氣候變化帶來顯著風(fēng)險(xiǎn)特征變化，綠色保險(xiǎn)大有可為

在近日發(fā)布的《2030年前碳達(dá)峰行動(dòng)方案》中，大力發(fā)展綠色保險(xiǎn)作為碳達(dá)峰任務(wù)的政策保障內(nèi)容之一再一次被提及。

事實(shí)上，在我國(guó)雙碳目標(biāo)的達(dá)成過程中，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的綠色保險(xiǎn)大有可為，在各種頂層設(shè)計(jì)文件中也屢次出現(xiàn)。

“金融支持綠色低碳發(fā)展過程中，保險(xiǎn)業(yè)的作用十分的獨(dú)特。”在近日召開的2021金融街論壇年會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企表示。

在第一財(cái)經(jīng)采訪的多名業(yè)內(nèi)人士看來，氣候變化將會(huì)帶來顯著的風(fēng)險(xiǎn)特征變化，在這樣的背景下，無論從現(xiàn)有業(yè)務(wù)的進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)防范還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，都應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展綠色保險(xiǎn)。

氣候變化將帶來顯著風(fēng)險(xiǎn)變化

“解決全球過度碳排放問題的迫切性在科學(xué)界已達(dá)成非常明確的共識(shí)，缺乏對(duì)碳排放的約束導(dǎo)致的氣候變化大概率會(huì)帶來嚴(yán)重的后果。對(duì)于保險(xiǎn)而言，以上風(fēng)險(xiǎn)變化還將對(duì)資產(chǎn)與負(fù)債均形成重大影響。”眾安保險(xiǎn)副總經(jīng)理王敏對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

在眾安保險(xiǎn)近期發(fā)布的《保險(xiǎn)碳中和系列報(bào)告之一：低碳時(shí)代的保險(xiǎn)行動(dòng)路徑》(下稱“報(bào)告”)中，就詳細(xì)分析了氣候變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的承保風(fēng)險(xiǎn)影響。

具體來說，針對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司，需要重點(diǎn)關(guān)注沿海、河流地域因氣候變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)。平均降水量（雨雪）的激增和山洪暴發(fā)，將會(huì)危害維護(hù)不善或老化的供水系統(tǒng)和下水道基礎(chǔ)設(shè)施，影響受災(zāi)房地產(chǎn)的資產(chǎn)價(jià)值，從而對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生重要影響。據(jù)荷蘭中央銀行估計(jì)，到2085年，與氣候有關(guān)的索賠負(fù)擔(dān)可能比2016年增加25%至131%，造成這種結(jié)果的原因是更加頻繁和嚴(yán)重的冰雹和雷電，降雨強(qiáng)度增加以及海平面上升。

而對(duì)于壽險(xiǎn)公司來說，則應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注溫度上升引發(fā)的人口患病率及死亡率的變化。據(jù)日內(nèi)瓦協(xié)會(huì)研究表明，若長(zhǎng)期生活在高溫地域，心血管、消化道、呼吸系統(tǒng)疾病的發(fā)病率將會(huì)有所上升。例如：媒介傳播疾病（例如瘧疾、登革熱）和水傳播疾病（例如霍亂）與當(dāng)?shù)靥鞖鉅顩r密切相關(guān)；而野火和其他與氣候相關(guān)的空氣質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)呼吸系統(tǒng)疾病患者構(gòu)成嚴(yán)重威脅。此外，由于高溫天氣對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)生不利影響，人們飲食和營(yíng)養(yǎng)結(jié)構(gòu)的改變或許增加傳播傳染病的可能性。但是，目前人壽保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的歷史模型對(duì)壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)因氣候變化帶來的整體風(fēng)險(xiǎn)敞口尚無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

綠色保險(xiǎn)大有可為

但在風(fēng)險(xiǎn)的另一面，碳中和也為保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇。

