數字人民幣試點場景多點開花，支付機構面臨新挑戰

從生活繳費到餐飲服務，再到交通出行、購物消費……自去年10月數字人民幣外部可控試點首次在深圳羅湖展開后，近一年來，數字人民幣的應用場景遍地開花。

最新數據顯示，已有十個城市及2022北京冬奧會開展了數字人民幣試點工作，部分城市還推出了數字人民幣綠色出行、低碳紅包等使用場景。截至2021年10月8日，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.23億個，交易金額約560億元。

第一財經近日調研發現，上海多個消費場景，如菜市場、商場等均出現了數字人民幣的身影。在業內人士看來，未來數字人民幣的應用場景將進一步普及，而在此過程中，第三方支付機構將面臨用戶競爭和數據管理的挑戰。

試點場景不斷豐富

2019年底，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及2022北京冬奧會場景等地啟動試點測試；去年11月，又增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連等6個新的試點測試地區。

至此，數字人民幣試點省市基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。目前，上述地區基本都已開展數字人民幣試點工作，有的還推出了數字人民幣紅包類消費刺激措施，吸引一眾消費者關注。

記者近日調研發現，數字人民幣正“飛入尋常百姓家”，出現在了上海烏魯木齊路的網紅菜場——烏中市集。據了解，烏中市集的數字人民幣收付款功能主要由匯付天下搭建，消費者只需安裝數字人民幣APP，便可以通過打開二維碼、被掃碼的方式進行數字人民幣支付。

比如，在購買菜品時，消費者將商品放到攤位前的智能電子秤上，顯示屏便會顯示商品名稱、單價、重量、最終價格等，待確認后，消費者即可打開數字人民幣App，點擊付款碼完成支付；同時，消費者還可以通過掃描附帶二維碼的小票，進行菜品溯源。記者注意到，菜市場中，幾乎每個攤位前都放有醒目的“歡迎使用數字人民幣”的標志。

（記者攝于烏中市集）

除了菜市場外，百年老品牌“喬家柵”也可支持數字人民幣付款，同樣是由匯付天下提供技術支持。實際上，自數字人民幣試點工作開展以來，第三方支付機構紛紛參與其中，在業內人士看來，這將有利于支付機構提升商戶黏性。

銀聯商務也于今年10月在上海完成了多個場景的數字人民幣布局。如在龍華寺、中石化第一加油站、虹橋社區AI食堂等，銀聯商務均提供數字人民幣的全套數字化解決方案。截至今年10月，銀聯商務已經在全國落地受理數字人民幣商戶5.5萬家。

當前，試點推廣還在持續，商戶作為數字生活的基石，只有更多商家在不同場景的持續加入，數字人民幣才能遍地開花。“數字人民幣適合一切場景，不僅僅是新業態，也有老字號，因為數字人民幣注定是未來主流的支付方式。”匯付天下董事長兼CEO周曄表示。

博通分析高級分析師王蓬博也對記者稱，目前來看，數字人民幣試點開展值得點贊，落地的生活消費場景得到大大拓展。“試點呈現出選擇地區廣泛且有代表性、規模有序擴張的特點，不管是對公還是對私都達到了預期，為后續的進一步推廣和使用奠定了堅實的基礎。”

至于未來數字人民幣試點工作的重心，王蓬博表示，或將發力三方面。一是生態體系建設，比如如何與平臺型支付機構進行交互，如何推動市場化建設和受理系統升級，如何形成一個各方都容易接受的定價機制等，會逐漸明晰；二是安全性建設，包括系統安全、風控機制、反洗錢體系的建設；三是如何在更多的普惠金融和新農村建設場景中進一步發揮數字人民幣的特殊作用。

盈利模式單一問題待解決

在數字人民幣逐步推廣的同時，參與方也不斷擴容，越來越多的第三方支付機構加入其中。記者了解到，近來包括匯付天下、銀聯商務、連連支付等支付機構陸續接入了央行數研所的數字人民幣互聯互通平臺。

在數字人民幣的“雙層運營體系”中，第三方支付機構主要扮演數字人民幣流通推廣通道的角色，被市場視為“2.5層”；第一層為央行，負責發行數字人民幣；第二層為國有六大銀行以及網商銀行、微眾銀行，是數字人民幣的運營機構，負責向公眾兌換數字人民幣。

在不少業內人士看來，數字人民幣的推廣普及，將為第三方支付機構帶來新的發展機遇。比如，有助于支付機構推動相關產業進行數字化升級改造，特別是重要客戶的需求滿足；此次還有上市支付機構在業績報中提到，隨著數字人民幣的推廣，公司業務開始快速涉足之前未涉獵的產業供應鏈、景區等，公司也因此將在支付市場上獲取更多的市場份額。

但要注意的是，相比銀行，第三方支付機構或面臨更大的挑戰。一方面，銀行在數字人民幣支付領域具有先發優勢，結合數字人民幣自身的可控匿名和安全特性，可能使得第三方支付原有的領先地位受挫，造成部分用戶流失和信息流失。

王蓬博分析稱，未來，銀行或許會借助數字人民幣的普及進一步奪走原本第三方支付機構占據的部分支付市場份額和活躍用戶，實現流量基站，進而對第三方支付公司的中介服務費用收入和其他增值業務產生影響。

另一方面，“目前央行層面對數字人民幣的數據如何被管理所透露的信息較少，這是目前運營機構能否在支付市場差異化競爭的不確定性所在。”王蓬博稱。

因此，面對潛在的挑戰，第三方支付機構需在產品、服務、經營戰略多方面進行調整。記者獲悉，目前多數支付機構依舊以支付手續費等為主要盈利來源，數字化服務營收占比大多未超過10%，盈利模式單一問題仍未解決。有建議稱，支付機構可在場景覆蓋的基礎上，進一步提供涉及營銷服務、賬戶管理、數據服務、撮合交易等多方面的全場景和模式的解決方案。

比如，在匯付天下為烏中集市的提供的數字化方案中，除了打造消費者一側的數字人民幣支付方式，在菜場管理和商戶側，該“數字化菜場”的解決方案還為菜場提供了包括多錢包聚合收款、多層級賬戶和資金管理、實時分賬、線上線下互通、會員管理、積分和卡券營銷等數字化管理功能，幫助企業加快數字化轉型。

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