“熊孩子險”幫助家長轉移風險？免責條款需注意！

春節臨近，大多數父母都會帶著孩子走親訪友，孩子的頑皮和活潑固然可以給親友帶來不少歡樂，但有的時候，天性頑皮的孩子，稍不留意就會闖下各種禍事。近日，一則“化妝品遭親戚家熊孩子全損毀”的詞條登上微博熱搜榜，不少網友看了直呼“血壓高”。

熊孩子闖禍，收拾殘局的卻是家長。其實，在市場上，有一類專門針對熊孩子闖禍的“熊孩子險”，可以幫家長轉移風險。

“熊孩子”出沒，保險避禍

近日，一則“化妝品遭親戚家熊孩子全損毀”的詞條登上微博熱搜榜第二，不少網友看了直呼“血壓高”。

據報道，河南信陽一位女孩回家時，看見了“慘烈”的一幕。自己的房間被親戚帶來的孩子攪亂，滿地零食和垃圾，各類名牌化妝品更是無一幸免，女孩當場崩潰。有網友在評論區表示，這些化妝品價值超1萬元。

上述情況并非個例，有關“熊孩子”調皮搗蛋的事件在網絡上層出不窮，看電影腳踢熒幕、把媽媽的面膜貼滿墻面、將路邊的車輛劃成花貓臉、在電梯內引燃花炮、窨井里放炮井蓋炸飛8米高……熊孩子的闖禍能力讓人“佩服”，不過倒霉的還是家長，需要為孩子的行為承擔責任，收拾殘局。

《民法典》侵權責任編第一千一百八十八條規定，無民事行為能力人、限制民事行為能力人造成他人損害的，由監護人承擔侵權責任。

實際上，對于“熊孩子”闖禍引發財產損失的情況，保險公司已經對癥下藥，推出了“熊孩子險”。

所謂“熊孩子險”，本質是“監護人責任保險”，面向有18周歲以下未成年孩子的家庭。主要保障由被保險人(父母)的監護對象(孩子)造成第三者人身傷亡或財產損失。

北京商報記者瀏覽各保險公司官網發現，不少財產險公司推出過監護人責任險，如國壽財險、人保財險等。

“孩子運動不小心絆倒同伴、開水撒到同伴意外受傷、孩子把別人車刮花了、孩子把同學貴重禮品損壞了……一張保單全面保障”某產品宣傳頁面如是寫道。

北京商報記者梳理發現，這類產品保費并不高，一般為幾十元，鮮有超過百元的，保險期限為1年，保障額度從1萬元到20萬元不等。

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云表示，投保監護人責任險主要是為了轉移作為孩子監護人的經濟賠償責任。現實中，常見一些熊孩子引發巨額賠償事件，如2021年“五一”期間的廣東東莞某影城銀幕被踢壞等。如果有監護人責任保險，或許可以幫助監護人減輕一些經濟賠償。

投保后并非“高枕無憂”，免責條款需注意

“熊孩子險”的出現，確實能夠讓家長松一口氣，但是家長并不能因為投保就“高枕無憂”。這是因為不同產品保障范圍存在很大區別。不少產品將弄壞首飾、損壞電子產品等常見情況列為免責條款。

楊澤云也指出，家長投保監護人責任保險時，需要重點注意的是其免責條款。

北京商報記者在某保險中介App上選取了一款“熊孩子監護人責任險”進行投保。閱讀條款時發現，該產品將書稿字畫損失、電子產品損失、首飾玉器損失等情況劃定為除外責任，故意損壞的行為也沒有被納入保障。也就是說，投保后“熊孩子”弄壞了手機、電腦等情況屬于免責范疇。

而“故意行為”被劃定為除外責任，也容易引發理賠糾紛。楊澤云表示，實際中很難區分“熊孩子”是否故意。

不過，另一款產品并沒有將電子產品等損失劃定為除外責任，其免職條款包括：被監護人系精神病人、智力缺陷者所致的賠償責任;罰款、罰金及懲罰性賠款;被保險人的間接損失等。如果是前文所述的化妝品損壞，這款產品能保嗎?北京商報記者撥打該公司客服電話，根據客服人員描述，化妝品損壞不屬于免責條款，被納入了保障范圍。

這類產品雖能為“熊孩子”家長減輕責任，但也存在一定的道德風險。楊澤云提示稱，這種責任保險容易引發道德風險，因為相關產品都規定了免賠額及免賠率，一些常見的踢球打碎玻璃等情況可能并不能得到賠償。從保險的本意而言，保險更適合于一些低發生率、高額損失的風險，因此，踢球打碎玻璃這些常發但小額損失的風險并不適合通過保險轉移。

也有家長認為，這類保險產品是在為犯了錯的孩子買單，容易誤導孩子價值觀，家長應該把重點放在引導孩子樹立正確的價值觀上。

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