疫情不上班，貸款怎么還？

受疫情影響無收入，是否可以緩交房貸？當前，這一輪疫情波及全國多地，而且持續時間較長，受疫情影響，尤其是一些封控區居民，甚至可能出現一段時間內“斷收”的情況，房貸的壓力也隨之而來，如何幫助這個群體渡過難關？多家銀行回應疫情不能按時還房貸問題都涉及哪些細節？我們又該怎樣看待“還款緩沖期”？

白巖松連線上海交通大學上海高級金融學院副院長朱寧，共同關注：疫情不上班，貸款怎么還？

因疫情推遲還房貸是否可行？

受疫情影響無收入，是否可以緩交房貸？近日，來自甘肅省白銀市靖遠縣的張先生，通過媒體“戰疫服務平臺”上發布求助信息稱，因為疫情封控，平日打零工的他出不去，也沒有收入，房貸、車貸，無法償還，希望媒體能幫助聯系當地政府和銀行，協商推遲還款時間。目前，張先生的愿望實現了嗎？“疫情影響推遲還房貸”能否成為共識？

申請延期還房貸的人群多不多？如何看待大家的需求？

媒體報道中提到，截止到今年3月末，建行已經累計為約100萬戶超提供了延后還款的服務。怎么看待這樣的數據和需求？

上海交通大學上海高級金融學院副院長 朱寧：雖然100萬戶這個數字聽起來很龐大，但是我們必須要意識到，全國應該有上億有房貸余額的各種不同的借款人，100萬戶只是1%的樣本比例。一方面我們做了很多的工作，來支持或者說支撐這些居民家庭，渡過比較艱難的時間，但是我們必須看到還有更多的，一些沒有得到相應關注的居民。還可以進一步通過金融機構救助紓困，幫助他們緩解最近一段時間受到疫情持續，受到封控限制影響到自己的收入水平和金融能力的問題。

疫情之下的現階段，銀行業有沒有壓力？

上海交通大學上海高級金融學院副院長 朱寧：我們必須得意識到，銀行業還是面臨比較大的壓力的。這段時間，整個美聯儲，也就是美國的中央銀行處在一個快速加息的周期，這種加息周期對于我們人民銀行的貨幣刺激或寬松的力度也會形成一定的制約，這樣就對整個銀行業的資金來源和資金成本形成了制約，不可能像過去那么輕松地獲得大量資金支撐。另外，最近在房住不炒大的環境下，很多城市房價出現了一定程度的松動。由于這段時間整個全球資本市場面臨一定的沖擊，我們會發現銀行業在這方面也受到一定壓力，包括監管、資產穩定性、流動性等方面的壓力，所以說，銀行也沒有達到想要怎么幫助購房者，就可以怎么幫助的程度。

制定延期還款政策，各家銀行也需實事求是，因地制宜

上海交通大學上海高級金融學院副院長 朱寧：我比較看重的是政策是否實事求是，因地制宜。我們希望這些政策能夠幫助實體經濟，幫助那些有還款困難的居民家庭能夠渡過困難階段。但另外一方面，我們所說的國有銀行里面，每個銀行之間的情況是不一樣的，每個地區之間的經營狀況也是不一樣的，我們必須意識到整個中國的銀行業也在經歷一個比較深刻的轉型和變化，所以各個不同的銀行會有不同的資產質量，不同經營策略，也面臨著不同的自身限制和監管要求。金融是一個比較科學化、比較專業化的領域，必須得尊重領域里專業人士對于銀行自身狀況的評估來進行相應的策略調整。

如何更好地幫助受疫情影響房貸“還款難”的人群？

今年是疫情防控的第3個年頭了，各個銀行出臺的延遲還款期限，最長能延期到半年，假如說有些受疫情影響暫時失去收入來源的人群，再去找工作，具備還款能力可能還得需要一段時間，怎么能更好地幫到他們？

