“一口牙一套房”讓齒科險(xiǎn)悄然興起 消費(fèi)者真能如愿薅到羊毛嗎？

原標(biāo)題：“一口牙一套房”讓齒科險(xiǎn)悄然興起，消費(fèi)者真能如愿薅到羊毛嗎？

隱形正畸收費(fèi)少則兩三萬、多則四五萬；種牙一顆一萬起步；根管治療加上牙冠數(shù)千元——“一口牙一套房”讓不少消費(fèi)者對(duì)牙科治療望而卻步，也讓齒科險(xiǎn)悄然興起。

近日，看一次牙能“省好幾千”，“薅羊毛必備”的齒科險(xiǎn)在不少保險(xiǎn)銷售的朋友圈里被反復(fù)推介，銷售宣稱能對(duì)接高端私立診所，專人服務(wù)，直接理賠不需墊付等。這份“羊毛”消費(fèi)者能如愿薅到嗎？

購買齒科險(xiǎn)能省高額醫(yī)療費(fèi)？

以588元的泰康E齒康為例，保險(xiǎn)責(zé)任分為四部分：保健治療，基礎(chǔ)治療，復(fù)雜治療和意外治療。每一項(xiàng)治療對(duì)應(yīng)不同的保險(xiǎn)金額和賠付比例，其中僅保健治療和意外治療是100%賠付，上限分別為5000元和2000元；基礎(chǔ)治療按90%賠付，上限1000元，復(fù)雜治療70%賠付，上限2000元。

在實(shí)際的使用中，客戶需要先選擇某一指定醫(yī)療品牌，之后只能在該品牌旗下的牙科診所就診，不可更換。如果參與了種牙等復(fù)雜治療，總花費(fèi)為一萬元，保險(xiǎn)可以抵扣2000元，余下的8000元享受9折，客戶承擔(dān)的總費(fèi)用為7200元；如果參與潔牙等基礎(chǔ)治療，總花費(fèi)為900元，實(shí)際可理賠費(fèi)用為90%，即810元，余下90元需要客戶自付。

來自東莞的安小姐向界面新聞反映，她在購買了齒科險(xiǎn)之后前往指定診所做根管治療，原價(jià)2000元，診所可以提供6折也就是1200元。而齒科保險(xiǎn)是基于原價(jià)進(jìn)行折扣，安小姐本人需要自費(fèi)600元，再加上購買齒科險(xiǎn)的費(fèi)用，一共花費(fèi)1188元，與診所直接折扣的價(jià)格相差不多。

安小姐遇到的診所折扣問題并非個(gè)例，沈陽的方小姐也表示，自己在診所做根管治療時(shí)，本來診所優(yōu)惠后700一顆牙，但因?yàn)橛谬X科險(xiǎn)只能按原價(jià)收費(fèi)，結(jié)果變成了2600一顆牙，齒科險(xiǎn)的省錢功能就變得“不香了”。還有客戶表示，指定的私立診所定位中高端，治療收費(fèi)比公立醫(yī)院高，單純考慮價(jià)格的話并沒有靠齒科險(xiǎn)省到錢。

齒科險(xiǎn)實(shí)質(zhì)相當(dāng)于團(tuán)購券

部分消費(fèi)者沒有靠齒科險(xiǎn)省下醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司和合作診所能否靠齒科險(xiǎn)賺到錢？

值得注意的是，不同于一般的醫(yī)療險(xiǎn)，購買沒有等候期、不需要申報(bào)既往癥的齒科險(xiǎn)屬于純粹的逆向選擇。

所謂的逆選擇是指，有些人在自己身體狀況不好或是已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，再去投保相關(guān)保險(xiǎn)，從而獲取保險(xiǎn)賠償金的行為。因此，保險(xiǎn)公司的賠償概率將會(huì)超過公司根據(jù)大數(shù)據(jù)法則統(tǒng)計(jì)的總體損失發(fā)生費(fèi)率。

購買齒科險(xiǎn)的客戶一般是已經(jīng)發(fā)現(xiàn)牙齒有問題，有就醫(yī)打算的人群，這就意味著齒科險(xiǎn)大概率會(huì)發(fā)生賠付。

某互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理向界面新聞?dòng)浾弑硎荆X科險(xiǎn)是一種HMO（健康維護(hù)組織）模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬于管理型醫(yī)療保險(xiǎn)，在美國的雇員福利中比較常見。HMO模式可以平衡商業(yè)保險(xiǎn)公司控費(fèi)訴求、醫(yī)療機(jī)構(gòu)盈利訴求以及患者優(yōu)質(zhì)低價(jià)的服務(wù)訴求。

對(duì)于用戶來講，齒科險(xiǎn)劃定的診所范圍能協(xié)助客戶快速匹配當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，相對(duì)省錢，“這好比給你個(gè)500元優(yōu)惠券去買名牌包，你可以選擇以優(yōu)惠價(jià)購買，當(dāng)然你也可以買普通品牌包。齒科險(xiǎn)的賣點(diǎn)在于保質(zhì)保價(jià)，省錢但不代表便宜。”

有連鎖齒科創(chuàng)始人向界面新聞表示，比起傳統(tǒng)項(xiàng)目，齒科險(xiǎn)更像一種“團(tuán)購券”，以一個(gè)較低價(jià)格鎖定診所治療項(xiàng)目的折扣，“比如19年泰康聯(lián)合泰康拜博推出了一款四萬多的隱適美矯正險(xiǎn)，一般誰會(huì)花四萬多買消費(fèi)險(xiǎn)呢？實(shí)際這個(gè)矯正險(xiǎn)是以四萬多的價(jià)格在泰康拜博團(tuán)購原價(jià)五萬多的隱適美矯正。”

“成為合作診所是不會(huì)虧的，本身牙齒耗材都很便宜，貴的是醫(yī)生和流量。齒科險(xiǎn)剛好可以借保險(xiǎn)公司的力幫診所導(dǎo)流客戶，解決了流量貴的問題。像泰康收購了拜博口腔，再推出齒科險(xiǎn)，為旗下診所賦能。”

除了泰康推出的588元全科齒科險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)公司也推出了專項(xiàng)齒科險(xiǎn)，如中信保誠的5888元ABT種植險(xiǎn)，太平保險(xiǎn)的15000元Nobel種植牙險(xiǎn)，以及各保司198元的潔牙計(jì)劃。

業(yè)內(nèi)人士建議，在購買齒科險(xiǎn)前，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)先前往定點(diǎn)診所了解治療費(fèi)用，再計(jì)算用了齒科險(xiǎn)是否會(huì)省錢，比較后再進(jìn)行購買，避免盲目購買花“冤枉錢”。

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