基金代銷違規(guī)頻現(xiàn)！年內(nèi)已有20家銀行“踩紅線”，問題出在哪？ 焦點(diǎn)簡訊

銀行代銷基金違規(guī)引監(jiān)管機(jī)構(gòu)頻頻“點(diǎn)名”，近日，江蘇、寧夏、云南等多地證監(jiān)局官網(wǎng)發(fā)布公告顯示，昆山農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行寧夏分行、中信銀行昆明分行等多家銀行因基金代銷業(yè)務(wù)“踩紅線”，被分別采取了監(jiān)督管理措施。北京商報(bào)記者注意到，年內(nèi)已有20家銀行代銷基金出現(xiàn)違規(guī)。其中，銷售、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人等未取得基金從業(yè)資格、基金銷售產(chǎn)品宣傳不合規(guī)等問題成為重災(zāi)區(qū)。在業(yè)內(nèi)人士看來，基金代銷在銀行端屬于中間業(yè)務(wù)，在銀行轉(zhuǎn)型需求和基金市場(chǎng)的不斷發(fā)展下，基金代銷收入也逐漸受到銀行重視，而部分銀行相關(guān)風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)、人員管理等方面存在不少問題且未及時(shí)完善，因而容易造成違規(guī)銷售。

近八成銀行踩人員“無證上崗”紅線

隨著零售、財(cái)富轉(zhuǎn)型的提速，基金代銷業(yè)務(wù)在銀行中間業(yè)務(wù)中的重要性不斷提升，但在規(guī)模、用戶的競(jìng)逐中，違規(guī)行為也時(shí)有發(fā)生，今年以來，關(guān)于銀行基金代銷違規(guī)的“罰單”頻現(xiàn)。

(資料圖片僅供參考)

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，年內(nèi)已有20家銀行因代銷基金違規(guī)被采取行政監(jiān)管措施，其中有2家國有大行地方分行、4家股份行及其分行、14家城農(nóng)商行均存在基金代銷違規(guī)情況。主要違規(guī)內(nèi)容涉及制度建設(shè)、內(nèi)部風(fēng)控、績效考核、銷售管理等方面。其中，多家被罰銀行涉及銷售、業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人未取得基金從業(yè)資格或部門持證員工數(shù)不達(dá)標(biāo)等問題。在20家基金代銷違規(guī)銀行中，包括工商銀行江西省分行、郵儲(chǔ)銀行河北省分行、中信銀行昆明分行、泉州銀行福州分行、齊商銀行、長安銀行、大連銀行、廈門銀行等在內(nèi)的15家銀行均踩銷售人員“無證上崗”或具有銷售資格的人員占比不足1/2“紅線”，占比近八成。

銷售推介不合規(guī)、推薦材料存在“紕漏”、產(chǎn)品準(zhǔn)入存風(fēng)險(xiǎn)管理問題等情況也較為突出，占比達(dá)到違規(guī)銀行的近半數(shù)。例如，唐山銀行內(nèi)部相關(guān)“營銷指引”中對(duì)基金推介的話術(shù)設(shè)計(jì)不規(guī)范，部分用詞可能對(duì)投資者產(chǎn)生誤導(dǎo)等；昆山農(nóng)商行合規(guī)風(fēng)控人員未對(duì)基金宣傳推介材料和新銷售產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)方案等進(jìn)行合規(guī)審查；晉商銀行、齊商銀行等未對(duì)基金管理人或代銷產(chǎn)品進(jìn)行充分的審慎調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；重慶銀行未對(duì)新銷售基金產(chǎn)品準(zhǔn)入進(jìn)行合規(guī)審查并出具合規(guī)審查意見等。

此外，基金銷售考核機(jī)制單一、考核指標(biāo)體系不完善、考核激勵(lì)不合理等問題也令多家銀行吃基金代銷“罰單”，其中，渤海銀行、海南銀行、昆侖銀行、昆山農(nóng)商行均未將基金銷售保有規(guī)模、投資人長期投資收益等納入考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；齊商銀行將基金銷售收入作為主要考核指標(biāo)等。

