利率市場化改革再邁重要一步 實行透支利率上限、下限區間管理

利率市場化是否存在司法沖突在業內還存在較多爭議。

隨著近日《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》銀發〔2020〕327號文(下稱“327號文”)的下發，利率市場化改革再邁重要一步。

327號文顯示，為深入推進利率市場化改革，央行決定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍)。

信用卡透支利率上下限區間管理規定最早可追溯到2016年4月15日央行下發的《關于信用卡業務有關事項的通知》，取消了此前統一規定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理，上限為現行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30%。該通知自2017年1月1日起實施。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮對第一財經記者表示，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，是推進利率市場化改革的重要表現，與2020年10月16日央行發布的《中華人民共和國商業銀行法(修改建議稿)》中的精神一脈相承，彼時文件內容中就已表示，“商業銀行可與客戶自主協商存貸款利率”。此次信用卡利率的放開，一方面能夠提升銀行管理效率，改善商業銀行貸款質量;另一方面也可以填補“影子銀行”清理后帶來的需求缺口，是繼“堵偏門”之后“開正門”的具體體現。

央行數據顯示，截至2020年三季度末，全國銀行卡在用發卡數量87.98億張，環比增長1.62%，增速較上季度末上升0.11個百分點。其中，借記卡在用發卡數量80.33億張， 環比增長1.66%; 信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.66億張，環比增長1.29%。全國人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。

2020年，信用卡逾期率有所增加。截至三季末，信用卡逾期半年占比1.17%，環比二季度上升了0.03個百分點，比上年末上升了0.19個百分點;信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環比增長6.13%，占信用卡應償信貸余額的1.17%。

蘇筱芮認為，盡管利率市場化是未來的大方向、大趨勢，但不可否認的是，利率市場化是否存在司法沖突在業內還存在較多爭議，據其對2020年8月以來借貸糾紛案件的觀察，出現一些“同案不同判”的情形，金融機構在某些地區適用4倍LPR上限，某些地區不適用，給市場造成困惑，也不利于商業銀行的定價管理。

事實上，自2020年8月20日《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》出臺后，便引發了業內對于銀行消費類信貸利率情況以及是否有可能跟進調整利率的關注。

按照銀行信用卡透支利率基本采取萬分之五的日息進行換算，即年化利率為18.25%，超過最新民間借貸利率司法保護上限，即貸款市場報價利率(LPR)4倍(15.4%)的標準。

針對民間借貸4倍LPR上限能否適用于金融借貸這一問題，南昌大學法學院講師、法學博士姜川分析指出，在2020年最高院、發改委共同發出的文件《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》(法發〔2020〕25號)聲明，“統籌兼顧利率市場化改革與維護正常金融秩序的關系，對于借貸合同中一方主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用總和超出司法保護上限的，不予支持。”這其實表明最高院一以貫之的態度還是需要對利率市場化之后的利率狀況進行司法審查。

姜川認為，在具體審判中，一方面，要注意長期以來信用卡市場已經形成了穩定的市場秩序，結合信用卡交叉補貼的特色，以信用卡行業的通行標準整體判斷規則本身是否合理;另一方面，對個案中銀行是否履行其告知義務，是否做了足夠的債務提示等來判斷個案是否合理。出于統一裁判尺度考量，最高院應通過編纂指導性案例或者是公報案例的形式，明確此類規則審查中的關鍵點與重點。

央行在《通知》中表示，發卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。

標簽： 利率市場化改革