提前還貸現象調查：排長隊預約還款，銀行為何“勸退”

“我從年前開始預約的提前還貸，都已經排到5月份了，現在預約就更難了。”長沙市民肖女士在接受《證券日報》記者采訪時反映，最近提前還房貸的人很多，銀行預約不但排起了長隊，而且工作人員還會勸阻有此意向的居民。

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《證券日報》記者通過多方采訪了解到，目前提前還房貸的人數確實有所增長，并且銀行也在有意控制還款額度以及還款節奏。那么，居民為何扎堆提前還貸？銀行又為何有意拒之？帶著這兩個疑問，記者展開了調查。

理財收益跑輸房貸利息

銀行理財收益大幅跑輸房貸利息，是大部分提前還貸者的主要動因。

一位國有銀行長沙某支行行長在接受《證券日報》記者采訪時表示：“現在提前還貸的基本上是之前房貸利率在5%至6%的貸款人，而目前穩健一點的銀行理財最高收益率才3%左右，和貸款利率存在明顯的倒掛，理財收益跑不過房貸利息，所以很多人選擇提前還貸。”

相關數據進一步印證了上述說法。2022年，銀行理財產品遭遇了兩輪大面積的凈值回撤：去年3月份，多個銀行理財產品出現了跌破凈值的窘境；11月份則是伴隨著債券市場劇烈調整，銀行理財產品破凈數量一度超過6000只。

“去年買的基金套了20%-30%了，與其這樣產生負收益，還不如提前還貸省點利息，我們業主群里好多購房者基于這樣的想法提前還貸。”肖女士說。

記者在調查中發現，提前還貸者中也分為幾種類型，有全額還款的，部分還款的，還有商貸轉公積金貸款的，但歸根結底是提高資金使用效率。

長期從事公積金貸款擔保業務的吳女士在接受《證券日報》記者采訪時表示：“近期長沙公積金中心調高了可貸倍數，而且公積金利率比商業貸款利率低，因此很多購房者選擇提前結清商貸轉成公積金貸款。”

對此，上述銀行行長表示：“提高資金使用效率無可厚非，不過大家也要量力而行，我們發現近期有一些投機分子鼓動提前還貸的居民在結清房貸后將房屋進行抵押貸款，這種貸款通常年限較短，如果后期遇到家里有急用錢的情況，會對家庭財政造成比較大的壓力和風險。”

專家建議豐富居民投資渠道

為什么居民有能力提前還貸？央行的一組數據給出了答案。

數據顯示，2022年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。其中，住戶存款增加17.84萬億元，與2021年全年相比多增7.94萬億元，較2020年多增6.54萬億元，較2019年多增8.14萬億元，住戶存款增加額創有統計以來的新高。

上海立信金融會計學院博士孫文華在接受《證券日報》記者采訪時表示：“這組數據比較直觀地展現了我國居民的經濟實力，也證明很多購房者有提前還貸的能力。提前還貸的原因有以下幾方面：一是購房者為了減緩家庭支出壓力，或者預防通貨膨脹引發貶值；二是在經過近幾年疫情風險后，大家的防御性心理逐漸增加，風險偏好快速下降，促使居民存款余額快速上升；三是有投資意向的居民因為缺乏豐富的投資渠道使得這部分資金使用效率難以提升；四是羊群效應，看到別人提前還貸進而跟風，上述多因素共振造成了此次提前還貸集中出現。”

然而，居民手頭有錢提前還貸，為什么銀行要“勸退”呢？上述銀行行長解釋：“首先，這與國家提倡的鼓勵居民消費初衷是不相符的；其次，銀行有要求貸款余額不能出現負增長，提前還貸會降低銀行的資金使用效率；再者居民將大量資金騰挪出來提前還貸，家庭結構性風險的抵御能力會顯著下降，這對家庭長期穩定的發展也是不利的。”

就如何化解集中提前還貸，提高居民資金使用效率的問題，財信研究院副院長伍超明給出建議。“從表面看，應該豐富居民投資渠道，提高理財產品或其他資產的收益率，使其高于居民負債端的房貸利率。但從更深層次原因看，要提高全社會勞動生產率，增加單位時間的產出，進而提升單位資金的效益，使經濟保持較高增長，給居民資產端的理財產品或其他資產帶來較高回報，形成正反饋或良性循環。在我國宏觀杠桿率提高，債務負擔和資金使用效率下降的背景下，政策應鼓勵更多的資金進入高效率部門，繼續加大對新動能的投入和支持。”

“目前，我國經濟快速復蘇，隨著投資渠道拓寬，收益有望得到可觀的回報。”孫文華建議，提前還貸者應從大局觀出發，切莫因跟風還貸耽誤了投資良機。

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