“鏟屎官”隊伍壯大，險企涌入寵物險新藍海

隨著“鏟屎官”隊伍的壯大，給寵物買份保險成為越來越多寵物主的選擇，寵物保險因此也成為一片“新藍海”。

第一財經記者近日從市場上了解到，多家險企以寵物醫療險、寵物責任險兩個險種切入這片“新藍海”，更有險企已開始打造“保險+醫療”的寵物生態鏈條。

險企涌入寵物險“新藍海”

根據艾瑞咨詢發布的《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》，2020年寵物行業市場規模接近3000億元，未來3年中國寵物市場規模復合增速將保持在14.2%，到2023年該市場或將達到4456億元。

“越來越多的寵物主人把寵物當成家庭的一份子，這種想法和態度的轉變使得寵物保險市場有了進一步發展的空間。寵物主人開始為自己的寵物增加各種服務性的消費，寵物保險市場今后能得到進一步擴張。”前瞻產業研究院表示。

近年來，國內已有平安產險、人保財險、太保產險、大地保險、眾安保險、陽光保險等多家保險公司針對寵物推出了不同類型的險種，包括醫療險、責任險、寵物被盜險等，其中醫療險和責任險是市場占有率最高的兩大險種。

翻看市場上的主要寵物保險產品，責任險主要保障寵物對第三者造成的人身或財產損失，保額從千元到幾十萬元不等，保費因此也跨度較大，從一年幾元至幾百元不等；而寵物醫療險則主要保障寵物因意外或疾病造成的醫療費用，從市場上的典型產品來看，保費大多在一年幾百元到上千元，年度保額從上萬至十萬元以上，但一般會設置單次千元量級的賠付限額以及一定的免賠額及報銷比例。

寵物醫療險取代責任險成主要險種

在寵物險剛剛進入我國保險市場時，主要是以責任險的形式出現，而目前醫療險已取代責任險成為寵物保險市場的最主要險種，支付寶和騰訊微保上的寵物保險也多為寵物醫療險。

前瞻產業研究院發布的《寵物行業白皮書》（下稱“白皮書”）研究發現，“健康醫療險”是寵物保險的主要選購類別，原因是寵物和人一樣也面臨著生老病死的問題，而如今寵物醫療市場的混亂和寵物醫療資源的缺乏導致寵物醫療費用偏高。因此在保險選購中，寵物健康醫療險消費占比最高，達44.9%。

平安產險總部個人非車險部產品數據團隊負責人陳檀表示，寵物市場是近十年發展最迅速、發展勢頭最穩固的藍海領域，也是后疫情時代恢復增長最快的優質版圖；而作為養寵行為進步的標志性新消費，寵物診療更是寵物經濟飛速發展的落腳點。

根據《2020中國寵物醫療行業白皮書》，2020年寵物診療支出增長6.2%。預計2025年，寵物醫療費用將超1300億元。

寵物醫療險無疑是解決寵物“看病貴”的良方，除了“單打獨斗”發展寵物保險，已經有越來越多的險企開始構建“保險+醫療”的寵物生態鏈條。

例如，平安產險近日聯手新瑞鵬寵物醫療集團，宣布將在定點醫院、線上預約功能、鼻紋技術、保險產品等方面展開寵物醫療生態領域的全方位合作。除了平安產險之外，眾安保險、泰康在線等均通過與醫方、藥方的聯動來打造寵物險生態圈。

平安產險相關負責人表示，在“保險+醫療”的生態下，后續險企除了推出專屬保險產品之外，還可以聯手合作伙伴一起增加寵物健康管理及寵物周邊服務，圍繞寵物疾病預防保障、嚴選寵物醫院體系、專業診療服務等，為寵物打造“一站式”的保險保障和健康服務。

在業內人士看來，通過搭建醫院及服務商體系，保險公司可以把控服務質量及醫療費用的合理性，在提升客戶體驗的同時，也起到了控制理賠風險的作用。

覆蓋率僅1%

盡管參與我國寵物險市場的保險公司越來越多，但整體而言，目前我國寵物保險滲透率僅為1%左右，且保險種類并不豐富。

瑞士再保險發布的《中國寵物保險發展報告》顯示，在寵物保險的發源地瑞典，寵物保險滲透率超過50%。

上述白皮書調查顯示，寵物醫療險在國際上已經相當成熟，國內仍較為稀有。有62.0%的寵物主表示不了解市場上的寵物保險產品，40.7%的寵物主不知如何挑選出合適的產品，有35.9%的寵物主人認為保險的險種較少。

業內人士認為，寵物保險市場目前面臨的主要挑戰包括用戶對寵物保險產品認知較少、寵物身份識別困難、風險控制難、產品吸引力不足等問題。另外，在寵物醫療市場端存在診療標準化低、價格體系不透明、過度醫療、信息化程度低等問題。

“由于寵物醫療行業目前尚未形成行業標準化體系，小型動物診療企業占絕大多數，因此這個行業內魚龍混雜，一些寵物醫院過度醫療嚴重，價格體系也不透明，甚至還有騙保的情況。加上目前行業數據積累較少、寵物身份認定存在困難，這些對險企的風控來說具有極大挑戰。”一名財產險公司人士表示。

瑞士再保險表示，寵物品種多，個體差異性大，想要區分出每一只寵物并建立專屬的投保檔案，需要依靠寵物生物信息識別技術的發展。

目前，平安產險、眾安保險等險企已經開始依托寵物鼻紋技術進行寵物身份識別，并貫穿到寵物生態的方方面面。平安產險相關負責人稱，投保時，可以根據寵物鼻紋信息建立專屬電子檔案；理賠時，刷鼻紋核實寵物身份就可快速完成理賠。未來，還可以將這項技術應用于寵物尋找、寵物管理等場景，助力構建完整寵物生態。

瑞士再保險推測，如從2023年開始以25%左右的增長率增長，我國寵物保險保費規模預計有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。

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