在一位業(yè)內(nèi)人士看來，基金代銷違規(guī)問題頻發(fā)的原因有幾個(gè)方面：從市場(chǎng)角度來看，市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展過快，產(chǎn)品本身與代銷機(jī)構(gòu)的銜接和培訓(xùn)交流不夠；從代銷機(jī)構(gòu)上看，人員資質(zhì)管理、風(fēng)控體系管理、適當(dāng)性管理等落實(shí)不到位，沒有做到嚴(yán)查嚴(yán)管。另外，代銷機(jī)構(gòu)的績效引導(dǎo)過于任務(wù)化、利益化。從業(yè)人員方面，員工本身對(duì)于代銷基金的認(rèn)識(shí)存在偏差。部分銷售人員認(rèn)為，基金銷售就是一個(gè)簡單的推銷過程，沒有做到對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的統(tǒng)一。

內(nèi)部合規(guī)監(jiān)管是重點(diǎn)

近年來，隨著機(jī)構(gòu)投資者的不斷引入及壯大，基金市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)張加快，基金代銷機(jī)構(gòu)隨之增多，合規(guī)監(jiān)管也日趨嚴(yán)格。自2020年10月實(shí)行《公開募集證券投資基金銷售機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理辦法》以來，基金代銷業(yè)務(wù)監(jiān)管進(jìn)一步走向規(guī)范化，銀行作為主要的代銷渠道也正在逐步完善代銷業(yè)務(wù)的管理。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，“銀行發(fā)展基金代銷業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯，銀行擁有龐大的客戶基礎(chǔ)，網(wǎng)點(diǎn)多、線上線下渠道廣泛，擁有品牌優(yōu)勢(shì)，客戶信賴銀行安全交易模式，賬戶資金結(jié)算便利快捷，以及擁有較好的銷售人才隊(duì)伍等；隨著國內(nèi)基金業(yè)務(wù)快速發(fā)展，基金代銷業(yè)務(wù)正成為銀行中間業(yè)務(wù)收入重要來源之一，銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)積極高漲”。

而在銀行積極投入基金代銷市場(chǎng)爭奪的過程中，相應(yīng)的管理體系并不是都能跟上業(yè)務(wù)發(fā)展的腳步。“大中型銀行相對(duì)來說可以快速建立起嚴(yán)格的基金代銷管理體系，而由于專業(yè)人才的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)欠缺、風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)的成本較大以及包括熱銷產(chǎn)品和客戶在內(nèi)的市場(chǎng)競(jìng)爭激烈等原因，中小銀行乃至城商行、農(nóng)商行的內(nèi)部管理體系建設(shè)相比就會(huì)慢很多，中小銀行出現(xiàn)違規(guī)的情況自然更多。”上述業(yè)內(nèi)人士說道。

對(duì)于如何補(bǔ)齊銀行基金代銷合規(guī)短板，周茂華指出，銀行等機(jī)構(gòu)在開展基金代銷業(yè)務(wù)方面確實(shí)存在專業(yè)人員配備不齊、業(yè)務(wù)風(fēng)控管理制度不夠健全和規(guī)范、部分銷售人員綜合素質(zhì)有待提升、投資者適當(dāng)性管理方面不足、投資者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠科學(xué)等問題。接下來，銀行需要嚴(yán)格落實(shí)落細(xì)基金代銷業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，加快補(bǔ)齊內(nèi)控制度短板，配備專業(yè)、綜合素質(zhì)高的銷售人員，健全風(fēng)控體系，落實(shí)好投資者適當(dāng)性管理要求。

上述業(yè)內(nèi)人士補(bǔ)充道，為有效防范基金代銷中存在的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也可以加強(qiáng)專業(yè)人才的引進(jìn)，建立健全代銷風(fēng)險(xiǎn)管控體系，設(shè)置合規(guī)風(fēng)控專員，充分發(fā)揮在事前、事中和事后的過程化監(jiān)測(cè)。進(jìn)行正確的績效引導(dǎo)，在績效引導(dǎo)銷售的同時(shí)，加入合規(guī)風(fēng)控減分項(xiàng)，將合規(guī)風(fēng)控意識(shí)貫穿到員工基金銷售的全過程中。同時(shí)，銀行可以加強(qiáng)與基金管理人的溝通，進(jìn)行產(chǎn)品銷售培訓(xùn)，做到一線銷售員工對(duì)產(chǎn)品的全面了解，特別是對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等內(nèi)容的把握，以便為投資者進(jìn)行產(chǎn)品適配。

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