專項(xiàng)治理和現(xiàn)場檢查情況，調(diào)研了不同類型機(jī)構(gòu)。工業(yè)和信息化部開展了企業(yè)信貸融資收費(fèi)網(wǎng)上問卷調(diào)查，以及對部分行業(yè)協(xié)會和企業(yè)的調(diào)研。

《通知》堅(jiān)持市場化、法治化原則，以融資各環(huán)節(jié)為主線，以是否提高融資綜合成本為標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)考慮信貸資金供給側(cè)和需求側(cè)，對信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費(fèi)行為及收費(fèi)管理作了規(guī)范，強(qiáng)化了內(nèi)部管控、外部監(jiān)督與激勵(lì)的作用。《通知》要求銀行加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理。《通知》把出臺新措施、細(xì)化舊政策、系統(tǒng)化原禁令三者并舉，適用于各類型企業(yè)，同時(shí)充分體現(xiàn)對小微企業(yè)的政策支持。

《通知》共6部分20條，主要包括以下內(nèi)容：

第一至四部分明確不同融資環(huán)節(jié)要求。信貸環(huán)節(jié)，取消部分涉企收費(fèi)，細(xì)化嚴(yán)禁貸存掛鉤和嚴(yán)禁強(qiáng)制捆綁銷售等現(xiàn)有規(guī)定，鼓勵(lì)銀行提前開展信貸審核。助貸環(huán)節(jié)，要求銀行明確自身收費(fèi)事項(xiàng)，加強(qiáng)對第三方機(jī)構(gòu)管理，評估合作機(jī)構(gòu)收費(fèi)情況。增信環(huán)節(jié)，要求銀行合理引入增信安排，從銀行獨(dú)立承擔(dān)、企業(yè)與銀行共同承擔(dān)、企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)三個(gè)角度，對信貸融資相關(guān)費(fèi)用承擔(dān)主體和方式等提出要求。考核環(huán)節(jié)，對銀行資金定價(jià)管理、信用評級和撥備計(jì)提等影響融資成本因素提出要求，并要求績效考核取消不當(dāng)激勵(lì)。

第五部分規(guī)范與收費(fèi)相關(guān)的內(nèi)控與監(jiān)督。要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮公司治理作用，完善融資收費(fèi)管理制度，規(guī)范分支機(jī)構(gòu)和員工行為，嚴(yán)格收費(fèi)系統(tǒng)管理，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，充分披露服務(wù)信息。

第六部分提出發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力，并給予正向激勵(lì)。包括推動(dòng)深化產(chǎn)融合作，加強(qiáng)企業(yè)和項(xiàng)目白名單管理，完善違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)查處機(jī)制;對國有控股機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效考核給予合理評價(jià);在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項(xiàng)金融債等方面予以支持;加強(qiáng)行業(yè)自律。同時(shí)，對融入低成本資金而套利的企業(yè)，嚴(yán)格加以約束。

《通知》自2020年6月1日開始實(shí)施。銀保監(jiān)會將會同相關(guān)部委持續(xù)關(guān)注企業(yè)信貸融資收費(fèi)問題，不斷推動(dòng)降低企業(yè)融資綜合成本。

中國銀保監(jiān)會 工業(yè)和信息化部 發(fā)展改革委 財(cái)政部 人民銀行 市場監(jiān)管總局關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi) 降低企業(yè)融資綜合成本的通知

銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號

各銀保監(jiān)局，各省(自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)工業(yè)和信息化主管部門，各省(自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)發(fā)展改革委，各省(自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市)財(cái)政廳(局)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財(cái)政局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會(首府)城市中心支行，各省(自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市)、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)市場監(jiān)督管理局(廳、委)，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，各會管單位：

近年來，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，持續(xù)加大減費(fèi)讓利力度，對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用，但仍存在不合理收費(fèi)、貸存掛鉤和強(qiáng)制捆綁搭售等問題。為進(jìn)一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費(fèi)與管理，維護(hù)企業(yè)知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、信貸環(huán)節(jié)取消部分收費(fèi)項(xiàng)目和不合理?xiàng)l件

(一)取消信貸資金管理等費(fèi)用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費(fèi)。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費(fèi)。對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費(fèi)和信貸資信證明費(fèi)。

(二)嚴(yán)格執(zhí)行貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。除存單質(zhì)押貸款、保證金類業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預(yù)存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準(zhǔn)的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉(zhuǎn)為存款。不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強(qiáng)制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時(shí)，強(qiáng)制企業(yè)購買保險(xiǎn)、理財(cái)、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

(三)提前開展信貸審核。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應(yīng)速度和審批時(shí)效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時(shí)，不得無故提出導(dǎo)致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求;不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款;不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。

二、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本

(四)明確銀行收費(fèi)事項(xiàng)。銀行應(yīng)在企業(yè)借款合同或服務(wù)協(xié)議中明確所收取利息和費(fèi)用，不得在合同約定之外收取費(fèi)用。對于第三方機(jī)構(gòu)推薦的客戶，銀行應(yīng)告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費(fèi)水平。

