開年后多省農信改革提速！組建聯合銀行和省級農商行為主要方向，兩大模式孰優孰劣？

多地農信系統改革提速。

界面新聞記者注意到，開年以來，甘肅、四川、遼寧、河北等多個省份均提及了農信改革方面的工作安排。其中，甘肅、四川兩省都是首次明確改革方向。

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甘肅省明確表示，將組建甘肅農商聯合銀行；四川也表示，將組建“省級農商銀行”作為改革方向。

從目前的情況看，組建聯合銀行和省級農商行是當下多個省份農信改革的方向。這兩種模式有何區別？孰優孰劣？

去年4月，浙江省農商聯合銀行掛牌成立，打響了全國深化農信社改革的“第一槍”。同年11月，河南明確將組建河南農商聯合銀行，相關方案已獲銀保監會批準；遼寧則宣布由沈陽農商行聯合省內30家農信機構，組建遼寧省農商銀行。

進入2023年，改革的步伐依然在延續。近期，各省的2023年政府工作報告集中披露，多地表示今年將繼續深化農信改革，并給出了具體的改革方式。

甘肅在省政府工作報告中表示，2023年將有序推進高風險機構化險，穩妥推進農信社改革，組建甘肅農商聯合銀行。根據披露，過去一年甘肅構建防范化解金融風險“1+N”責任和政策體系，不良資產清收處置成效明顯，高風險機構由55家減至41家。

今年1月14日，河南省十四屆人大一次會議開幕，河南省省長王凱作政府工作報告時提到，“加快推進農信社改革，完成河南農商聯合銀行組建。抓好4家村鎮銀行后續風險處置，分類推進其他村鎮銀行改革重組”。

四川省2023年政府工作報告則強調，今年將“深化農信系統改革，完成省級農商行組建”。數據顯示，截至2022年6月末，四川省聯社下轄94家農商行（信用聯社），共有網點5000余個、從業人員近4萬名，資產規模近2萬億元。

2023年1月10日，四川省公布的《四川省貫徹〈成渝共建西部金融中心規劃〉實施方案》中表述較政府工作報告更為詳細：“深化農村信用社改革，以轉變省農信聯社職能為重點，積極申請組建省級農商銀行，穩妥推進符合條件的地區組建市級統一法人農商銀行。”

其中，巴中、樂山兩家市級統一法人農商行已于去年12月底正式揭牌。2022年11月，四川銀保監會批復同意樂山農商銀行吸收合并七家機構，并于12月25日舉行統一法人揭牌儀式，這標志著樂山市級統一法人農商行改革開業目標順利完成，成為四川省在成都市以外規模最大的市級農商銀行。

此外，河北銀保監局表示，2022年已指導河北省聯社制定改革方案，確立改革模式；山東將“深入推進農商行改革”；山西將“深入推進農信社改革化險，推動新機構順利掛牌“；黑龍江提出要大力推動省農村信用社聯合社綜合改革。

省聯社曾是上一輪農信社改革的產物，被定位為對轄內農信社承擔管理、指導、協調、服務職能。但管理自上而下與產權自下而上帶來的權責不對等、行政干預、窩案串案頻發等問題卻日益凸顯，推進新一輪體制改革迫在眉睫。

2022年12月，中國銀行業協會發布的《全國農村中小銀行機構行業發展報告（2022）》指出，深化省聯社改革成為新一輪農村金融改革的重點，相關機構要按照因地制宜、“一省一策”、分類推進的原則，積極探索符合各地實際的改革模式。

目前，對于省聯社的改革方向，討論最多的主要有以下四種，一是成立統一法人的省農商行，二是改制為金融服務公司，三是改制為金融控股公司，四是組建省農商聯合銀行。

目前來看，在“一省一策”的監管導向下，已經披露方案的省份普遍選擇了聯合銀行或者省級農商行統一法人模式。比如，浙江、河南、甘肅選擇了聯合銀行的模式，遼寧、四川則選擇了省級農商行模式。

零壹研究院院長于百程對界面新聞記者說，去年幾個省聯社改制案例，浙江和河南應屬于聯合銀行模式，這種模式下，聯合銀行由全省農信法人機構入股組成，地方農信社依然保留獨立法人資格。

遼寧省農商行由沈陽農商行與省內30家農信聯社組建，沈陽農商行及30家農信聯社所有債權和債務由遼寧省農商行承接，后續對各家地方農信開展清產核資和資產評估、處置凈資產，這種模式應屬于統一法人模式。

“如果本省農商行的業務發展較為健康成熟，可能采用聯合銀行的方式更合適，利于發揮每家銀行的發展優勢，改革成本也更低。”于百程進一步表示。

華安證券研報則指出，聯合銀行模式優點在于改革成本較低，且改革相對穩健，但也存在未打破“省聯社-農商行”二元管理模式的缺點。

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