銀行信用卡開始調整策略 之后又見提額是為了爭奪存量客戶？

疫情發生以來，銀行信用卡等零售業務增速放緩，不良率上升，部分銀行開始對一些客戶主動限額。但近期，情況似乎有些變化。

日前，一位信用卡用戶劉先生對記者表示：“四五年前，我在一家銀行申請了信用卡。因為初始額度不高，此后很少再用，偶爾在超市買菜用。過去幾年間，這張信用卡的額度沒有變化。但就在今年10月底，突然收到這家銀行的一則短信，要把我的額度再提升1萬元。”

另外一位張先生稱，自他工作后，工資賬戶一直開在一家股份制銀行，不過他沒有申請該行的信用卡。今年11月初，這家股份制銀行信用卡營銷中心人員電話告知，由于最近工資流水不錯，將主動為他提供一張白金信用卡，可以享受高額度、航空票價優惠等多項權益。“奇怪的是，最近幾年我的工資沒有增長，流水也一直變化不大，不知道為什么這家銀行此時這么主動。”張先生感到疑惑。

信用卡行業研究人士董崢對第一財經表示，上述情況屬于銀行信用卡中心對客戶的精準營銷。當前，信用卡逐漸趨向飽和，銀行開始挖掘存量用戶。有些用戶申請了信用卡，雖然很少使用，但并沒有產生風險。目前，這群人重新進入銀行的視線，銀行嘗試通過提額方式，試圖增加與存量客戶更多的黏性。另外，一些掌握客戶借記卡信息的銀行，也想借機通過信用卡做大零售業務。

央行數據顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.56億張，環比僅增長0.99%;銀行卡授信總額17.91萬億元，環比增長1.92%;銀行卡應償信貸余額7.50萬億元，環比增長3.26%。

“信用卡發卡目標人群按照發卡標準，考慮地域、年齡、職業等因素后，實際適合發卡的用戶基數其實有限。再考慮到一人多家銀行信用卡的重疊現象，估測實際持卡人數約為5億左右，即全國人口基數的1/3強。”董崢稱。

“每逢五一、中秋、雙十一、春節等節假日或者購物節，銀行信用卡中心一般都會根據客戶以往的消費和還款信用記錄，主動為低風險客戶提升授信額度。另外，各銀行也會通過刷卡優惠信息等手段，吸引用戶使用信用卡。若用戶用來購買大件商品，銀行可以獲得分期手續費。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對記者表示。

另外一位業內人士表示，今年以來，由于疫情影響，信用卡不良率節節攀升，但信用卡業務一直以來是銀行的重要業務。銀行開始調整策略，對信用卡的稍高風險客戶主動限額，同時提升對低風險客戶的服務。

數據顯示，2020年1～9月，招商銀行信用卡新生成不良貸款240.75億元，同比增加107.98億元;零售貸款(不含信用卡)不良生成額63.56億元，同比增加14.90億元。“鑒于疫情對居民就業、收入和消費等方面的影響仍在釋放，疊加共債風險等因素，預計零售業務風險管控仍將持續面臨較大壓力。”招商銀行稱。

平安銀行也稱，受疫情影響，信用卡不良率有所上升，但三季度開始已趨于穩定。“信用卡業務將繼續貫徹全流程風險管理理念，利用量化工具，管控風險。一方面引入外部數據，利用大數據技術，持續提升風險模型的風險辨識度，對客戶資質進行更準確判斷，保證獲客質量，持續優化信用卡組合品質。另一方面響應國家號召為受疫情影響客戶提供延期、個性化還款等紓困方案，同時進一步升級科技及大數據在差異化催收策略的應用，通過考核、激勵、資源整合等豐富的不良管理手段，強化不良資產管控。”該行表示。(陳洪杰)

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