上海交通大學上海高級金融學院副院長 朱寧：我覺得有兩個潛在方式。其實在國外也有一些經驗，就是這種情況下，可以對整個購房的房貸協議進行重新安排，比如給予更長一段時間的延期，把整個還款的周期向后推遲一段時間，我覺得這是金融機構可以考慮的一種方式。但是還有可能更為重要的一點，除了再就業方面的培訓和幫助，還是要鼓勵個人或者整個居民家庭，能夠有更強的應對突發事件這種能力，增加自己收入的穩定性和韌性。我覺得，這可能是更宏觀更加重要的，在我們經濟調整經濟轉型過程中的一個重大的問題。

因疫情推遲還貸，也要對申請人進行征信保護

上海交通大學上海高級金融學院副院長 朱寧：對于還款方來講，暫時沒有收入，不能及時還款肯定有壓力，銀行可以先不進行催收，通過延緩還貸政策來減少申請人的壓力。但我覺得對于購房者來說，可能個人征信記錄是一個長期來看更加重要的一個壓力因素。大家知道不能及時還款，就可能會上失信人員名單，如果因為這次申請了推遲還款，上了失信人員名單，未來個人的社會生活甚至日常生活，都會受到影響，比如說高消費，比如說乘坐高鐵或者飛機。因此我覺得這點特別關鍵，無論是從人民銀行整個征信體系，再到我們相關的政策和政府機關都應該協同在一起，能夠保證因為疫情所影響導致的不能夠及時還款，申請了延期還款，不會被列入到失信人的這種名單或者這個體系里面去。

推遲還房貸，如何防止弄虛作假的人鉆空子？

上海交通大學上海高級金融學院副院長 朱寧：在金融行業內有一個非常難解決的問題，那就是“信息不對稱”。銀行并不能完全確定任何一個來申請延期還款的個人，究竟說的是真話還是說的是假話。但我覺得可能有幾個方面的機制，可以盡可能提升資質的審定準確度或者說公平度。

①我們的金融機構要努力，可以通過自己的支行，對自己客戶的了解，對當地經濟狀況的熟悉程度，能夠更加準確地進行甄別。

②通過現在更新的一些手段，比如大數據，比如數據行業分析，對于企業或者商家經營狀況進行評價，獲得在銀行體系之外的一些額外信息，能夠幫助我們進行一個更加準確的判斷和評估。

③從政府和司法的角度，我們應該加對于偽造或者虛假陳述的者所付出的代價。如果有人在這么重大的事情里面，還進行虛假信息申報的話，事后可能就要承擔一個比較嚴重的經濟甚至是法律責任。

因疫情影響車貸和信用卡還款困難 又該怎么辦？

上海交通大學上海高級金融學院副院長 朱寧：無論是車貸或者是信用卡還貸，或者有居民家庭通過第三方進行借貸，大體都是在“消費貸”的概念之下，這些往往是居民家庭在沒有信用抵押的前提下進行一些借貸活動。在平穩的時期，主要目的都是能夠鼓勵和刺激我們居民家庭的進一步消費。但是我們看到在過去一段時間，也有不少家庭可能用這種資金來進行短期周轉，也是用來幫助還貸的。所以從這個意義上來講，我覺得消費貸的紓困和允許延期支付的重要性，其實也并不亞于房貸延期或還款的重要性。

我們必須要看到消費對于整個中國宏觀經濟非常重要，而我們很多的居民家庭由于受到疫情的沖擊和影響，已經面臨這方面的很大壓力。幫助居民家庭能夠緩解這些和消費相關的貸款支付，也是非常迫切跟重要的。

當然在這個領域里面可能有一個比較重要也比較敏感的話題，那就是消費貸領域里面信息不對稱的情況會更加嚴重，所以在整個幫扶政策的操作過程中，金融機構也必須更加盡職，更加努力把有需求的申請，和虛假申請有效地區分開來。

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