攜程金融自營支付工具落地，用戶轉化將迎來挑戰

OTA(OnlineTravelAgency，在線旅游平臺)巨頭攜程，近日因金融業務頻繁出現在大眾視線。一方面，攜程金融正式上線官方支付工具“程支付”，補齊支付短板實現交易閉環;另外，攜程貸款產品也在暗暗發力，通過免息券、優惠券等方式，吸引用戶體驗使用。

攜程金融版圖，多年前就已搭建。寡頭市場下，姍姍來遲的“程支付”，用戶是否買單?斷直連大勢下，依賴助貸的“借去花”，后續又將何去何從?

自營支付落地

用戶轉化面臨挑戰

從2020年4個億拿下支付牌照，到三個月前將支付公司更名為“程付通”，再至如今，姍姍來遲的“程支付”終于向大眾露出真容。

近日，北京商報記者注意到，攜程App上線了官方支付工具“程支付”，用戶打開攜程App下單后，綁定銀行卡后，即可選擇“程支付”進行付款。

從攜程支付頁面來看，首先被推薦的是攜程“拿去花”，這是一款分期消費產品，開通需要同意系列協議并申請信用額度;其次則為程支付，該支付被標記為“攜程官方”字樣，并稱使用該支付方式，指定銀行卡支付可專享立減1-30元限時優惠。

除了自有產品外，北京商報記者注意到，攜程還支持支付寶支付;此外，微信支付、ApplePay這兩類支付方式則被“折疊”了起來，列入了其他支付方式中。

針對“程支付”的上線，攜程金融回復北京商報記者，攜程集團2020年9月獲得了從事第三方支付的資質，在一系列技術準備后推出了支付品牌“程支付”。攜程希望通過此舉，在進一步改善文旅產業支付便利性的同時，推動文旅產業支付運用場景升級，切實讓金融更好地服務于實體經濟，為我國文旅行業加快復蘇注入強心劑。

在業內看來，“程支付”的上線，補齊了攜程自有支付的短板，意味著攜程金融版圖逐漸完善，不僅能有效降低交易成本，也能夠形成交易的閉環。

正如博通分析金融行業資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，攜程上線“程支付”是題中之意，從他們收購支付牌照開始，就必然會推出這部分業務，類似美國運通一樣，從消費場景中孕育支付功能。支付是商業的基礎，更是金融服務的入口，有了自己的支付渠道后，攜程也能更方便推廣后續金融服務。

金融科技專家蘇筱芮同樣表示，攜程金融上線“程支付”，意味著其自營支付業務正式進入到落地應用階段，一方面有利于提升攜程金融的整體合規性，另一方面也可以促進用戶更多使用攜程的自營業務，從而達成活躍用戶的提升。

雖遲但到，上線支付或將為攜程金融帶來助力;但支付寡頭格局下，攜程金融的競爭壓力也不言自明。

正如蘇筱芮所言，各大領域巨頭跑馬圈地下，在新增流量上不占優勢的攜程金融，如何開拓支付新用戶、如何提升用戶使用頻次，成為擺在眼前的現實問題。

“攜程后續布局金融業務的核心問題，還是在于用戶獲取轉化和業務合規問題上。”王蓬博指出，“‘程支付’首先是要符合監管的要求，做到合規展業;同時也要考慮安全性，包括后臺系統的搭建和風控系統是否經得起考驗等，此外則是服務的可得性和拓展性等等。”

貸款“加價”？

“斷直連”難題何解

除了支付方面的動作外，攜程金融在貸款端也在暗自發力。

8月18日，北京商報記者打開攜程“我的錢包”后，收到了攜程金融發放的“借去花”新人專享免息券。不過，從貸款利率調整情況來看，該產品操作引人費解。

具體來看，北京商報記者在申請貸款的操作過程中，盡管借去花宣稱“千元借1天利息最低0.2元(年化利率7.2%起)”，但點擊同意協議、申請貸款操作后，記者可借金額為2.75萬元，實際年化利率達到23.4%，日利率0.065%;此外，令人費解的是，僅一分鐘后，平臺又提示用戶服務升級，并重新對記者進行了額度評估，幾分鐘后，平臺再次給了記者2.8萬元貸款額度，但年化利率卻升到了31.68%。

為避免偶然性，北京商報記者另外測評了一位消費者的借去花貸款利率，同樣顯示年化利率為31.68%。

宣稱7.2%起，實際利率卻高至31.68%;此前授信貸款利率23.4%，緣何又進行上調?

