科技助推消費者金融權益保護

在金融理財過程中，安全和體驗是蹺蹺板的兩端，體驗好了安全有時候降低，但是安全好了體驗往往不盡如人意。

近年來我國金融業尤其數字金融發展迅猛，數字金融市場快速擴大，在金融業發展的同時，也存在著不法企業人員借助數字金融發展良好的勢頭蒙騙欺詐消費者，不少消費者的合法權益受到損害。如何才能打破蹺蹺板困局，讓體驗和安全都達到峰值?

存在挑戰

金融消費者是金融業之本，唯本固，業方安。日前，由中國互聯網金融協會指導，啟牛商學院主辦的“數字金融領域消費者權益保護研討會暨‘助力金融消費者權益保護’系列公益活動啟動會”會上，中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優平認為，當前正處金融發展的重要時期，金融消費者意識的覺醒對金融消費權益保護工作提出新的挑戰，特別是日新月異的數字時代，做好數字金融領域工作挑戰很大。

尹優平表示，做好數字化時代金融消費者權益保護工作，應做到三個堅持。一是堅持金融為民，注重守正創新，推動數字金融教育立體化;二是堅持問題導向，注重行為監管，推動數字金融消保智能化;三是堅持新發展理念，注重科技賦能，推動數字普惠金融高效化。

隨著數字技術推動全球經濟和社會整體變革的大趨勢下，金融數字化為消費者提供更多便利的同時，也給金融素養提升和金融消費者權益提出更多的挑戰。

中國社會科學院國家金融與發展實驗室副主任楊濤認為，促進金融消費者權益保護離不開三個層面的動作。一是緊跟金融知識的迭代發展，做好理論知識的與時俱進;二是在金融知識應用層面，探索金融知識多元化觸達群眾的形式，讓老百姓在日常生活中潛移默化地接受新知識;三是在文化教育層面，要幫助用戶樹立正確的觀念，即投資者教育的意義不是讓大眾利用金融知識賺大錢，而是培養大眾的金融風險識別意識與財富管理的能力。

“讓金融回歸其應有的合理地位。”楊濤認為，對于投資者教育而言，要讓投資者降低對金融的預期。因為真正的金融不是生活的全部，高估金融投資產品的效果反而會受傷。

加大投資者教育力度

“投資者的投資文化是成熟理性的，投資市場生態會更加健康良好。”中國證監會投資者保護局權益保護處處長李海波認為，從金融消費者權益保護需求側來看，當前的一大任務是加大投資者教育力度，通過對投資者進行分類，進而對不同年齡段、不同教育程度的受眾分別采取合適的教育方式。

爾灣科技集團創始人、啟牛商學院CEO李鵬認為，在推動國人金融素養提升方面，財商教育服務機構應積極承擔更多社會責任。財商教育平臺要發揮人才與專業優勢，將專業的金融知識以更易理解的形式傳遞給大眾，普及金融消費者權益保護的相關知識，讓國民擁有維護自身合法權益的意識，這是從根本上維護金融消費者權益，維護金融社會穩定發展。

科技助推消費者金融權益保護

金融科技可以說是一把雙刃劍。一方面可以使金融業務有效提速和擴容，但也加大了了操作風險、信用風險和流動性風險，加大了風險控制的難度和維度。但是，從另一方面，通過在風控流程中應用大數據、人工智能等技術可以有效增強風險控制的有效性、準確性、時效性和穩定性。

“對于金融科技不能保護過度。”全國工商聯并購公會信用管理專業委員會研究員劉新海認為，金融科技創新博弈過程中，需要尋求一個合適的平衡點，否則的話會對我們的消費經濟、數字經濟，我們的高質量發展會產生非常大的影響。

招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，金融科技盡早“出圈”，覆蓋更多大眾，增強教育投資者的針對性和有效性。

董希淼對金融科技提出四點建議。首先，數字技術科技在金融消費者權益發揮作用，通過一些技術手段做監測預警，保護金融消費者權益。其次，用技術實現穿透式監管，各類平臺五花八門的產品，背后信貸主體是誰，如果能穿透式對金融消費者權益保護進行監管。第三，APP源頭上開創創新，對技術的應用很重要。第四，通過數字金融科技手段能降低成本，更好服務投資者。

馭鑒數字科技(杭州)有限公司執行董事兼總經理陳雷在會上提出建議，他認為金融機構和消費者權益保護的必經之路就是金融廣告，要從加強金融宣傳廣告做起，開發這方面的合規導航系統，事前事中事后的檢測系統，后面會節省很多的問題。

據悉，本次“數字金融領域消費者權益保護研討會”是金融消費者權益保護系列活動的開篇。未來，啟牛商學院還將持續與監管部門、行業協會、研究機構等單位開展形式多樣的主題活動，共同推動大眾金融消費者權益意識的覺醒，助力大眾金融素養的提升。

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