人身險行業持續轉型升級，“一老一少”產品將迎擴容

人身險公司未來發展風向標來了。10月17日，記者獲悉，近日，銀保監會出臺《中國銀保監會辦公廳關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》(以下簡稱《意見》)。《意見》指出，提高老年、兒童保障水平，加大快遞員、外賣員等新業態從業人員保障力度。人身險產品是保險行業基石，相關人士表示，《意見》的出臺有利于促進人身險擴面提質，滿足多樣化保險保障需求。

“一老一少”產品迎擴容

近年來，人身險行業持續轉型升級，產品數量不斷增長。但產品“同質化”情況嚴重，產品供給覆蓋面不夠廣，風險保障功能尚未充分發揮。《意見》共十二條，主要包含多領域豐富一老一少、新業態從業人員人身險產品供給和有效提升人身險產品供給能力兩方面內容。《意見》為人身險發展立下風向標。

在“一老一少”人身險產品供給、提高保障水平方面。《意見》鼓勵支持保險機構進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，科學厘定產品價格等;并探索將長期護理責任、風險保障責任和養老金領取安排與老齡照護、養老社區等服務有效銜接。

隨著老齡化問題不斷凸顯，在滿足老年人基本保障的同時，多元且高品質的需求成為新的機遇，同時也面臨諸多挑戰。據七普數據，我國60歲及以上人口2.64億，占總人口的18.7%;65歲及以上人口1.9億，占總人口的13.5%。

“面向高齡老年人的人身險產品存在嚴重的供求不匹配現象。傳統的人身險產品基本上都將高齡老年人排除在適保人群之外，因此迫切需要放寬老年人投保條件，開發設計適合高齡老年人投保的，能夠滿足其風險保障需求的人身險產品。”首都經貿大學保險系副主任李文中說道。

此外，圍繞兒童生活、教育、醫療等方面實際需求，積極開發有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫療保障也是《意見》的亮點。

兒童保險主要分為教育型的兒童保險和保障型的兒童保險，具體分為兒童意外保險、兒童醫療保險、兒童教育保險等。李文中表示，隨著社會的發展，孩子往往在家庭中處于C位，成為家庭關注的焦點，教育費用支出成為普通家庭的重要負擔。而且，雖然隨著生物醫療技術的發展和孕期檢查的普及，孩子患重大疾病機率很低，但是一旦孩子患了某些先天性疾病、罕見病，往往就會給家庭帶來沉重的經濟負擔。

“目前市場上的少兒教育年金保險、學平險等保險產品的保障水平不高，并不能滿足很多家庭的保障需求;一些面向兒童的醫療保險和大病保險雖然保障水平較高，但是先天性疾病和罕見病往往不在保障范圍之內，不能很好地滿足消費者的保障需求。因此，提高兒童保障水平需要針對這些市場痛點開發設計更具有針對性的、特色的人身保險產品。”李文中如是表示。

填補新業態從業人保障空白

除了“一老一少”人身險產品需要擴面提質，新業態從業人員人身險保障也受到重視。

《意見》鼓勵支持保險機構積極發揮商業保險補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，充分考慮新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員工作特點，加快開發適合的商業養老保險產品和各類意外傷害保險產品，提供多元化定制服務。

近年來，隨著科技的發展，以平臺經濟、共享經濟為代表的新業態，催生了大量新的就業形態。根據國家信息中心分享經濟研究中心發布的《中國共享經濟發展報告(2020)》，共享經濟參與者人數約8億人，其中提供服務者人數約7800萬人。快遞員、外賣員、網約車司機等都是常見的新業態從業人員。

在李文中看來，根據我國當前的《勞動法》《勞動合同法》，他們當中的大多數人與互聯網平臺商家之間并不存在勞動關系，也就難以獲得社會保險的保障。而且，由于他們頻繁、快速騎行于城鄉的各個角落，工作中發生意外傷害的風險非常大。這就迫切需要從商業保險的角度為他們開發設計保險產品，提高對他們的保障力度。

對于新業態從業人員的保障力度加大，李文中認為，首先，為了解決他們未來養老的后顧之憂，開發設計具有針對性的商業養老保險產品非常必要，同時應該充分認識到他們對資金的靈活性和現值有著更大的偏好，需要有配套的扶持政策來提升相關養老保險產品對他們的吸引力。其次，針對他們工作中職業傷害風險大的特點，一方面需要鼓勵他們自己投保人身意外傷害保險;另一方面需要開發設計適合互聯網平臺商家投保的職業傷害責任保險，并要求他們投保。

此外，提高體育運動意外傷害保險保障程度，探索開發學生校園運動意外傷害保險、學生冰雪運動意外傷害保險，研究開發滿足特殊環境、特殊崗位工作人群風險保障要求的保險產品也一一在列。

豐富人身險產品供給的同時，人身險產品供給能力如何有效提升?《意見》指出從加快數字化轉型等四方面提升人身保險產品供給能力。其中包含加大信息科技投入，豐富數據信息來源，加大科技引領作用。李文中指出，保險公司開發設計針對性強、滿足消費者保障需求的特色保險產品的前提是對風險的精準識別與衡量。而且，有效降低銷售費用也能夠提高保險產品供給與需求的適配性。這些都要求加快信息技術的發展，推動保險數字化轉型。

《意見》強調，下一步銀保監會將改革產品監管機制，加強監管能力建設，完善產品精算制度，防止“偽創新”“亂創新”，保護消費者合法權益。對此，李文中認為，保險產品“偽創新”“亂創新”開發出來的保險產品往往違背保險的基本原理，不能滿足消費者的風險保障需求，擾亂保險市場秩序，損害保險行業形象。

“《意見》出臺有利于加快人身保險業的轉型升級步伐，增加特色人身保險產品的供給，滿足消費者的個性化風險保障需求，推動人身保險業的高質量發展。”李文中如是表示。

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