專家于洋：今年消費金融有望在6月迎來行業復蘇分水嶺

在全球仍處于新冠疫情大流行的狀態下，2020年國內消費金融行業面臨了諸多不確定性，但依然危中有機。

“隨著國內政策支持力度的不斷加大和消費市場的回暖，最快今年6月消費金融有望迎來行業復蘇分水嶺。”日前，眾安保險風控副總裁于洋在“風控·命門”2020消費金融線上峰會上如是說。

但他也指出，進入后疫情時代，以往單純依靠流量驅動的增長模式難以為繼，消費金融風控的精細化管理能力和科技實力將成未來發展的關鍵驅動力。“精細化將成為消費金融機構風控能力比拼的關鍵，而科技實力決定了風控精耕細作的深度”。

進入二季度以來，隨著國內疫情控制趨于穩定，各行業復工復產，在政府和金融機構出臺多種政策的刺激下，多項經濟指標已發生積極變化。根據商務部發布的數據，4月上旬，重點監測零售企業日均銷售額比3月下旬增長3.1%。4月29日，十三屆全國人大常委會第十七次會議決定，2020年“兩會”將在5月21日到22日召開，為市場回暖又注入一枚“強心劑”。

對此，于洋認為消費市場的情緒在逐漸回暖，并有望在二季度末迎來拐點。

另一方面，疫情發生以來，金融部門通過公開市場操作與定向降準，提供短期和中長期的流動性，保持銀行體系流動性合理充裕，進而帶動社會融資成本明顯下降。數據顯示，3月份一般貸款平均利率為5.48%，比貸款市場報價利率(LPR)改革前的2019年7月份下降了0.62個百分點。

“這意味著消費金融行業的資金成本未來有希望進一步降低。”于洋表示，“通過近期的市場調研和行業交流，我們發現二季度消費金融行業的機構放款規模和流量采購投入都會出現逐步提升，這意味著消費金融市場可能最早在6月份迎來行業分水嶺。”

據于洋透露，疫情期間，出于風險控制的考慮，幾乎所有金融機構都收緊了個人消費信貸業務的風控標準，包括銀行信用卡也對重點地區和行業進行了降額限額。這種行業風控策略的集體收緊會給部分客群的現金流帶來強烈的沖擊。“事實上，對消費金融風控而言，過度放寬和過度收緊都會給行業帶來負面影響”。

再者，貸后管理是零售金融風控非常重要的部分，貸后管理受到影響，會對整個貸前、貸中都帶來挑戰。當前，雖然受疫情影響，多家機構對疫區和主動反饋受疫情影響的逾期客戶調整了催收策略，減少催收頻次，開啟了綠色通道，但逃廢債現象并沒有因疫情按下暫停鍵，部分不在受疫影響嚴重地區的借款人故意拖欠還款，這使得貸后管理形勢嚴峻。

于洋說，“面對小額、分散的線上人群，粗放型的風險管理方式已難以識別風險，精細化、智能化管理將成為未來消費金融風控的關鍵所在。”

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