助貸機(jī)構(gòu)被要求與金融機(jī)構(gòu)“斷直連”，該如何破解難題？

近日，一則要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)全面“斷直連”的通知，就像一顆深水炸彈，在助貸圈里炸開(kāi)了鍋。7月11日，北京商報(bào)記者采訪了解到，目前已有多家平臺(tái)收到該通知。對(duì)于整改情況，大多數(shù)機(jī)構(gòu)三緘其口，不過(guò)也有機(jī)構(gòu)稱正在自查整改，還有人士透露該通知將對(duì)公司貸款業(yè)務(wù)造成沖擊。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，若全面整改，此舉將對(duì)引流、助貸、聯(lián)合貸、個(gè)人征信等業(yè)務(wù)影響巨大。不過(guò)，北京商報(bào)記者也注意到，整改并非易事，就大部分助貸機(jī)構(gòu)從業(yè)情況來(lái)看，其均將平臺(tái)收集的個(gè)人信息直接提供給金融機(jī)構(gòu)，貸款信息流與銀行等機(jī)構(gòu)仍舊“難舍離”。

助貸平臺(tái)要變天

助貸市場(chǎng)要變天?近兩日，關(guān)于“斷直連”的消息時(shí)刻刺激著助貸機(jī)構(gòu)的神經(jīng)。

據(jù)媒體報(bào)道，該通知由央行征信管理局下發(fā)，按照個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

北京商報(bào)記者從一知情人士處獲悉，該通知主要針對(duì)此前央行約談的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，后續(xù)該類機(jī)構(gòu)與銀行合作，將再加一道征信“防線”。貸款服務(wù)業(yè)務(wù)流程將按照“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”進(jìn)行設(shè)計(jì)。

7月11日，有網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)人士向北京商報(bào)記者透露，“公司目前確實(shí)已收到相關(guān)通知，后續(xù)平臺(tái)與金融機(jī)構(gòu)合作，需要在中間再走一道征信業(yè)務(wù)，現(xiàn)在是可以和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合建模，后續(xù)整改后，無(wú)論是風(fēng)控模型還是業(yè)務(wù)方式，都會(huì)受到相關(guān)影響。”該人士說(shuō)道。

談及“斷直連”通知，北京商報(bào)記者注意到，大多機(jī)構(gòu)人士均三緘其口，不過(guò)，也有一些機(jī)構(gòu)稱盡管沒(méi)收到通知，但平臺(tái)對(duì)此事也非常關(guān)注，目前已有法務(wù)合規(guī)部門負(fù)責(zé)和監(jiān)管對(duì)接，自查整改措施也在按照要求正常進(jìn)行。

除了自查措施外，還有平臺(tái)已做出實(shí)際行動(dòng)。例如一家網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)人員告訴北京商報(bào)記者，該公司對(duì)用戶的隱私、知情權(quán)極其重視，因此該通知對(duì)平臺(tái)業(yè)務(wù)或許不會(huì)有太大影響，且該公司正在把隱私保護(hù)計(jì)算放到重中之重位置。

金融科技專家蘇筱芮表示，此次央行對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改報(bào)告的提交要求，可視作為對(duì)助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)在個(gè)人信息的采集、加工、處理流程的一次整體摸排，強(qiáng)調(diào)了此類業(yè)務(wù)需置于個(gè)人征信業(yè)務(wù)管理的整體框架下，按照“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合作流程進(jìn)行整改，意味著助貸或?qū)Я髌脚_(tái)需要在個(gè)人信息工作方面加大投入力度，其合規(guī)成本將有所增加。

談及“斷直連”對(duì)助貸機(jī)構(gòu)的影響，金融監(jiān)管研究院院長(zhǎng)孫海波則指出，后續(xù)若通過(guò)征信機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)給到金融機(jī)構(gòu)，那也就意味著未來(lái)用于授信風(fēng)控決策的數(shù)據(jù)不能像以前維度那么多、數(shù)據(jù)那么豐富;此外，整個(gè)助貸業(yè)務(wù)流程中的貸前、貸后也或被切割開(kāi)來(lái)，另在收費(fèi)方式和利益分配上，也或面臨相應(yīng)的難點(diǎn)問(wèn)題。

平臺(tái)信息與銀行難舍離

根據(jù)通知中提到的自查整改工作安排，各機(jī)構(gòu)已于6月30日前完成初步整改方案。不過(guò)，在審查中，監(jiān)管發(fā)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)整改方案中仍普遍存在直接為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息的情況。

此外，北京商報(bào)記者在實(shí)測(cè)體驗(yàn)中也發(fā)現(xiàn)，目前不少網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款業(yè)務(wù)中，與銀行等資金方共享個(gè)人信息的現(xiàn)象極為普遍。

例如，打開(kāi)一個(gè)常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融服務(wù)頁(yè)面后，該平臺(tái)給北京商報(bào)記者的貸款額度為73600元，日利率限時(shí)0.03%，年化利率為10.8%。根據(jù)貸款協(xié)議，該筆貸款資金方為泉州銀行及平臺(tái)關(guān)聯(lián)小貸公司。平臺(tái)稱，將收集借款人留存在貸款平臺(tái)以及在其他合作方平臺(tái)的貸款信息，另為了評(píng)估借款人還款能力以及授信風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)會(huì)將借款人的必要信息共享至資金方的自身關(guān)聯(lián)公司或合作機(jī)構(gòu)。

