消息 ：銀行扎堆籌建消費金融公司，背后有何深意？

又一農商行擬設立消費金融公司。江陰銀行(002807.SZ)近日發布公告稱，董事會已全票通過擬設立消費金融公司的議案。

今年以來，國有行、城商行、農商行扎堆籌建消費金融公司。先是重慶農商行、上海農商行正準備申請消費金融牌照，此后江蘇銀行、南京銀行也著手籌建消費金融公司，近期國有大行建行也官宣已著手籌備消費金融公司。

對于銀行扎堆申請消費金融牌照，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對《國際金融報》記者分析稱，一方面是消費金融公司的審批有“開閘”跡象，政策導向帶來市場繁榮;另一方面消金牌照可彌補區域性銀行的不足，也可與銀行在零售端形成互補。此外，促消費成為疫情后拉動經濟的主旋律，發展消費金融是順應時代潮流。

江陰銀行擬設消金公司依據江蘇江陰農村商業銀行(江陰銀行，002807.SZ)4月24日發布的公告，其董事會已全票通過擬設立消費金融公司和金融租賃公司的議案。該議案還將提交股東大會審議。

江陰銀行相關人士對記者表示，設立消費金融公司的計劃在2019年就已經提出來了，目前還在內部審議階段，設立消費金融公司的議案還需要江陰銀行股東大會審議，股東大會審議通過還要銀保監會批準才能籌建，“目前是明確了設立消費金融公司的計劃”。

記者了解到，全國目前獲得銀保監會批準成立的消費金融公司有25家，其中有17家的大股東為銀行，這也是持牌消費金融公司被業內稱為“銀行系”的緣由，持牌消費金融公司股東中已有國有行、股份行和城商行的身影，目前還缺少農商行。

從江陰銀行披露的財報看，江陰銀行2019年利息凈收入24.72億元，占營收的比重為72.63%。在利息收入中，來自對公貸款的利息收入占比53.97%，來自個人貸款的利息收入占比11.17%。

2019年，江陰銀行個人貸款利息收入的增幅達到32.45%，遠高于對公貸款利息收入的6.94%的增幅。至2019年末，江陰銀行普惠型貸款增速、普惠型涉農貸款增速、個人類貸款增速分別高于全行貸款增速2.9、1.4、28.6個百分點。

蘇筱芮表示，銀行設立消費金融公司具有天然資金優勢，能夠為成立后的消費金融機構帶來穩定的資金來源。

不過，消費金融分析人士對記者表示，目前還沒有農商行發起設立的消費金融公司獲批開業，江陰銀行擬設立的消費金融公司能否通過審批，何時能通過審批都存在不少變數。

批設或在下半年加快腳步實際上，在江陰銀行之前，已有多家銀行已在籌建或計劃設立消金公司。

1月20日，重慶農商行公告稱，擬出資4.5億元，與小米通訊技術有限公司等相關方共同出資設立重慶小米消費金融有限公司，并已獲得銀保監會批復同意，小米持股50%，重慶農商行持股30%。

記者了解到，上海農商行在去年1月曾計劃籌建消費金融公司。蘇農銀行曾在2017年1月22日宣布，擬出資1.5億元，與海航旅游、珠海鏵創、亨通集團、明珠深投共同設立消費金融公司。

農商行之外，江蘇銀行、南京銀行等城商行也在籌建消費金融公司。國有大行建設銀行也于近期正式宣布正籌備消費金融公司。建設銀行副行長紀志宏在3月30日召開的業績發布會上表示，設立消費金融公司是建行戰略上的安排，“這個事情不是從近期才開始”，實際上已經籌劃了一段時間。

紀志宏指出，消費促進經濟穩定增長的作用在凸顯，雖然短期消費有受到疫情的影響，但是隨著疫情的有效控制，消費領域的潛力很大。隨著消費結構性升級，消費信貸的長期前景很廣闊。“當前中國大型銀行的消費信貸業務占比偏低，我們將繼續在這方面加強探索，擴大消費金融的覆蓋范圍，更好服務民生消費、升級消費的需求”。

蘇筱芮預計，今年會有更多消金公司提出牌照申請，批設或將在下半年加快腳步，主要原因包括促消費成為疫情后拉動經濟的主旋律，發展消費金融是順應時代潮流;另外，互聯網金融專項整治工作即將收官，堵偏門的同時也會有更多正門打開。

蘇筱芮指出，消金牌照全國展業，彌補區域性銀行的地理性因素不足;也可以與銀行在零售端共享資源，形成互補。目前來看，頭部消金機構已牢牢占據市場并形成特色業務，區域性銀行參設消金后如何形成差異化發展值得探索。(余繼超)

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