提前還貸又火了，這次有哪些新變化？-全球新視野

存款利率陸續調整，理財產品收益不及預期，購房者又將目光轉向了提前還貸的“潮流”。5月31日，北京商報記者注意到，近期，不少購房者曬出了提前還貸成功的經歷，與此前頻頻遇阻、還貸入口“閃退”形成鮮明對比的是，如今，有不少銀行通過上線線上還貸渠道、縮短還貸周期為購房者提供便利。在“減負”和保持流動性二者中，很多人選擇了前者，但由于個人經濟狀況的不同，究竟值不值得提前還貸，還需認真考量。

提前還貸“減負”潮再起

“約了提前還貸，壓在心里好幾年的石頭終于要卸下了。”兩個月后，白領嚴苒（化名）將還清所有的住房按揭貸款，她申請的是一家國有大行的房貸，劃款日期為8月1日。

(相關資料圖)

5月至今，提前還貸的情況再次有所增加。北京商報記者注意到，近期有不少購房者曬出了提前還貸成功的經歷。付了十幾萬元利息后，安徽的米澤（化名）還是決定先還清房貸，在他看來，理財產品收益率跑不贏房貸利率，購買的基金產品還倒虧幾萬元錢，索性把房貸還完無債一身輕。

“銀行客戶經理讓我考慮買理財產品，我思考再三還是將房貸還了。”米澤回憶稱。北京地區的安安（化名）也成為提前還貸中的一員，5月30日，她收到了銀行審批通過的信息通知，6月她就可以進行提前還貸操作。“雖然還的不多，但我真的很開心，還進去的錢比放著理財劃算多了。”今年，安安打算好好賺錢，爭取再多還一些早日成為“自由人”。

提前還貸背后，是“房奴”們對存款、理財產品表現的不滿。今年以來，銀行密集調整定期存款產品利率，部分銀行降幅超過30個基點，3.5%左右的存款產品已難覓其蹤；理財市場方面，雖然去年股市、債市劇烈調整造成的凈值回撤已基本修復，但投資者信心仍在建立過程中，很多用戶對購買理財產品的想法依舊持觀望態度。

針對提前還貸的原因，北京商報記者對多位購房者進行了調研，得到的回應主要有兩類。一類為了減輕自身負債壓力；另一類便是存款、理財產品收益無法覆蓋房貸利息。“辯證地看，如果理財收益高于房貸利率，那就不用提前還貸了，但從目前的情況來看很難。”有購房者說道。

易居研究院研究總監嚴躍進在接受北京商報記者采訪時指出，從以上案例來看，購房者對于提前還貸所帶來的“減負”效應非常滿意，這也充分說明房貸的壓力和負擔對于部分購房者來說還是比較重的，所以會有此類提前還貸的操作。從老問題看，依然是存款利率低、理財渠道少、月供壓力大等原因。此類提前還貸充分說明購房者還是會去“掂量”提前還貸的性價比或負擔。

部分銀行支持多次提前還貸

利率下調，催生了提前還貸潮，早在去年，就有一批借款人踏入提前還貸“大軍”，減輕負債壓力，但彼時，提前還貸并非都能如愿，線上還貸申請受阻、銀行以產品升級為由拒絕還貸申請的例子屢屢發生。如今，這一現象是否有所改善？北京商報記者對此進行了深入調查。

以北京地區為例，目前已有不少銀行優化了提前還貸機制，通過上線線上還貸渠道、不設還貸次數為購房者提供便利。

一家國有大行北京地區支行個貸經理介紹，“現在總行上線了預約還貸通道，并在全國實行，購房者不用來柜臺，所有的流程都通過線上操作，還貸全部都是自動審核，人工無法干預，申請預約后需要等待大概一個月左右的時間”。

“目前沒有設置最低的還貸金額，也不設置還貸次數，不過用戶需要完成一次預約還貸之后才能進行下一次申請，不能重復預約。”上述個貸經理說道。

“提前還貸的情況自2022年開始，持續上升。”一位股份制銀行相關負責人指出，“為方便客戶提前還貸需求，我行上線了線上申請功能，無需來柜面即可申請、還貸。”

不過也有銀行依舊執行此前的規定，另一家股份制銀行客戶經理稱，“我行并未上線線上還貸功能，客戶需要攜帶身份證、房本等材料線下辦理，成功預約后一個月左右的時間扣款，最低還貸金額原則上5萬元起，和此前的規定一致，不設置還貸次數”。

“我行提前還貸需要等待一個月左右的時間，最低還貸金額為10萬元，只能支持整萬元還貸，否則無法進行扣款，對還貸次數不設限制。”一家銀行人士說道。在采訪過程中，也有客戶經理直言，目前行內仍在處理兩個月前積壓的提前還貸申請，建議購房者半個月后再申請提前還貸業務。

相較一線城市，二三線城市的提前還貸政策較為寬松。有購房者注意到，此前關閉的手機銀行App提前還貸預約系統已放開。一位湖北地區購房者表示，“之前申請提前還貸時，銀行關閉了權限和額度，這兩天偶然去看，又發現可以還貸了”。也有江蘇等地的購房者表示，銀行提前還貸審批時間已從此前的三個月壓縮至20天左右，速度明顯加快。

諸葛數據研究中心高級分析師關榮雪指出，造成此次提前還貸潮的主要原因在于投資、理財渠道收益尚不理想；存量貸款的利率高于新增的貸款利率，因此提前還貸更具性價比。預計在較長一定時間內，提前還貸現象仍會延續。目前銀行大多將線下還貸方式改為線上，且預約時間和操作流程都有所縮減，因此接下來，可以深入優化辦理或操作細節，如增加可預約時間段等，以進一步提高金融服務效率。

盲目跟風不可取

秉承著早還一天，少付一天利息的原則，提前還貸再次成風。降低負擔，看似誘惑滿滿，但是否提前還貸還要根據自身的貸款情況決定，購房者切記別盲目跟風。

一位股份制銀行人士建議，是否提前還貸因人而異，需要看原先房貸利率是否偏高、剩余年限是否夠長、是否有足夠閑置資金等，提前還貸一般數目都不小，需要考慮未來一段時期流動性問題等。

在關榮雪看來，一方面，購房者應觀察自身目前繳納的房貸利率水平與當前城市房貸利率之差，如果目前繳納的房貸利率明顯高于當前存款利率，可考慮提前還貸；其次，看自身是否能找到比房貸利率更高的理財產品，如果沒有更好的投資渠道且手頭資金充裕，可以考慮提前還貸；此外，還需考慮自身目前剩余的本金金額與總本金額的差距，如果本金已經償還一大部分，則沒必要選擇提前還貸。

對于銀行服務來說，嚴躍進指出，“銀行需要密切關注提前還貸的情況，注意這背后產生的問題和壓力，防范出現新的金融風險。從銀行的角度看，要注意做好服務，尤其是可以協助一些購房者查看今年存量房貸利率是否有下調的空間等”。

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