(五)加強(qiáng)對第三方機(jī)構(gòu)管理。銀行應(yīng)對合作的第三方機(jī)構(gòu)實(shí)施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機(jī)構(gòu)資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機(jī)構(gòu)以銀行名義向企業(yè)收取費(fèi)用。銀行應(yīng)了解合作的第三方機(jī)構(gòu)向企業(yè)收費(fèi)情況，評估企業(yè)融資綜合成本，不與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高的第三方機(jī)構(gòu)合作。

(六)實(shí)行“兩個(gè)嚴(yán)禁”。銀行應(yīng)掌握支持信貸決策的客戶信息，嚴(yán)禁將貸前調(diào)查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)承擔(dān)，防止導(dǎo)致間接推高融資成本。嚴(yán)禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機(jī)構(gòu)，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實(shí)際可用資金。

三、增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負(fù)

(七)合理引入增信安排。銀行應(yīng)充分挖掘整合企業(yè)信用信息，支持通過與核心企業(yè)、政府部門的相關(guān)管理和信息系統(tǒng)對接，利用金融科技手段對客戶信用準(zhǔn)確畫像，為供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務(wù)。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)資信和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定與信貸相關(guān)的增信和專業(yè)服務(wù)安排，除特定標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。在現(xiàn)有措施可有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行不得要求企業(yè)追加增信手段，推高融資綜合成本。銀行不得以向?qū)I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦客戶的名義，向合作機(jī)構(gòu)收取業(yè)務(wù)協(xié)辦費(fèi)用，導(dǎo)致企業(yè)融資費(fèi)用增加。

(八)由銀行獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行應(yīng)全額承擔(dān)。銀行對企業(yè)墊付抵押登記費(fèi)采取報(bào)銷制的，應(yīng)建立費(fèi)用登記臺賬，由專人負(fù)責(zé)跟進(jìn)。銀行為授信評估目的引入外部數(shù)據(jù)、信息或評級的，不得要求企業(yè)支付相關(guān)費(fèi)用。對于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險(xiǎn)第一受益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行承擔(dān)。

(九)由企業(yè)與銀行共同承擔(dān)的費(fèi)用，銀行不得強(qiáng)制或以合同約定方式向企業(yè)轉(zhuǎn)嫁。銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況引入差異化的強(qiáng)制執(zhí)行公證安排，在雙方合意的基礎(chǔ)上與借款企業(yè)約定強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi)承擔(dān)方式，不得強(qiáng)制轉(zhuǎn)嫁費(fèi)用。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行主動(dòng)承擔(dān)強(qiáng)制執(zhí)行公證費(fèi);以銀行作為抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)索賠權(quán)益人的，保險(xiǎn)費(fèi)用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)。

(十)由企業(yè)獨(dú)立承擔(dān)的費(fèi)用，銀行、保險(xiǎn)公司和融資擔(dān)保公司等應(yīng)采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強(qiáng)制企業(yè)購買保證保險(xiǎn)，不得因企業(yè)購買保證保險(xiǎn)而免除自身風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。保險(xiǎn)公司不得提供明顯高于本公司同類或市場類似產(chǎn)品費(fèi)率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)。融資擔(dān)保公司應(yīng)逐步減少反擔(dān)保要求，確需引入反擔(dān)保措施的，應(yīng)綜合評估企業(yè)實(shí)際擔(dān)保成本。

四、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素

(十一)加強(qiáng)資金轉(zhuǎn)移定價(jià)精細(xì)化管理。鼓勵(lì)銀行將貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)內(nèi)嵌到內(nèi)部定價(jià)環(huán)節(jié)。在確定內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格時(shí)，銀行應(yīng)在精準(zhǔn)核算的基礎(chǔ)上動(dòng)態(tài)調(diào)整。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵(lì)銀行加大內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠力度，進(jìn)一步降低融資成本。

(十二)科學(xué)開展內(nèi)部信用評級和撥備計(jì)提。銀行內(nèi)部信用評級要兼顧借款主體評級和債項(xiàng)評級，可參照外部評級結(jié)果。對于借款主體評級欠佳但債項(xiàng)評級高的信貸項(xiàng)目，銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控制風(fēng)險(xiǎn)，通過差異化定價(jià)降低企業(yè)融資成本。銀行在計(jì)提撥備時(shí)應(yīng)遵循會計(jì)和監(jiān)管規(guī)定，綜合考慮信貸違約率和違約損失率，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和企業(yè)經(jīng)營前景等因素進(jìn)行評估，避免撥備計(jì)提不科學(xué)導(dǎo)致企業(yè)資金成本上升。

