我國健康險產品形態將迎來新變化 長期醫療險費率可調

消費者呼聲較高的長期醫療險發展將進入加速期。近日，銀保監會印發《關于長期醫療保險產品費率調整有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)明確，通過引入長期醫療保險產品費率調整機制，為消費者提供保障期限更長、保障責任更加全面的保險產品。

長期醫療險發展陷入兩難境地

過去，長期醫療險的發展處于兩難境地。一面是消費者日益增長的保障需求使險企躍躍欲試;另一面是“醫療通脹”帶來的賠付風險讓業內難以承受。二者相加，造成了產品供給端的嚴重不足。

數據顯示，2019年，醫療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高于行業總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%。但從期限來看，絕大部分為1年期業務，長期醫療險產品較少，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求。

國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生向記者介紹道，我國商業健康險目前以疾病保險為主，疾病險中重疾險占主導地位，醫療險的占比較低，且以短期醫療險居多。但重疾險的壽險屬性較強，同時件均保費較高，保障額度相對較低，從保障看病費用的功能來說，仍有局限性。

正因如此，2019年11月，銀保監會發布的《健康保險管理辦法》(以下簡稱：《管理辦法》)中長期醫療險費率可調整被業內稱為最大看點。

長期醫療險上市滿三年可調費率

據銀保監會人身險部相關負責人介紹，此次《通知》是對上述《管理辦法》規定的細化，主要目的是引導保險公司開發銷售長期醫療保險產品。既能有效解決短期醫療險因產品停售等原因無法續保的問題，同時也規范了費率可調的長期醫療保險產品開發銷售行為，滿足消費者長期健康保障需求。

《通知》明確費率可調的長期醫療保險產品范圍。考慮到科學性和可操作性，目前僅限于采用自然費率定價的長期醫療保險，包括保險期間為一年以上的醫療保險，以及保險期間為一年，但含有保證續保條款的醫療保險。

不少消費者擔心一旦投保此類長期醫療險產品將會陷入“價格黑洞”。對此，上述負責人表示，監管將對保險公司的費率調整進行嚴格規范，明確規定險企應當履行的信息披露和告知義務，防止保險公司隨意調費、無依據調費。

《通知》要求保險公司首次費率調整時間不早于產品上市銷售之日起滿3年，每次費率調整間隔不得短于1年。保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調整政策。

《通知》還對費率調整限定了門檻：上一年度該產品賠付率低于85%，且低于行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10個百分點及以上;上一年度該產品發生群訪群訴糾紛;銀保監會要求不得上浮費率的其他情形。

同時，《通知》規定保險公司銷售此類產品應當向投保人提供產品說明書，對費率調整情況進行詳細說明。在公司網站披露費率調整辦法和相關產品信息，并對費率調整情況進行公示。對于每一次費率調整，保險公司應當以投保單中約定的方式通知投保人。

健康險產品形態將發生改變

朱俊生對記者表示，《通知》對具體的操作方法與要求做了規定，有助于促進公司建立和完善長期醫療險費率調整機制。過去，沒有這樣的機制，沒有明確醫療險費率是否可以調整、如何調整，保險公司很難開發“保證續保”的產品。

但事實上，目前消費者對于健康險最大的一個訴求就是保證續保。如果無法保證續保，投保人一旦出現健康問題，此前購買的健康險將會拒絕繼續提供醫療保障，這對消費者來說，等于是巨大的風險暴露。另一方面，由于科技、醫療衛生條件不斷變化，對保險公司來說，運營長期保單風險也很大。

他解釋道，費率可調整后，消費者和保險公司兩方面的需求都會得到滿足。未來保險公司可以探索保證續保的產品，為消費者健康風險提供更完善的保障;與此同時，在一定條件下允許調整費率，也緩解了險企長期經營的風險，雙方利益得到兼顧。

他預測，長期醫療險費率可調整對行業影響較大，會使未來健康險主要的產品形態發生變化。越來越多的險企將開發保證續保的醫療險，重疾險獨大和醫療險以短期為主的情況都會發生改變。(張文婷)

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