對于多個問題，北京商報記者向攜程金融進行了采訪，后者回應稱：“‘借去花’利率和額度由金融機構獨立審批，基于風險模型進行定價，攜程金融在監管合規的大原則下不會干涉金融機構對單一客戶的審批決策。”

北京商報記者注意到，盡管自身持有小貸牌照，但從“借去花”產品來看，攜程金融在其中更多承擔的是助貸的角色，主要由旗下的公司及其關聯公司運營，與其合作的金融機構包括商業銀行、消費金融公司、小額貸款公司等，單筆貸款的服務可能為一家或多家機構。

除了貸款利率外，橫亙在攜程金融面前更難跨的一道坎還有“斷直連”。北京商報記者注意到，“借去花”信息授權中提出，包括借去花運營商與合作服務方，均需要收集、留存、整理、分析、分享并使用用戶個人信息以評估用戶信用等級和授信額度。

就在7月，監管下發通知稱，按照個人征信業務整改工作要求，平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供，須實現個人信息與金融機構的全面“斷直連”。

一資深業內分析人士告訴北京商報記者，“借去花目前主要是助貸角色，基本是和一些消金機構、中小行合作，對方資金成本本來就不低，因此‘借去花’貸款利率自然下不來;另外‘斷直連’下，攜程的合規成本也會上提，嚴監管壓頂，攜程金融后續如何對貸款產品做出調整，還需平臺自己給出答案”。

對此，攜程金融也回復北京商報記者稱，“將始終關注監管政策，根據監管要求發展和推進普惠金融，后續也將始終以合規為經營之本，落實好客戶信息安全保護等方面的工作”。

攬全牌照

多條業務線蓄勢

根據北京商報記者梳理，截至目前，攜程已擁有虛擬銀行、小額貸款、消費金融、融資擔保、保險經紀等多個金融牌照。從支付、貸款、銀行等多線布局，不難看出攜程的金融野望。

不僅是攜程，在各自領域占據優勢的互聯網大小巨頭，包括字節、拼多多、美團、滴滴等，均圍繞各自場景優勢發力支付、信貸及其他增值金融服務。

“對于互聯網公司來說，支付與電商等業務結合，將產生大量有價值數據，這也是互聯網公司進行用戶識別營銷、拓展金融等業務的基礎設施。”在零壹研究院院長于百程看來，在支付牌照布局的時機上，要看各家互聯網巨頭業務與支付的契合性，攜程的旅游、酒店、出行等電商業務涉及大量交易，與支付契合度很高，意味著后續在這一塊的布局會進一步加強。

“平臺做金融業務，其實大同小異。但用戶就那么多，巨頭們都在發力，有的在維護存量，有的也在費力挖新。而攜程金融扎根的旅游場景，雖也有金融需求，但相比本地消費、出行、電商來看，稍顯后勁不足。”前述資深業務分析人士坦言道。

攜程也在試圖突圍。在業務布局上，北京商報記者注意到，除了借去花、借錢優選、酒店貸款、大額、抵押貸、企業主貸等借錢服務外，攜程也覆蓋拿去花、信用卡、分期商城、程信分、程金幣等消費生活服務，此外還囊括互聯網理財服務。

不過，多條業務線下，用戶是否買單?

對此，王蓬博指出，前期受制于行業競爭，這幾年航旅行業又受到疫情影響，此外受金融發展大環境的影響，攜程金融業務布局相應也走得比較慢。針對攜程金融后續發展，王蓬博建議，還是應從自身的可控場景出發，依托航旅這條產業鏈，牢牢把控交易中心和流量入口的地位。

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