(十三)內(nèi)部考核應(yīng)適當(dāng)和精細(xì)。銀行應(yīng)完善綜合經(jīng)營績效考核辦法，避免業(yè)務(wù)條線和分支機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)不當(dāng)績效考核目標(biāo)，采取貸存掛鉤、強(qiáng)制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。銀行應(yīng)對不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設(shè)置差異化考核目標(biāo)，防止因過度追求低風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致參與方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。

五、完善融資收費(fèi)管理，加強(qiáng)內(nèi)控與審計(jì)監(jiān)督

(十四)有效發(fā)揮公司治理機(jī)制作用。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)不折不扣落實(shí)國家減費(fèi)讓利、減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)等政策要求，制定合理的年度經(jīng)營目標(biāo)和業(yè)務(wù)指標(biāo)，提高管理效率，增收節(jié)支，保障股東合理利益。

(十五)完善融資收費(fèi)管理制度。銀行制定與調(diào)整服務(wù)價(jià)格應(yīng)遵循公開、公平、誠實(shí)、信用的原則，合理測算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場因素進(jìn)行綜合決策，不得利用協(xié)議定價(jià)方式收取高于合理水平的費(fèi)用。細(xì)化收費(fèi)制度執(zhí)行要求，針對不同適用情形實(shí)行差異化處理，避免分支機(jī)構(gòu)在執(zhí)行中“一刀切”。在業(yè)務(wù)合同中列明服務(wù)內(nèi)容、價(jià)格和收費(fèi)方式等，不得超出合同約定范圍收取額外費(fèi)用;對于先收費(fèi)后服務(wù)、已收費(fèi)但業(yè)務(wù)提前終止的，應(yīng)確保收費(fèi)與服務(wù)內(nèi)容匹配。鼓勵(lì)對小微企業(yè)實(shí)施差異化定價(jià)策略，按照保本微利原則厘定小微企業(yè)融資服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

(十六)健全內(nèi)部控制與監(jiān)督。銀行應(yīng)實(shí)施收費(fèi)管理分級授權(quán)機(jī)制，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的管控;因地區(qū)性差異確需實(shí)行差別化服務(wù)價(jià)格的，應(yīng)由總行制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。完善信息系統(tǒng)，提高收費(fèi)核算自動(dòng)化處理能力，增加收費(fèi)差錯(cuò)賬務(wù)調(diào)整功能，及時(shí)更新系統(tǒng)設(shè)置，避免因系統(tǒng)漏洞或操作隨意導(dǎo)致多收、誤收。內(nèi)審應(yīng)涵蓋收費(fèi)管理制度與執(zhí)行情況，審計(jì)頻率不低于一般項(xiàng)目。加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)和員工管控，防止強(qiáng)制捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為。

(十七)充分披露服務(wù)價(jià)格信息。通過營業(yè)場所、官方網(wǎng)站和手機(jī)APP等渠道，以清晰、醒目方式公示價(jià)格信息和優(yōu)惠政策，保障企業(yè)知情權(quán)和自主選擇權(quán)。定期評估所公示信息，及時(shí)更新服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)。

六、發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力和正向激勵(lì)

(十八)形成監(jiān)督合力。各級工業(yè)和信息化主管部門牽頭完善違規(guī)收費(fèi)舉報(bào)查處機(jī)制，明確跨部門信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業(yè)維權(quán)成本。行業(yè)主管部門統(tǒng)籌推進(jìn)市場中介機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)規(guī)范化。對于低成本融入資金而挪用套利的企業(yè)，經(jīng)銀行報(bào)告，人民銀行將其納入征信系統(tǒng)。

(十九)建立正向激勵(lì)。各級工業(yè)和信息化主管部門推動(dòng)深化產(chǎn)融合作，建設(shè)和推廣全國產(chǎn)融信息對接平臺，加強(qiáng)企業(yè)與項(xiàng)目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。各級財(cái)政部門對于國有控股銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營考核，應(yīng)體現(xiàn)貫徹落實(shí)國家有關(guān)降低企業(yè)融資成本的要求，給予合理評價(jià)。對嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)政策要求的銀行，人民銀行應(yīng)在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項(xiàng)金融債等方面予以支持;銀保監(jiān)會應(yīng)在相應(yīng)業(yè)務(wù)資格審查方面給予優(yōu)先考慮。

(二十)加強(qiáng)行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會應(yīng)倡導(dǎo)互利共贏的行業(yè)文化，落實(shí)信貸融資收費(fèi)各項(xiàng)政策，切實(shí)降低企業(yè)成本。對于將信貸資金進(jìn)行轉(zhuǎn)貸或購買其他金融產(chǎn)品套利的，銀行應(yīng)在合同中明確借款人責(zé)任和相應(yīng)措施。

本通知自2020年6月1日起實(shí)施。信托公司、金融資產(chǎn)管理公司和汽車金融公司參照執(zhí)行。

中國銀保監(jiān)會 工業(yè)和信息化部 發(fā)展改革委

財(cái)政部 人民銀行 市場監(jiān)管總局

2020年5月18日

標(biāo)簽： 信貸融資收費(fèi) 企業(yè)融資