“特色”消費貸層出不窮，營銷效果究竟如何？

花樣消費貸齊“現身”，繼“彩禮貸”“墓地貸”之后，近日，某國有銀行江西省分行又因傳出針對最新出臺的三胎政策推出“生育消費貸”而受到關注。此后，該行雖回應稱，有關信息是內部評估信息，暫無此類產品推出計劃，但仍舊引起了不小的風波。北京商報記者注意到，除“三胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”外，“月子分期貸”“婚慶貸”等“特色”貸款也層出不窮。對此，分析人士指出，消費貸是基于場景存在的，通過“蹭熱點”的方式推出類型各異的消費貸，一方面反映出銀行對于場景選擇背后的焦慮癥，另一方面也體現出部分機構審核、把關不嚴，對于營銷效果究竟如何，暫未能開展正確評估。

三胎貸的“爭議”

“三胎”政策剛頒布不久便有銀行傳出上線“生育消費貸”。根據6月4日網傳的資料顯示，某國有銀行江西省分行近日推出了面向一胎、二胎、三胎家庭的“生育消費貸”，只要是已婚、20-50歲有完全民事行為能力自然人，懷孕滿6個月至幼兒2周歲期間均可申請該貸款，其中三胎最高可申請30萬元貸款。整體貸款期限最長為3年，年利率1年期為4.85%，1-3年期為5.4%。

消息已經傳出隨即引發熱議，網友調侃“生育消費貸，能割一代是一代。”“還不上的話，孩子會被銀行拿去拍賣嗎?”

對此，該行江西省分行在同日發布公告回應表示，“生育消費貸”有關信息為內部評估信息。該行關注特定客戶群體金融服務需求，尚在進行研究評估。該行新產品推出有嚴格的審批流程，目前尚處在方案評議階段，就目前評估看，現有消費貸款產品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產品推出計劃。

“緊跟時事”的并非只有一家。早在2016年3月，在“全面放開二孩”政策正式落地后，某國有銀行及旗下消費金融公司就曾發布首款針對“有孩家庭”的消費金融產品——“二胎貸”。該產品推出后，就有網友戲謔道“沒錢還貸，把二胎給你。”“要抵押孩子嗎?”

以“二胎貸”“三胎貸”為代表的生育消費貸為何會遭到網友質疑?在中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英看來，銀行推出的所謂“二胎貸”“三胎貸”等消費類貸款，一方面體現了銀行在消費信貸研究方面的突破，但另一方面由于該消費類貸款實際上是鼓勵一些家庭提前消費、透支消費，與民俗道德有所沖突，所以在社會層面受到了大家地質疑。

“特色”消費貸層出不窮

事實上，生育消費貸只是引發爭議的消費貸之一，今年3月，某地方中小銀行也因“彩禮貸”海報的傳出受到輿論關注。海報顯示，該“彩禮貸”最高可貸30萬元，年利率低至4.9%，最長可貸1年;貸款可用于新婚旅行，購買車輛、首飾和家電。貸款申請人需是年滿22歲的情侶，其中一方需為行政事業單位的正式員工。

而繼“彩禮貸”之后，同月，云南一村鎮銀行又傳出計劃推出“墓地貸”。該“墓地按揭貸”金融服務項目，項目最高可貸款20萬元，貸款期限可達10年，不需要抵押。

上述消費貸不僅受到了網友吐槽，更引致官媒痛批。3月18日，央視網發標題為《警惕“墓地貸”以關愛之名行牟利之實》的評論稱，從前些日的“彩禮貸”，到這次的“墓地貸”，紅白喜事都全了。是誰在販賣結不起婚、死不起人的焦慮?如果貸款就能有20萬元，那墓地總價豈不高到天上去了?在遏制“天價墓”“天價彩禮”的大環境下，這些行為事實上以關愛之名行牟利之實，是時候剎一剎此風了。

“紅白喜事”之外，消費貸更呈現出“婚喪嫁娶一應俱全”之勢。北京商報記者注意到，令人迷惑的不只是“三胎貸”“彩禮貸”“墓地貸”，“月子分期貸”“婚慶貸”等“特色”貸款也屢見不鮮。此外，針對出國旅游和游學的“旅游貸”和“留學貸”，用于醫療美容的“醫美分期貸”等反映出“萬物皆可貸”的走向。

萬物皆可貸下的場景選擇焦慮癥

在4月1日國務院新聞辦公室舉行的“構建新發展格局金融支持區域協調發展”發布會上，央行金融市場司司長鄒瀾也回應了“彩禮貸”“墓地貸”等話題。他表示，個別銀行打著所謂金融創新的旗號，挑戰社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經濟的本職。同時，這類貸款本質是居民消費貸款，通過制造噱頭的方式宣傳獲客，也反映出部分中小銀行自身服務能力的不足，以及經營發展面臨的困境。

從“彩禮貸”“墓地貸”到如今的“三胎貸”，萬物皆可貸的態勢下呈現出的是什么?“消費貸是基于場景存在的”，消費金融專家蘇筱芮表示，通過“蹭熱點”的方式推出類型各異的消費貸，一方面反映出銀行對于場景選擇背后的焦慮癥，另一方面也體現出部分機構審核、把關不嚴，對于營銷效果究竟如何未能開展正確評估。

王紅英告訴北京商報記者，從名目繁雜的貸款表面，可以看到深層次因素就是商業銀行的盈利手段缺乏。他認為，銀行應把更多的精力放在為實體經濟服務，尤其是一些微小企業扶持上，針對家庭消費方面，銀行應該本著節約的產品設計思想，不易設計出過多的寅吃卯糧的透支性的消費產品。

蘇筱芮則表示，銀行可以借助社會熱點開展產品營銷，但不能違反社會公序良俗。

(北京商報記者孟凡霞實習記者李海顏)

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