各類助貸平臺盯上QQ空間“廣告位”，各方權責亟待厘清

“最高可借20萬元，最快當天放款，最長可分96期”“本地放款、大額低息，完善信息可提高貸款成功率”“沒錢來這里，不下App不刷臉，靈活分期不催還”……作為互聯網上的超級流量端口，QQ空間的“廣告位”近日被各類助貸平臺盯上了。

從廣告來看，盡管平臺宣稱是正規金融機構，但北京商報記者多次親測卻發現，營銷人員均來自線下助貸平臺，沒有金融從業資質，但卻通過小貸公司等渠道獲取貸款用戶個人信息，除了錯位營銷外，獲客和展業方式更是亟待規范。

10條動態就有1條是貸款

8月3日，北京商報記者注意到，QQ空間密集推送各類貸款廣告，基本每刷10條QQ動態，就會出現1條貸款信息。其宣稱“最快放款1小時”“最長可分96期”“年化利率最低6%”，點開鏈接后，頁面顯示貸款資金來源于小貸公司，綜合年化利率為7%-24%(單利)，甚至有廣告宣稱可低至6%(單利)。

以一家名為“浩瀚眾貸”的平臺所發布信息為例，該平臺宣稱可借20萬元，助貸機構為湖南浩瀚匯通互聯網小額貸款有限公司，出資方為西安星河網絡小額貸款有限公司，與其類似的是，另一家名為“聚合E貸”的平臺，也自稱是正規貸款機構，宣傳措辭與“浩瀚眾貸”幾乎一致，出資方同樣為西安星河網絡小額貸款有限公司。

8月3日晚，北京商報記者按要求填寫了申請貸款信息，主要包括個人姓名、所在城市、申請額度以及個人所擁有的資產，包括是否有商品房、公積金、營業執照、社保、打卡工資等。

填寫信息后，兩小時內，就有兩名貸款推銷人員相繼向北京商報記者詢問貸款一事，且能清楚地說出記者填寫的貸款信息以及申請貸款的時間。不過，詭譎的是，盡管廣告宣稱是正規貸款機構，但兩位營銷人員均來自不同的助貸平臺，并稱對接的貸款均為銀行產品，可以“不看征信、不看查詢、不看逾期”，具體授信額度和貸款資方需要線下面簽。

為何貸款廣告宣傳小貸公司出資，但貸款信息卻到了助貸平臺手中?對此疑惑，北京商報記者進一步向貸款營銷人員詢問，其中一人向北京商報記者坦言，他所在的助貸平臺名為“中瀾海闊集團”，QQ空間推送的貸款信息是他所在公司投放的廣告，有時是以小貸名義，有時是以銀行名義。

對于為何以金融機構名義宣傳，他進一步解釋稱，“主要因為我們公司是助貸平臺，營業執照必須有貸款資質才能投放廣告，這些小貸公司都是我們的合作渠道，這樣才會有用戶去點擊貸款，你也可以理解小貸公司是我們助貸平臺的數據方，用戶提交的所有貸款信息會由我們收集再去對接”。

針對貸款廣告密集推送問題，北京商報記者8月4日向騰訊、中瀾海闊集團以及多家小貸公司進行采訪求證，但截至發稿，中瀾海闊集團及多家小貸公司均未接通電話，采訪函也未回復。

錯位營銷

明明宣傳是小貸公司，但填了信息后才發現是助貸平臺，除了密集推送貸款廣告外，助貸平臺借用小貸甚至銀行渠道收攬貸款用戶信息，這一操作也引起業內質疑。

值得一提的是，類似這樣借用小貸銀行名義推銷貸款，自身沒有牌照但卻從事金融業務，在其中收取服務費的所謂助貸平臺、外包公司，實則數不勝數。北京商報記者在多次親測過程中，就遇到了3家以上類似的平臺。

8月4日，北京商報記者查詢天眼查發現，前述名為“中瀾海闊集團”的助貸公司，注冊地在北京市東城區，注冊資本金1億元人民幣，股東方為自然人龐立峰、王金林，經營業務包括接受金融機構委托從事金融信息技術外包服務，接受金融機構委托從事金融業務流程外包服務，接受金融機構委托從事金融知識流程外包、保險代理業務、保險經紀業務等。