肖遠(yuǎn)企表示，與其他金融業(yè)態(tài)不同，保險(xiǎn)能夠直接緩釋和對(duì)沖氣候風(fēng)險(xiǎn)，減緩氣候變化帶來的物理和轉(zhuǎn)型沖擊。同時(shí)，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)功能也可以實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)主體之間的成本重新配置，引導(dǎo)企業(yè)個(gè)體與政府調(diào)整戰(zhàn)略目標(biāo)，持續(xù)節(jié)能減排和“雙碳”目標(biāo)相契合，減緩氣候風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)的期限結(jié)構(gòu)和多元的投資目標(biāo)還能為綠色產(chǎn)業(yè)提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定的資金支持。

“保險(xiǎn)一直以來承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)保障者、資金融通者和社會(huì)管理者等多重角色，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在綠色發(fā)展趨勢(shì)中，尋找和建立比較優(yōu)勢(shì)，從而保持長(zhǎng)期可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力。”王敏分析稱。

上述報(bào)告中顯示，目前全球16家最大的保險(xiǎn)公司與聯(lián)合國(guó)環(huán)境規(guī)劃署合作，創(chuàng)建了一系列新的風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)工具，通過激勵(lì)降低風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)投資，來迎接氣候變化帶來的機(jī)遇。

保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠去撬動(dòng)更多的人、更多的資源能夠投入到低碳當(dāng)中來。綜合多位業(yè)內(nèi)人士的看法，在產(chǎn)品方面，應(yīng)加快綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、綠色項(xiàng)目貸款擔(dān)保保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)、碳保險(xiǎn)等形式的綠色保險(xiǎn)，其中環(huán)責(zé)險(xiǎn)在我國(guó)已有一定的發(fā)展基礎(chǔ)，適合作為綠色保險(xiǎn)發(fā)展的切入點(diǎn)。“在‘雙碳’目標(biāo)之下，我們已經(jīng)將綠色保險(xiǎn)作為公司接下去的一個(gè)重點(diǎn)戰(zhàn)略，將投入較多的資源在這塊領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展上。綠色事業(yè)對(duì)我們來說既是發(fā)展機(jī)會(huì)，也是社會(huì)責(zé)任。”一名大型保險(xiǎn)公司高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2018~2020年，保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)為全社會(huì)提供了45.03萬億元保額的綠色保險(xiǎn)保障，支付賠款533.77億元，有力發(fā)揮了綠色保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功效。2020年綠色保險(xiǎn)保額達(dá)到18.33萬億元，較2018年增加6.30萬億元，年均增長(zhǎng)23.43%。同時(shí)，2020年綠色保險(xiǎn)賠付金額213.57億元，較2018年增加84.78億元，年均增長(zhǎng) 28.77%，高于保費(fèi)年均增長(zhǎng)6.81個(gè)百分點(diǎn)。

而在綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品背后，制度和數(shù)據(jù)也必不可少。全國(guó)政協(xié)委員、原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮近日就公開表示：“盡管中國(guó)綠色保險(xiǎn)相關(guān)政策不斷出臺(tái)，但主要以規(guī)范性文件和指導(dǎo)建議為主。因此，中國(guó)應(yīng)首先明確綠色保險(xiǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)與劃分依據(jù)，并參考國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，為以環(huán)責(zé)險(xiǎn)為主的綠色保險(xiǎn)的推廣提供法律基礎(chǔ)和保障。”

除此之外，周延禮也表示，當(dāng)前綠色保險(xiǎn)創(chuàng)新離不開數(shù)據(jù)的支撐，特別是減碳領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)業(yè)來說是新領(lǐng)域，亟需建立全面可靠的綠色數(shù)據(jù)與有效可信的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估量化方法。建議在國(guó)家層面由相關(guān)機(jī)構(gòu)牽頭設(shè)立統(tǒng)一的綠色信息共享的數(shù)據(jù)庫(kù)，明確綠色信息數(shù)據(jù)的披露要求與格式，規(guī)范綠色信息披露行為，提高綠色信息數(shù)據(jù)的全面性、可靠性、完整性和信息提供的效率。

標(biāo)簽： 碳中和 綠色保險(xiǎn)