而這類情況在目前的助貸市場(chǎng)極為常見(jiàn)，北京商報(bào)記者嘗試在另一網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上貸款，在貸款的實(shí)名認(rèn)證授權(quán)書中，借款人同樣需同意并不可撤銷，平臺(tái)有權(quán)采集、查詢、驗(yàn)證、整理、保存借款人通過(guò)該平臺(tái)提交的全部信息，并有權(quán)將借款人身份信息(包括姓名、身份證號(hào)、照片以及借款人本人生物識(shí)別信息、其他信息等)提供至合作方，除此之外，平臺(tái)合作方也可以收集借款人信息，并將相關(guān)信息提供給合作方的必要服務(wù)商。

更有甚者，還會(huì)有助貸平臺(tái)會(huì)在借款人注冊(cè)后激活額度的過(guò)程中，要求后者一鍵同意且不可撤銷地授權(quán)超多份個(gè)人征信或個(gè)人信息書，除了銀行等資金方外，還有第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)也會(huì)收集留存，獲取的信息包括身份證、聯(lián)系電話、通訊信息、社保信息、財(cái)產(chǎn)信息等多項(xiàng)個(gè)人隱私信息。

對(duì)于此現(xiàn)象，蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，一方面，在較為典型的助貸、聯(lián)合貸模式中，作為資金方的銀行通常擁有較強(qiáng)的話語(yǔ)權(quán)，因此個(gè)人信息的共享很容易被“順?biāo)浦?rdquo;;另一方面，一些助貸平臺(tái)也缺乏警惕心理和合規(guī)意識(shí)，沒(méi)有主動(dòng)去對(duì)合作方設(shè)立個(gè)人信息的“防火墻”。

在蘇筱芮看來(lái)，助貸市場(chǎng)要全面整改，還需要雙管齊下，可從平臺(tái)機(jī)構(gòu)與持牌金融機(jī)構(gòu)分別入手，督促各方理清各自權(quán)責(zé)、理順業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，按照個(gè)人征信的合規(guī)要求開(kāi)展個(gè)人信息的采集與共享。

如何破解難題

助貸機(jī)構(gòu)被要求與金融機(jī)構(gòu)“斷直連”，其實(shí)早有征兆。

今年1月，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中征信的新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)背景下，對(duì)征信業(yè)務(wù)進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范，對(duì)于個(gè)人信用信息的采集、使用和安全進(jìn)行了保護(hù)。在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中的直接信息流動(dòng)，已涉及到征信業(yè)務(wù)范疇。

“因此，從央行征信管理局要求互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)要斷直連整改要求看，是基于征信監(jiān)管和個(gè)人信息保護(hù)等方面的目的，同時(shí)也規(guī)范了征信業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。”于百程稱。

不過(guò)，“斷直連”后，助貸業(yè)務(wù)未來(lái)該如何生存?

這也是一個(gè)困住不少平臺(tái)的問(wèn)題。從采訪過(guò)程來(lái)看，有平臺(tái)在整改，有平臺(tái)在觀望，也有平臺(tái)開(kāi)始在隱私保護(hù)計(jì)算上暗暗發(fā)力。

“銀行有資金，征信機(jī)構(gòu)有數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司有客戶。”孫海波分析道，“未來(lái)助貸業(yè)務(wù)要經(jīng)過(guò)征信機(jī)構(gòu)，也就是說(shuō)平臺(tái)自己不能留存數(shù)據(jù)，也不能向金融機(jī)構(gòu)去推送包含個(gè)人信息的數(shù)據(jù)，如果純粹做導(dǎo)流，由銀行這邊直接獲取到客戶所有的數(shù)據(jù)，相應(yīng)的影響會(huì)小很多。但我判斷稍微大一點(diǎn)的助貸機(jī)構(gòu)基本上都很難做得到。”

于百程同樣認(rèn)為，未來(lái)看，“斷直連”將使得助貸業(yè)務(wù)流程中明確增加征信機(jī)構(gòu)這一環(huán)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不能直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息。在目前金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法的各項(xiàng)監(jiān)管中，要求金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立風(fēng)控，業(yè)務(wù)中存在征信查詢這一環(huán)節(jié)，但目前征信系統(tǒng)往往并不覆蓋網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息。

“因此，在以后助貸服務(wù)中，可能的方式是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)提供征信服務(wù)，而網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)信息合作，并形成一些新的合作機(jī)制。直觀看，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的價(jià)值進(jìn)一步凸顯，具有個(gè)人征信牌照的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)影響會(huì)較小。”于百程補(bǔ)充道。

蘇筱芮則認(rèn)為，從業(yè)務(wù)層面看，未來(lái)涉及個(gè)人信息共享的，流程需要按照個(gè)人征信的基本要求去開(kāi)展和執(zhí)行，各方需要積極對(duì)接持牌征信機(jī)構(gòu);另從技術(shù)層面看，如何在兼顧個(gè)人信息保護(hù)的前提下去提升貸款風(fēng)控的質(zhì)量與效率，還有賴于隱私計(jì)算的不斷發(fā)展。

標(biāo)簽： 助貸機(jī)構(gòu) 金融機(jī)構(gòu) 斷直連 貸款業(yè)務(wù)