針對借用小貸名義向用戶營銷貸款，從合作方處收集貸款信息一事，北京商報記者嘗試向中瀾海闊集團求證采訪，但多次撥打天眼查披露的電話，均未有人接聽。

此外，北京商報記者注意到，中瀾海闊歷史對外投資列表中有16家公司，其中包括中投信誠金融服務外包(北京)有限公司、中幗交銀金融服務外包(北京)有限公司、寶能財富金融服務外包(北京)有限公司、恒生財智金融服務外包(北京)有限公司等，這些公司經營范圍高度相似，基本都是從事金融外包業務。

“監管曾強調小貸公司應當妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。這些助貸平臺、外包公司通過小貸公司發放貸款廣告并收集數據，就涉及到一個很重要的問題：用戶有沒有授權小貸公司將數據傳遞給助貸機構?”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴北京商報記者，現在有很多助貸機構在未經授權獲取用戶信息之后，還會將用戶信息轉賣或者分發給其他機構進行變現，這已經涉及到違規行為。

消費金融專家蘇筱芮同樣指出，在金融營銷宣傳流程中，助貸機構屬于業務合作方。作為貸款機構，需要加強對業務合作方金融營銷宣傳行為的監督;此外，沒有金融從業資質但獲取貸款用戶信息，此過程中用戶提交的信息是否會因為個人信息保護的“真空”，而導致被層層轉賣甚至用于非法詐騙等，存有很大風險隱患。

各方權責亟待厘清

根據騰訊最新財報，截至2021年3月31日止，QQ的移動終端月活躍賬戶數達6.06億。一業內資深分析人士指出，作為互聯網超級流量端口，QQ空間被貸款機構盯上布放廣告可以理解，但要注意的是，QQ空間的使用者較多是“00后”，很多年輕人缺少分辨力和自制力，又對手機、電腦等數碼產品比較需要，就很可能冒險申請貸款進行消費，所以在引導年輕人申請貸款方面需要警惕。

對此問題，8月4日晚，騰訊廣告方面回應北京商報記者稱，貸款類廣告非QQ平臺的主流廣告，近30天貸款廣告曝光占比不到1%。此外，QQ對未成年人進行嚴格保護，不會對未成年人推送相關貸款廣告。

事實上，貸款領域營銷亂象近年屢屢引發監管注意。繼2020年初下發《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》后，2021年1月，央行再度提及，嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債，嚴肅查處侵害金融消費者合法權益的違法違規行為。

在業內看來，后續要肅清市場，還需互聯網平臺、持牌機構、助貸平臺等多方的嚴控把關、厘清權責。

正如蘇筱芮所稱，第三方平臺是互聯網貸款重要的獲客渠道，作為互聯網平臺導流方，除了貸款廣告審核問題外，還應對網頁廣告、App廣告中設置關閉、跳過等功能，不得“霸屏”迫使消費者觀看;同時，貸款廣告發布方不得夸大表述，不得以欺詐或引人誤解的方式進行宣傳，尤其是持牌機構，要構筑起個人信息保護的“防火墻”，防范個人信息被非法轉賣的潛在風險。

“司法部正會同央行、銀保監會制定《非存款類放貸組織條例》，該條例將明確互聯網非存款類放貸組織的準入和監管規則，嚴格規范貸款廣告、網絡放貸信息等活動。這個條例很重要，應該盡快推動出臺，將助貸、聯合貸的廣告都納入到條例的規范中來，一定要嚴控對于年輕人的貸款廣告。”孫揚進一步稱，貸款廣告的整治也有賴于互聯網平臺的主管部門和金融監管部門的協同，實現協同治理，端到端管控。

騰訊廣告方面回復北京商報記者稱，QQ平臺的廣告均會帶有清晰的“廣告”標識，也有明確的廣告主名稱;針對貸款廣告，廣告素材和落地頁會進行顯著的風險警示，同時，QQ平臺提供廣告關閉能力，若用戶收到不感興趣的貸款廣告，點擊“關閉廣告”或“不感興趣”，平臺在一段時間內不會再推送給用戶相似、相同廣告。

另對審核問題，騰訊廣告方面稱，“一直以來，騰訊廣告遵守《中華人民共和國廣告法》等相關法律法規，制定并執行嚴格的廣告審核制度，對于廣告主資質有著完善的審核標準和處罰機制。我們對于金融類廣告主資質及證明材料有嚴格的審核標準，其中，對于貸款類廣告，會基于放貸機構的性質和服務內容(例如銀行、小額貸款公司、消費金融公司等)，審核與其業務相匹配的資質證照”。

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